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這些年來，隨著各家銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，再加上貨幣政策一緊再緊，銀行的日子也愈發(fā)地吃緊。為了繼續(xù)保持“光鮮的外表”，銀行們自然是八仙過海、各顯神通。
被魔化的利息
1、瘋狂的日息
“各家銀行都推出年利率不等的理財(cái)產(chǎn)品，但是相較溫州那邊的銀行，真是小巫見大巫，人家都喊出日息了。而且不需要你買理財(cái)產(chǎn)品，只要存現(xiàn)金就可以。”上海一位金融行業(yè)人員表示。
據(jù)悉，*8是溫州部分銀行曾一度開出“存1萬返440元”的高額利息吸引大量?jī)?chǔ)戶。隨后，多家銀行紛紛依葫蘆畫瓢。為沖量，銀行需要資金的時(shí)間僅是6月30日和7月1日這兩天，過了7月1日，儲(chǔ)戶就可以取走資金。
溫州一位銀行內(nèi)部人員向記者講述了這樣一個(gè)故事：一位儲(chǔ)戶在6月30日存入1000萬元現(xiàn)金到銀行，僅僅3天時(shí)間，7月2日便取走了這筆存款。這家銀行為此支付的利息高達(dá)16萬元。“但必須是在溫州的銀行開戶，基本上你存進(jìn)戶頭后，最快1小時(shí)就能把利息打在你的賬戶上。”
2、高息搶單
“急需存款1千萬，私下回報(bào)6‰。”這是胡小軍（化名）不久之前發(fā)出的的一條“業(yè)務(wù)救急短信”。
身為深圳某股份制銀行對(duì)公業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的他，為應(yīng)對(duì)月底攬儲(chǔ)指標(biāo)考核壓力，將短信發(fā)給了在某中型企業(yè)做財(cái)務(wù)的大學(xué)同學(xué)張某。兩個(gè)月前，經(jīng)過多方游說，該企業(yè)在胡所在的支行網(wǎng)點(diǎn)開立了一個(gè)結(jié)算賬戶。但張某卻并沒有賣這個(gè)老同學(xué)的人情，他很快得知，某國(guó)有大行的支行給他部門的財(cái)務(wù)總監(jiān)開出了7‰的攬儲(chǔ)回報(bào)，兩人同樣是同學(xué)關(guān)系。
而在同期，張某和他的財(cái)務(wù)總監(jiān)還受到來自一些新設(shè)銀行的“拉攏”，他們給出的攬儲(chǔ)回報(bào)從7‰到1%不等。如此一來，只有“區(qū)區(qū)”6‰回報(bào)的胡小軍就不在他們考慮之列了。
3、巧用“打新股”
“‘打新股’實(shí)際是一種變相攬儲(chǔ)行為，就是拉我們來幫他們完成指標(biāo)。不過，大家各取所需。”一位到溫州某銀行“打新股”的投資者向記者表示，兩三年前，他就加入了一個(gè)專門以理財(cái)為討論話題的QQ群，這個(gè)群共有50多位成員。此前一年，他都在廣州從事打新股的投資。“不過點(diǎn)數(shù)太低，日息只有0.4%，而溫州的返點(diǎn)高的可以多出一倍來。只要選擇在季末或月末存進(jìn)去，第二天就可以把錢拿出來。錢在賬戶里邊存一天。”
在廣州這個(gè)理財(cái)群，成員多來自工薪階層，獨(dú)立擁有的資金量十分有限。而銀行排斥散客，設(shè)置了100萬元的存款下限。所以，羅新和他的群友們想到了一個(gè)“湊零為整、抱團(tuán)出擊”的辦法，把大家的資金集中起來一起投資。在高額利潤(rùn)的趨勢(shì)下，包括羅新在內(nèi)，10多位群友今年開始把投資的主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)到了溫州。
“開始我們還有點(diǎn)擔(dān)心。”羅新坦言，“但去得多了，彼此相安無事，睡個(gè)覺賬上的錢就漲了，賺得盆滿缽滿，這就產(chǎn)生了羊群效應(yīng)。”在一批領(lǐng)頭羊的示范下，全國(guó)各地的“有錢人”都開始揣著資金涌進(jìn)這條掘金的大流。
4、存款送金條
