我們往往把理財?shù)韧谕顿Y，一提到理財，覺得就是把錢用于投資，而忽視家庭資金“理”的意義。個人和家庭理財首先需要的是提高財富資源的效率，尤其在現(xiàn)金價(1311.20, -6.40, -0.49%)值的利用上。當(dāng)你盤活了個人賬戶閑置的資金后，會發(fā)現(xiàn)一筆不小的財富在慢慢增長。
　　貨幣基金最普遍
　　唐蘇和老公都是國企員工，典型的工薪階層，兩人沒有額外收入。精明節(jié)儉的唐蘇對家庭資金做了不同期限規(guī)劃，摸索出一套自己的儲蓄方法，尤其是現(xiàn)金一直轉(zhuǎn)動著，從未閑置，幾年下來，攢下近40萬元的積蓄。
　　唐蘇和老公每月的工資一般都花不完，趴在銀行卡的只有活期存款，利率很低。她將每月工資的1 0 % ~1 5%做一個定期存款，定期存單期限設(shè)置為1年。這樣，到了第二年，每一個月都會有一張存單到期，可以獲得1年期的存款利息。如果存單到期不急于使用，可以自動續(xù)存。
　　這套12存單法，是唐蘇在網(wǎng)上看到網(wǎng)友分享的存款小技巧而學(xué)習(xí)到的。她說：“除了12存單法，也可以延長期限，用36存單法，這些都是存錢的方法。”
　　在余額寶推出后，她意識到 “理財不一定非要去做投資，實際上，將家里面的錢‘動起來’也非常重要。”除了堅持將工資的一部分錢做定期存款，唐蘇還在網(wǎng)上銀行開通了基金賬戶，將兩人工資中用于3到6個月生活儲備的資金和工資卡余額全部買成貨幣基金。
　　今年上半年，83只貨幣基金的年化收益率平均為4 .19%，而銀行活期存款才0 . 3 5%。貨幣基金不僅收益率要遠高于銀行存款，并且沒有稅費。最值得一提的是，貨幣基金流動性非常高，現(xiàn)在創(chuàng)新的貨幣基金已經(jīng)實現(xiàn)T+0申購贖回，可基本解決急需用錢的特殊情況。
　　現(xiàn)金購買貨幣基金的渠道越來越豐富，除銀行渠道外，基金、券商、包括阿里巴巴余額寶，今后可能會有越來越多的電商加入到基金銷售中來，貨幣基金將成為人們重要的現(xiàn)金管理工具。
　　唐蘇說：“日常生活中，我很少做大額存款，逐漸淡化原有的銀行儲蓄賬戶，將貨幣基金賬戶作為我日常生活的重點。現(xiàn)在，基金公司推出了貨幣基金可以換信用卡、支付水電費等特色服務(wù)，余額寶還盤活了我的支付寶[微博]。”
　　搭配盤活錢袋子
　　除了貨幣基金，唐蘇還利用其他理財工具，盤活一年期內(nèi)的現(xiàn)金。近年來，銀行理財產(chǎn)品異?；鸨?，她經(jīng)常關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的收益率和安全問題。
　　唐蘇和老公每年有4 萬多元的年終獎，之前她基本上都會在銀行存成固定期限。因為銀行有定期整存整取的本利轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款到期，可以把所得本息作為新本金，按新的存期再次存入銀行，這種各期之間就是按照復(fù)利計算。例如，4萬元的1年期存款連續(xù)本利轉(zhuǎn)存3 期，S=40000(1+3%)^3=43709.08元。
　　在銀行理財產(chǎn)品年化收益逐漸超過銀行存款的年份里，唐蘇會將貨幣基金賬戶積累的錢和年終獎，購買6個月到一年的銀行理財產(chǎn)品。當(dāng)銀行理財產(chǎn)品在保本的前提下，收益率高于4%以上時，唐蘇基本上都會將一部分閑置的大額資金用來購買銀行理財產(chǎn)品。
