普惠金融能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)包容性增長（二）

         服務(wù)創(chuàng)新才能降低金融交易成本
　　上世紀(jì)80年代以前，很多發(fā)展中國家為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，支持基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，通過直接信貸項(xiàng)目向目標(biāo)群體如農(nóng)民提供資金。雖然錢花了很多，在實(shí)踐中對低收入群體特別是農(nóng)村地區(qū)人群的金融服務(wù)并沒有多少改善。中國也遇到類似的情況，扶貧貸款等資金付出很多，效果卻不明顯。
　　焦瑾璞介紹說，上世紀(jì)90年代以來，不少發(fā)展中國家積極探索普惠金融的實(shí)現(xiàn)方式。德國有一個(gè)機(jī)構(gòu)評估了10個(gè)國家35種促進(jìn)普惠金融的政策方案，發(fā)現(xiàn)四個(gè)最有效增加窮人獲得金融服務(wù)的渠道，包括銀行代理、小額信貸與微型金融、技術(shù)創(chuàng)新與移動(dòng)支付、制度創(chuàng)新與放松管制。
　　先說銀行代理。“銀行要設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，成本很大。2010年有份報(bào)告稱，銀行在發(fā)展中國家并沒有面向大眾市場，真正由銀行解決的金融服務(wù)最多50%。研究發(fā)現(xiàn)，在銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不經(jīng)濟(jì)的地方，通過政策確保銀行與零售機(jī)構(gòu)合作，將零售機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的代理渠道是非常成功的。”他指出，巴西是這一領(lǐng)域的先行者，各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點(diǎn)成為銀行分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。墨西哥、哥倫比亞等拉美國家紛紛效仿。像京東和阿里的創(chuàng)新，實(shí)際上是銀行代理，就是一個(gè)渠道的創(chuàng)新，本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融的一部分。“這種銀行代理模式在節(jié)約成本方面十分明顯。秘魯銀行監(jiān)管局報(bào)告顯示，40家銀行代理機(jī)構(gòu)的成本相當(dāng)于一家銀行分支機(jī)構(gòu)的成本。”
　　第二個(gè)渠道，小額信貸與微型金融。在促進(jìn)普惠金融的過程中，小額信貸和微型金融項(xiàng)目發(fā)揮了重要作用。信貸是經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵動(dòng)力，及時(shí)、足量、廉價(jià)的信貸，對于改善人民尤其低收入人群福利非常重要。小額信貸為什么重要？低收入人群所從事的主要是自我就業(yè)性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，比如他種菜、種糧食。農(nóng)業(yè)是穩(wěn)定的，還有一塊不穩(wěn)定的收入，就是外出打工。原先的小額信貸主要是解決這個(gè)問題，把兩個(gè)結(jié)合起來，農(nóng)業(yè)上缺少一點(diǎn)錢，打了工再給你，把勞動(dòng)力運(yùn)用起來。原先叫小額信貸，現(xiàn)在談得更多的是微型金融。
　　第三個(gè)普惠金融渠道，叫技術(shù)創(chuàng)新與移動(dòng)支付。技術(shù)創(chuàng)新是降低金融交易成本促進(jìn)普惠金融的重要渠道。想擴(kuò)大金融覆蓋面，首先要把成本降下來，成本降下來主要靠技術(shù)。在我們國家靠互聯(lián)網(wǎng)金融。移動(dòng)支付在全球發(fā)展很快，特別是發(fā)展中國家，成本約為傳統(tǒng)支付的五分之一。移動(dòng)支付興起以后，在廣大農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面一下拓展起來，潛力無窮。
　　第四個(gè)渠道是制度創(chuàng)新與放松管制。針對普惠金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)具有差異性的制度供應(yīng)。中國的普惠金融發(fā)展，還需要完善機(jī)構(gòu)，沒有機(jī)構(gòu)，談不到產(chǎn)品創(chuàng)新，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，談不到市場機(jī)制形成，沒有市場機(jī)制的形成，談不到將來監(jiān)管。實(shí)際上還是放松機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
　　快速發(fā)展同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
　　三句話不離本行，焦瑾璞當(dāng)然不會(huì)忘記分析普惠金融與金融穩(wěn)定、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。他提出，很多研究表明，在有效的金融監(jiān)管框架下，普惠金融和金融穩(wěn)定之間存在正相關(guān)關(guān)系。普惠金融能夠提高金融效率與社會(huì)穩(wěn)定，帶來的客戶多樣化可以使得經(jīng)濟(jì)更有彈性，更加穩(wěn)定。
　　他提醒說，普惠金融將來越快速發(fā)展，越要注重消費(fèi)者的保護(hù)。長期以來，人們對如何把消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)用到面向貧困人口的金融服務(wù)中知之甚少，隨著金融創(chuàng)新發(fā)展，微型金融的運(yùn)用，金融消費(fèi)者保護(hù)的問題愈發(fā)復(fù)雜。在金融消費(fèi)者保護(hù)缺位的情況下，普惠金融所帶來的增長效益和積極作用，可能完全喪失或嚴(yán)重削弱。經(jīng)濟(jì)和金融越發(fā)展，越要以人為本，重視消費(fèi)者保護(hù)。消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)容，除了反欺詐、反不公、反信息不公開，還有一個(gè)產(chǎn)品監(jiān)管。比如資本市場股票發(fā)行完畢后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)造假，股民可以要求退資，再罰款這家企業(yè)。負(fù)責(zé)任的普惠金融也要求消費(fèi)者更好地了解金融。在金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以及時(shí)得到保護(hù)。“人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局就設(shè)在上海，”他幽默地補(bǔ)充了一句，“這可不是廣告。”
　　普惠金融
　　發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)
　　日益清晰
　　焦瑾璞表示，我國政府歷來高度重視金融服務(wù)的可獲得性，特別是“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)。去年7月，國務(wù)院召開了全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作做出了部署。
　　我國發(fā)展普惠金融，首先是出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，主要解決農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的問題。其次，積極推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。這幾年農(nóng)村信用社改革在深化。農(nóng)行實(shí)行股份制改造以后，建立了1300多個(gè)“三農(nóng)”金融事業(yè)部，農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行也在拓展新領(lǐng)域。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在加快發(fā)展。從總數(shù)講，我國普惠金融的覆蓋面還是很大的。截至2012年底，農(nóng)民工銀行卡交易金額大約479億元，筆數(shù)5785萬。現(xiàn)在在農(nóng)村地區(qū)有257萬臺(tái)POS機(jī)，交易量很大。全國有2.4億農(nóng)戶，已經(jīng)為1.48億戶建高頓用檔案，評定了9784萬信用農(nóng)戶，8524萬農(nóng)戶獲得貸款，余額達(dá)到1.76萬億元。
　　“現(xiàn)在正是我國推進(jìn)普惠金融的好時(shí)機(jī)。”他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢良好，有條件在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，延伸和下沉金融服務(wù)方式。同時(shí)，普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)日益清晰，并且納入國家頂層設(shè)計(jì)。發(fā)展普惠金融不是一朝一夕可以完成的。應(yīng)當(dāng)從基層開始，從機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，再到機(jī)制和體制的創(chuàng)新。他相信，中國普惠金融的道路會(huì)越走越寬廣，每一個(gè)從事普惠金融實(shí)踐的人，會(huì)在這個(gè)過程中充分展現(xiàn)才華，貢獻(xiàn)自己的力量。　　
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