“存款送禮”是很多銀行都開展了的活動(dòng)。比如，在華夏銀行某分行，存1年定期3萬元的客戶可獲折疊桶，存5萬元的客戶，就能獲得折疊車。而中信銀行則將客戶定期存款和積分聯(lián)系，按照事先設(shè)計(jì)好的標(biāo)準(zhǔn)，存定期存款就給予客戶一定的積分獎(jiǎng)勵(lì)，后者可以憑借積分換購(gòu)物卡。據(jù)記者了解，深發(fā)展銀行某支行竟然還開展了“存款送金條”活動(dòng)，若客戶存入20萬元，就可以得到2根10g/根的金條。如果按照金價(jià)每克人民幣320元計(jì)算，2根金條的價(jià)值在6400元左右，這樣20萬元的定期存款利率相當(dāng)于在3.2%左右，這已經(jīng)大大高出一年期2.25%的存款基準(zhǔn)利率水平。
銀行內(nèi)部人士稱，現(xiàn)在各銀行吸收存款的壓力很大，為了取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不得不在收益補(bǔ)償方面“動(dòng)腦筋”，“所以很多銀行不得不打政策的‘擦邊球’”。
被異化的理財(cái)
1、月末超短期沖刺
為了沖刺年底的考核指標(biāo)，并為明年的貸款投放打好基礎(chǔ)，更為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)的銀行存貸比等監(jiān)管指標(biāo)，一些銀行紛紛采取力推理財(cái)產(chǎn)品的手段，加大吸儲(chǔ)力度。“許多銀行出現(xiàn)了類似短期、甚至超短期的理財(cái)產(chǎn)品，以吸引儲(chǔ)蓄。”一位銀行人士稱。而據(jù)記者觀察，銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品，多集中在月末完成申購(gòu)，最短的周期甚至僅為三四天。
2、狂發(fā)千款理財(cái)品
毫無疑問，攬儲(chǔ)壓力催熱了銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅僅去年年底，各商業(yè)銀行共發(fā)行1019款理財(cái)產(chǎn)品，環(huán)比增幅達(dá)53%，同比增幅45.8%。日均發(fā)行約34款。
數(shù)據(jù)顯示，2010年11月份，無論是人民幣理財(cái)產(chǎn)品還是外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量均有不同程度的增長(zhǎng)。當(dāng)月，各商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣產(chǎn)品796款，較上月增加378款，環(huán)比增幅90.4%。外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行223款，較上月增加29款，環(huán)比增幅15.0%。對(duì)于銀行而言，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品不僅可提前歸集客戶資金到該行賬戶，而且產(chǎn)品到期后，部分客戶可能將理財(cái)資金直接變?yōu)榇婵睢?/div> FRM考試在線高清視頻指導(dǎo)
3、掛理財(cái)?shù)念^，賣攬儲(chǔ)的肉
除了暗中進(jìn)行的高息攬儲(chǔ)外，更多的銀行又出新招，紛紛推出高息理財(cái)產(chǎn)品。浦發(fā)銀行某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理向記者介紹，一款投資期限為27天的短期理財(cái)產(chǎn)品，6月27、28、29、30日發(fā)售4天，年預(yù)期收益率為5.5%，比定期存款的利率高出了兩個(gè)百分點(diǎn)還要多。華夏銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品，14天的收益率為5.4%，10萬元存半個(gè)月就能獲得5400元的收益。
一位中信銀行的工作人員則稱，只要符合收益條件，預(yù)期年化收益率可達(dá)5.6%。同期，招商銀行等其他銀行，也發(fā)行了為期3天到一個(gè)月不等的高預(yù)期收益率的短期理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)售時(shí)間均為6月底。