　　對于基金公司的短期理財產(chǎn)品，唐蘇并沒有興趣。她說：“從收益率來看，基金理財產(chǎn)品有時候還不及貨幣基金，而且流動性也不高。所以，日常我會買貨幣基金，不急于用錢的資金就用來買銀行理財產(chǎn)品。”
　　別讓你的投資賬戶閑著
　　精明理財?shù)奶铺K在家庭財富的積累中，總結(jié)出一套個人的現(xiàn)金管理方法。熱愛投資的王明濤則把個人投資的資金，利用得淋漓盡致。
　　國內(nèi)股市向來沒有慢牛行情，熱愛炒股的王明濤一直保持著波段投資的策略。在市場呈現(xiàn)震蕩行情時，王明濤怕錯過階段性投資機會，賬戶上總會趴著幾萬甚至幾十萬元的資金。
　　在券商和基金陸續(xù)推出針對保證金的投資工具后，王明濤閑置在股票賬戶的錢終于有了去處。券商推出的保證金理財產(chǎn)品，資金門檻為5萬元，和券商簽訂購買協(xié)議，賬戶資金在股市休市后，自動交易。券商保證金理財產(chǎn)品，除收取一定的管理費，還要提取業(yè)績報酬。
　　基金公司的交易性貨幣基金在投資對象、投資風(fēng)格等方面與一般的貨幣基金并無不同，但它在交易機制上有更多的突破。交易型貨幣基金屬于LOF基金，也就是上市型開放式基金，它們既可以在指定網(wǎng)點申購與贖回，也可以在交易所進行買賣。
　　交易性貨幣基金資金門檻通常為10 0 0元，當(dāng)天就可申購贖回，在股票賬戶輸入基金代碼，就可買賣貨幣市場基金，操作上更加快捷。
　　王明濤計算了一下，雖然一年有3 6 5天，但是周末、節(jié)假日等加在一起的非交易日通常在100天左右。如果能利用好這100天，日積月累下來，也將獲得一筆不錯的收益。
　　以交易性貨幣基金計算，如果10萬元閑錢在長假前夕成功申購貨幣基金，假定長假時間為10天，平均每天每萬份收益為1元(年化收益率即是3.65%)，那么將可以獲得100元的收益(10×10)。如果所有假節(jié)日都加以利用的話，這10萬元的流動資金1年可能將產(chǎn)生過千元的收益，而目前我國證券保證金的利息為零。
　　經(jīng)過一段時間的運作，人們也發(fā)現(xiàn)，每周五和公共長假前的最后一個交易日，交易型基金二級市場交易價格都會明顯走高。原因在于買入貨幣基金，當(dāng)日即可開始享受收益，而此時場外貨幣基金均已暫停申購，回購市場利率也走至非常低的水平。對于普通投資者而言，也可以借助這種價格規(guī)律，在周一到周四之間買入交易型貨幣基金，周五賣出，以獲得價差收益。
　　沒事玩玩逆回購
　　王明濤在股市清淡的時候，還會在證券賬戶里做債券逆回購。目前，債券逆回購主要有上海證券交易所的國債逆回購和深圳交易所的企業(yè)債逆回購。
　　6月“ 錢荒”讓國債逆回購?fù)蝗卉f紅。實際上，國債逆回購正是現(xiàn)金投資的一種方式。什么是國債逆回購呢？通俗地說，就是把你的錢按市場利率借給別人，借1天就是1天逆回購，借7天就是7天逆回購。借款者以國債或者企業(yè)債為抵押物。
　　“錢荒”下，1天期、2天期、3天期、7天期、14天期回購品種年化收益率均在6%以上，*6的1天期品種一度漲至32%歷史峰值。這意味著，同樣一筆錢，融資方愿意在1天期國債逆回購市場，以年化利率32%的代價來持有。當(dāng)時貨幣基金被機構(gòu)大的量贖回，其中一大部分資金，機構(gòu)用于做債券逆回購，獲取高額收益。
　　所以，王明濤認(rèn)為，一旦市場資金緊缺，股市行情一般也不會好，投資者如果空倉觀望，并不是明智之舉。市場缺錢，國債逆回購肯定收益率上升，閑置的資金做債券逆回購最合算。

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