業(yè)績(jī)考核下的眾生相
1、關(guān)系就是生產(chǎn)力
何菁（化名）是某股份制銀行支行的一名員工，她除了要負(fù)責(zé)其他一線業(yè)務(wù)外，現(xiàn)在銀行領(lǐng)導(dǎo)又下達(dá)了指標(biāo)，給每個(gè)員工都新增了攬儲(chǔ)任務(wù)，而給她的任務(wù)是一個(gè)月100萬元，現(xiàn)在不得不四處找關(guān)系解決問題。何菁無奈地說：“拉不到存款領(lǐng)導(dǎo)不高興，直接影響季度獎(jiǎng)金的發(fā)放。”
“除了我們銀行，其他股份制銀行的情況也差不多。”何菁介紹，她同學(xué)是另外一家股份制銀行的員工，最近一直奔波于各個(gè)企業(yè)之間，希望能拉到資金。監(jiān)管部門禁止高息、存款返禮，各銀行都不敢明目張膽地進(jìn)行，但為了完成儲(chǔ)蓄任務(wù)，私下里會(huì)給長(zhǎng)期合作的熟悉客戶不一樣的“禮遇”。
2、客戶經(jīng)理自殺身死
2011年5月13日，平安銀行寶安支行客戶經(jīng)理段彬祺傳言因考核壓力自殺身死。死者段彬祺，28歲，入職平安銀行三年，是寶安支行零售業(yè)務(wù)部門的一名客戶經(jīng)理。據(jù)悉，事發(fā)當(dāng)天上午10時(shí)左右負(fù)責(zé)段彬祺工作組的黃行長(zhǎng)曾與其“談話十分鐘”，但內(nèi)容不得而知。
死者家屬認(rèn)為，導(dǎo)致死者患此癥的根本原因?yàn)?ldquo;平安銀行非人性化的工作考核制度和高工作壓力”所致。自從今年年初平安銀行對(duì)公司員工調(diào)整了考核制度，過去以貸款多少量為業(yè)績(jī)，現(xiàn)在卻以存款量來計(jì)算。“要求每個(gè)銷售員工每周完成30萬元人民幣的理財(cái)產(chǎn)品和30萬元人民幣的基金銷售，底薪也根據(jù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)進(jìn)行每季一次的相應(yīng)調(diào)整。此外，每天要打40個(gè)客戶電話，為防止作弊還專門設(shè)置了錄音系統(tǒng)。”
3、行長(zhǎng)們的無奈
“沒有增量存款，拿不到獎(jiǎng)金，位置不保；有了增量存款，縱然獎(jiǎng)金送人，位置可保。”這是一位銀行支行行長(zhǎng)的無奈。
該人士介紹說，數(shù)年前，支行行長(zhǎng)都有用來公關(guān)營(yíng)銷的個(gè)人經(jīng)費(fèi)，俗稱“行長(zhǎng)基金”。那時(shí)考核壓力不大，這筆基金就隨便報(bào)賬了事。近年強(qiáng)化考核后，行長(zhǎng)基金沒了，全部在與增量績(jī)效掛鉤的年終獎(jiǎng)中體現(xiàn)，攬儲(chǔ)壓力同樣巨大。
同樣身為某支行行長(zhǎng)的另一位人士稱，“分行給了支行具體的增量指標(biāo)，客戶經(jīng)理們完不成任務(wù)，我就只能自己想辦法。”光是上半年，他為攬儲(chǔ)和維護(hù)存量就花費(fèi)數(shù)十萬元向企業(yè)公關(guān)。“再完不成任務(wù)，就只能自己倒貼，高價(jià)買存款。”其稱，“還有更慘的，有家銀行的支行行長(zhǎng)眼看年中難達(dá)標(biāo)，干脆掛印不干了。要知道，他的年中增幅指標(biāo)是35%，太難了。”
面對(duì)支行的考核壓力，分行也感到很無奈。某國(guó)有銀行深圳分行行長(zhǎng)稱，一個(gè)城市的年增總存款難達(dá)到30%以上的增幅，但各家銀行存款年增幅考核多在30%以上。其結(jié)果只能是惡性競(jìng)爭(zhēng)。其他銀行都在上指標(biāo)，你不做，你軟了，一年會(huì)掉一兩百億元的存款，這個(gè)責(zé)任誰(shuí)擔(dān)得起？
外資銀行祭出高息
利率比中資行高三倍
“沒想到換個(gè)銀行存外幣，收益能差這么多！”儲(chǔ)戶王先生最近剛剛把賬戶中的澳元“倒騰”到一家港資銀行中。至于原因，是因?yàn)樗吹搅嗽撔凶罱鼘⒁荒昶诎脑婵罾侍岣叩?.4%，這幾乎是一些中資銀行的4倍以上。
拉存款戰(zhàn)爭(zhēng)的硝煙四處彌漫，外資銀行也不得不祭出高招攬儲(chǔ)，限時(shí)提高外幣存款利率，惠及美元、港幣、澳元等多個(gè)幣種。相比之下，中資銀行的外幣儲(chǔ)蓄利率則相對(duì)較低。以中國(guó)銀行的外匯存款利率為例，一年期美元定存利率為1%，澳元一年期為1.575%，其他主要貨幣的利率也普遍不足外資行利率水平的1/3。
中介浮出水面
1、“四贏”的攬儲(chǔ)中介
“銀行需要存款就這么2天時(shí)間，所以你存10萬20萬，沒有多少利息，但是中介卻能把分散的資金集中去存，這樣利息就大不相同了。”一知情人士透露，“銀行沖量都是上億元，對(duì)散戶‘沒有興趣’，很多投資者把錢集中到一個(gè)賬戶下，銀行很快就把利息打給我們。”
銀行對(duì)存款的如饑似渴，催生了游走在“灰色地帶”的中介，而他們的分工也更為細(xì)致：從一年期存款，到短期存款，再做活期存款，都有“?？顚Ｈ?rdquo;在做。
這批資金掮客，有以擔(dān)保公司的名義出現(xiàn)，也有以投資公司的名義現(xiàn)身，游走在資金的邊緣地帶。他們自稱“四贏”：銀行完成存款任務(wù)、貸款申請(qǐng)者得到資金、投資者與他們自身亦各自得到酬勞。
2、“絕對(duì)安全”的高回報(bào)
前段時(shí)間股市調(diào)整，杭州陳女士決定暫時(shí)退出，手里有了50萬元現(xiàn)金，想做穩(wěn)健點(diǎn)的投資。無奈，固定類理財(cái)收益太低，陳女士有些不甘。朋友介紹：“你不如存到小銀行里去，收益保證令你開心。”朋友給了陳女士一個(gè)電話號(hào)碼，讓她自己與某投資公司中介人聯(lián)系。
“50萬起存，一年期收益在現(xiàn)有銀行2.5%年利率基礎(chǔ)上，再當(dāng)場(chǎng)給你2.5個(gè)百分點(diǎn)。不過，必須保證存款必須得存上一年。”陳女士與這位中介人接上了頭，對(duì)方給出了這樣的收益，“金額大一點(diǎn)我可以再增加點(diǎn)。”
陳女士表示，眼下手頭可用資金就這些。“具體怎樣操作呢？”陳女士有些不放心。“你進(jìn)去后，直接到網(wǎng)點(diǎn)把錢存一下，跟柜面說，這筆錢記在某信貸員名下，算他任務(wù)。存完錢之后，復(fù)印一份存單，在空白處寫上承諾一年內(nèi)不提前支取，簽上你的姓名和日期，最后把這個(gè)復(fù)印件交給我就行了。”
按照對(duì)方的授意，陳女士很快辦好手續(xù)，隨后，把復(fù)印件交給這位中介人。中介人索要了陳女士的銀行卡號(hào)，幾分鐘后，陳女士收到銀行短信，其卡剛被轉(zhuǎn)入人民幣12500元。
交易成功后，陳女士忍不住問：“你是幫這家銀行拉存款??？”“好幾家呢。”中介人一口氣報(bào)了幾家銀行的名字，“不過，目前還是這家銀行返點(diǎn)*6。如果你有要存款的朋友，可以直接介紹過來，絕對(duì)安全。”
一位銀行職員的自述
總的來說，大家都是在做買賣，而這個(gè)買賣的核心就是——以錢換錢。
說到銀行攬儲(chǔ)的一些現(xiàn)象，在你們看來還算新鮮。但對(duì)我們而言，就太常見了?？偟膩碚f，大家都是在做買賣，而這個(gè)買賣的核心就是——以錢換錢。
要說我們從中得了多少好處？說得難聽一點(diǎn)，作為最基層的職員，我們做的事情是在為行長(zhǎng)增加福利，而支行行長(zhǎng)做的事情又是在為分行行長(zhǎng)增加福利，分行行長(zhǎng)自然要給再上一級(jí)一個(gè)交代。如此一級(jí)壓一級(jí)地壓下來，你說我們能怎么辦？
每年翻番的“籌碼”
要我說，目前這么多問題*5的一個(gè)病因就是整個(gè)銀行系統(tǒng)的考核體系。
從業(yè)績(jī)來說，就我們這里，每年的存款任務(wù)都要叫大幅增長(zhǎng)。至于具體的增長(zhǎng)幅度，各個(gè)銀行各不相同，據(jù)我所知，很多銀行的要求都是翻番，至少我們連續(xù)幾年的要求都是翻番。有些小點(diǎn)的，位置不怎么好的地方，至少也是30%以上的新增任務(wù)。
你想想，今年信貸規(guī)模比去年少了多少？在這個(gè)大環(huán)境下，如果每個(gè)銀行都要求增長(zhǎng)，可能么？
銀行拉存款也不是沒有道理。從目前的國(guó)內(nèi)銀行體系來看，利息收入占銀行總收入的比重超過70%，各家銀行都不遺余力地發(fā)放貸款以謀得更多的利息收入。由于銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行存貸比（貸款余額/存款余額）不能超過75%，使得各家銀行的貸款規(guī)模受到存款規(guī)模的終極限制。事實(shí)上，存款成為了諸多商業(yè)銀行賺錢的籌碼，誰(shuí)擁有更多的存款也就擁有更多的貸款空間，可以賺取的利潤(rùn)也更多。
另一方面，銀監(jiān)會(huì)又嚴(yán)格了存貸比考核辦法，以往是季末或月末存貸比的考核，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變成日均存貸比考核指標(biāo)，各家銀行的監(jiān)管壓力加大，使得銀行爭(zhēng)取存款的動(dòng)力更大。
在這個(gè)背景之下，各家銀行，尤其是股份制商業(yè)銀行如招商銀行、興業(yè)銀行以及外資銀行等，紛紛把存款指標(biāo)作為最重要的考核指標(biāo)，由此帶來了目前各家銀行火藥味甚濃的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。
自上而下的考核指標(biāo)，具體到基層的業(yè)務(wù)員、客戶經(jīng)理，就直接關(guān)系到他們能否拿到豐厚的獎(jiǎng)金、甚至是否能夠繼續(xù)呆在其所供職的銀行。
以錢換錢
就目前而言，商業(yè)銀行主要通過個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理開拓市場(chǎng)和資源渠道，為銀行輸送客源。當(dāng)然，也有部分是上門客，這在中資銀行客戶數(shù)中占比較重。我們利用銀行的存款類產(chǎn)品（定存、理財(cái)?shù)龋?、基金、債券和第三方存管等方式，為銀行尋找資金。
其中，理財(cái)產(chǎn)品是我們用得最多的一種工具。與傳統(tǒng)存款的相比，理財(cái)產(chǎn)品一般需要5萬元以上資金，某些貴賓理財(cái)甚至需要50萬元乃至100萬元的起存額。而且，理財(cái)產(chǎn)品在存續(xù)期內(nèi)一般不能提前支取，不然，則需支付一定比例的贖回費(fèi)（違約金）。當(dāng)然，其中收益也不同，普通定存采用人民銀行掛牌利率，而理財(cái)產(chǎn)品由各個(gè)銀行自行確定，銀行自負(fù)盈虧。
看上去，這些理財(cái)產(chǎn)品都比較正規(guī)，但其中也藏著銀行的不少“貓膩”。
以目前比較普遍的1個(gè)月人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，若產(chǎn)品的起息時(shí)間為當(dāng)周1或2，則銀行往往會(huì)要求客戶資金在前一周的周5就要到賬。并且，到期日當(dāng)天資金并不是立即回到客戶活期賬戶，通常情況下告訴客戶要到期日后三個(gè)工作日才能回賬。注意，是三個(gè)工作日，若中途有周末，則客戶的到賬時(shí)間更晚。通過此種方式，銀行可以前后相加，多占用客戶資金7～10天，只需支付活期利息。
對(duì)銀行來講，這是一個(gè)相當(dāng)大的利潤(rùn)點(diǎn)。而普通客戶往往認(rèn)為銀行已支付了較高的理財(cái)收益，就不再與銀行計(jì)較資金占用時(shí)間問題。
大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品，都是票據(jù)型或信托型。經(jīng)營(yíng)此類產(chǎn)品，銀行不能與客戶簽訂本金保證協(xié)議，這對(duì)一些大客戶來講有不少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行為了留住大客戶，網(wǎng)點(diǎn)主任或行長(zhǎng)往往會(huì)以私人名義出面，為客戶出具本金保證協(xié)議。
通常情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很小，但一旦遭受系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)或重大宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整，仍然會(huì)出現(xiàn)本金虧損風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行行長(zhǎng)手中有較多的費(fèi)用，此時(shí)行長(zhǎng)便會(huì)拿出自己的“小金庫(kù)”，補(bǔ)貼給這些客戶。
銀行每年面臨的重大存貸比考核主要是每季末，這也是銀行間競(jìng)爭(zhēng)最白熱化的時(shí)間。每季末，各銀行會(huì)拿出自己最有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品吸引存款，甚至有時(shí)為了存款量，寧可倒貼。
而在下面，各銀行客戶經(jīng)理也會(huì)互通有無，利用自己的人脈資源和渠道，在季末帶進(jìn)大量的新資金，這樣一來可以穩(wěn)住自己在銀行的位置，在季度考評(píng)表上讓自己業(yè)績(jī)靠前。二來，也可以獲得不少的獎(jiǎng)金。當(dāng)然，獎(jiǎng)金在很大程度上都又私下返還給了支持自己業(yè)績(jī)的客戶，甚至，為了和客戶搞好關(guān)系，我們很多時(shí)候還要倒貼。
這就是我之前說的“以錢換錢”，我們內(nèi)部俗稱“遞點(diǎn)子”。
銀行的歧視對(duì)象
在許多人看來，銀行都是打開門做生意，對(duì)誰(shuí)都是一樣的。事實(shí)卻遠(yuǎn)不是這么簡(jiǎn)單。
大家都知道，中小企業(yè)融資困難，幾乎每個(gè)企業(yè)都有資金需求。但銀行信貸部門會(huì)怎么做呢？那就是以“存款回報(bào)”為要求放貸款給客戶。簡(jiǎn)單來說，有存款歷史的客戶優(yōu)先考慮貸款，批了貸款后資金要放在指定銀行劃轉(zhuǎn)。這就是典型的“以貸攬存”。更有甚者，有的銀行比如貸給你1000萬元，實(shí)際上卻只給你800萬元，余下的200萬，依然留在銀行賬戶上。
還有這樣一種情況，一家銀行在向企業(yè)發(fā)放1000萬元貸款前，要求企業(yè)通過自身關(guān)系籌措1000萬元資金，在該行辦理六個(gè)月的100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，此后再發(fā)放貸款。這種手段，使得企業(yè)在貸款發(fā)放后必須想盡辦法將1000萬元的貸款倒手用來歸還之前通過各種關(guān)系籌措到的1000萬元資金。
100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，指的是企業(yè)在銀行辦理一定金額的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，并由該企業(yè)在銀行開立的銀行承兌匯票保證金專用賬戶上存入相同數(shù)額的保證金，以保證到期支付的結(jié)算業(yè)務(wù)。這個(gè)業(yè)務(wù)可以直接增加銀行的日均存款。
一般來說，貸款放下來在賬戶上就變成了存款。銀行或者是開一個(gè)定期存單，做一個(gè)存單質(zhì)押貸款。這樣既有存款、又有貸款新增。比如做1000萬存款的存單質(zhì)押貸款，可以放出900萬元貸款來，存款又新增900萬元。如果狠心點(diǎn)，還可以多做幾次。
內(nèi)部小伎倆
除了對(duì)外有許多亂象，在銀行內(nèi)部，也有不少不為人知的小伎倆。我隨便講幾個(gè)事例，你就明白了。
*9個(gè)，某銀行一網(wǎng)點(diǎn)主任，所在網(wǎng)點(diǎn)公司存款規(guī)模約2.5億元。其2011年一季度任務(wù)，是新增存款5000萬元。截止3月中旬，該網(wǎng)點(diǎn)距任務(wù)完成還差將近2000萬元，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人一看急了，竟然自掏腰包，用一萬元在其他銀行已完成任務(wù)的朋友手中購(gòu)買存款，以完成他自己的任務(wù)。
第二個(gè)，一家銀行客戶經(jīng)理因前兩個(gè)季度任務(wù)完成情況較差，使得職位等級(jí)不斷下降。據(jù)說，先是從“高級(jí)”降到了“中級(jí)”，又降到了“初級(jí)”。這個(gè)時(shí)候，他與某單位財(cái)務(wù)經(jīng)理協(xié)商給其一筆“好處費(fèi)”，而該財(cái)務(wù)經(jīng)理則負(fù)責(zé)將其所在單位的銀行存款從其他銀行轉(zhuǎn)入該客戶經(jīng)理所在的銀行賬戶，以此來保證自己依然能坐在較高的職位上。
第三個(gè)，可能就是涉及到每個(gè)人切身都能體會(huì)到的事情了。某些銀行會(huì)在每個(gè)月下旬（尤其是季度末）開始限制存款的流出，方法包括故意填寫錯(cuò)誤某些關(guān)鍵信息如支付日期、聲稱未向上級(jí)行報(bào)送頭寸、謊稱系統(tǒng)故障、或柜員休假、限制客戶跨行電匯等，以便留住資金。林林總總，都是為了能順利通過季末考評(píng)。這你們都遇到過吧！
銀行管理者說
大量銀行的出現(xiàn)，提高了行業(yè)的市場(chǎng)化水平?？墒沁@種飲鴆止渴的經(jīng)營(yíng)方式，如何能讓它們長(zhǎng)期生存下去？
銀行管理者說
在《商界》記者與多位銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，以及分理處主任交流的過程中，他們幾乎都會(huì)強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是——存款是立行之本。
一位銀行副行長(zhǎng)無奈地告訴記者：“不要說你們，連我們都收到過拉存款的短信，這些多是中介公司發(fā)的。”在他看來，存款不僅是銀行人氣的體現(xiàn)，還是銀行實(shí)力的體現(xiàn)，銀行利潤(rùn)的來源。在這些銀行管理者的眼中，央行連續(xù)收緊貨幣供應(yīng)，是當(dāng)前*5的苦惱。于是，擴(kuò)大存款規(guī)模，就成了眾商業(yè)銀行對(duì)抗政策環(huán)境的必要手段。
誰(shuí)有錢誰(shuí)就是大哥
每個(gè)月末和季度末，是銀行存貸比的重大考核時(shí)點(diǎn)。每到這個(gè)時(shí)候，銀行管理者們就會(huì)驟然緊張起來。“南方某省份的幾個(gè)行長(zhǎng)到處給重要客戶發(fā)短信，拿出500萬元現(xiàn)金攬儲(chǔ)”之類的小道消息，也在他們之間流傳。
一位銀行分理處主任向記者抱怨，上面喜歡排名次，你在當(dāng)?shù)氐呐盼?，?duì)員工福利、人員費(fèi)用的影響都很大，這還關(guān)系到個(gè)人的地位和前途。在銀行內(nèi)部的每一個(gè)人之間，都有著緊密的利益關(guān)系?？蛻艚?jīng)理完成任務(wù)，支行行長(zhǎng)才能完成任務(wù)，然后分行行長(zhǎng)才能完成任務(wù)。反過來，一級(jí)一級(jí)往下走，也要盡量“照顧”。在這樣一個(gè)銀行“全員攬儲(chǔ)”的時(shí)代，這往往會(huì)造成權(quán)力和利益逐步“下放”。
這一點(diǎn)，在中小銀行中體現(xiàn)得尤為明顯。在大型國(guó)有銀行中，等級(jí)森嚴(yán)、職位高低往往決定了權(quán)利的大小。而中小股份制銀行的機(jī)制則更為靈活，“說白了，主要靠費(fèi)用” 。一位地方商業(yè)銀行行長(zhǎng)坦言，“一個(gè)客戶經(jīng)理手中的權(quán)力和他的年收入，甚至比我這個(gè)當(dāng)行長(zhǎng)的還要高、還要大。”
多位銀行管理者均表示，在銀行要想做得“漂亮”，一是靠利益，二就是靠關(guān)系。這就為各種變味的行為提供了溫床。比如，某銀行“看上”了一位有錢單位的老總，于是把對(duì)方的女兒聘請(qǐng)到銀行來?yè)?dān)任客戶經(jīng)理。“這樣一個(gè)客戶經(jīng)理，只需要把自己的父親營(yíng)銷好就行了，光靠提成，就能賺得盆滿缽滿。”給《商界》記者講述這個(gè)例子的一位行長(zhǎng)如此評(píng)價(jià)。
在不少銀行中，關(guān)系過硬，舍得“拿出利益”的，發(fā)大財(cái)?shù)娜瞬辉谏贁?shù)。而沒有這些資源的人，隨時(shí)面臨下崗也并非不可能。“說得簡(jiǎn)單點(diǎn)，在這個(gè)市場(chǎng)中，誰(shuí)能有錢誰(shuí)就是大哥。”一語(yǔ)道出了不少銀行管理者的心聲。
有銀行才有地方GDP
從銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局來看，大銀行底子厚，網(wǎng)點(diǎn)多，融資能力更強(qiáng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的客戶依然會(huì)選擇他們。一些重大項(xiàng)目，往往也更信任大銀行，而中小銀行甚至參與這些項(xiàng)目的機(jī)會(huì)都得不到。
于是，許多中小銀行拼命擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，紛紛到全國(guó)鋪點(diǎn)，希望通過強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭來彌補(bǔ)天生的短板。在這個(gè)過程中，給客戶經(jīng)理大量的費(fèi)用和權(quán)力，就成了中小銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的法寶。
另一個(gè)亂象出現(xiàn)了。“比如我手上有一個(gè)非常龐大的資金客戶，我今年到這個(gè)銀行去任職，可以獲得銀行提供的一大筆費(fèi)用，明年我同樣是這個(gè)客戶，我跳槽到另一家銀行，又可以得到一筆不菲的‘跳槽費(fèi)’和‘支持’。”一家銀行的分理處主任告訴《商界》記者，“銀行挖人，實(shí)際上就是在挖資源。而通過這樣的資源，可以反復(fù)從中漁利。”造成這種結(jié)果的一個(gè)重要原因，無疑是銀行的盲目擴(kuò)張，以及由此帶來的無序競(jìng)爭(zhēng)。“高層也有聲音認(rèn)為，地方銀行應(yīng)該服務(wù)地方，不支持地方銀行做大。”一位銀行行長(zhǎng)表示，但總的來說，國(guó)家并沒有反對(duì)銀行的擴(kuò)張。
至于地方政府，“那就更加歡迎了，更多的銀行進(jìn)來，才有更多的信貸投放，才能拉動(dòng)GDP。如此一來，他還可能把你拒之門外嗎？”這位行長(zhǎng)分析，比如前期中央4萬億元的投資，地方政府的配套資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)目，這些錢還是從銀行出來的。然而，“幾年后要是政府財(cái)政雄厚了，項(xiàng)目平穩(wěn)了，銀行也算是安全過渡。如果不然，問題就出來了，這必然會(huì)造成整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。”
銀行業(yè)的急劇擴(kuò)張與愈演愈烈的拉存款戰(zhàn)爭(zhēng)，無疑造成了銀行業(yè)的成本急劇攀升。這其中的風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。“但在中國(guó)，銀行又不能垮”，最終的壓力還是要落在政府身上，隨之帶來的，也許是更大的風(fēng)險(xiǎn)。
儲(chǔ)蓄所比廁所還多
“作為一個(gè)在銀行系統(tǒng)工作了20多年的老金融工作者，這樣的情形我們?cè)缇鸵娺^了。”談及攬儲(chǔ)這個(gè)話題，一位銀行分理處主任告訴我們，“1993到1994年的時(shí)候，就有憑存單摸獎(jiǎng)這樣的手段出現(xiàn)過，當(dāng)時(shí)的金融系統(tǒng)處于一個(gè)非常危險(xiǎn)的時(shí)期。而從前年開始，新春送大禮、送金幣，這樣的苗頭又卷土重來。”
在不少銀行的大門外，還經(jīng)常徘徊著不少“游擊隊(duì)”。“一些老頭老太太，每天都會(huì)去打聽有沒有‘存款返利’的活動(dòng)。”這位主任感嘆道，現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄所，比廁所還多。“日均存款50萬元的客戶，我們都要當(dāng)作重要客戶來處理。”
隨著拉存款的門檻越來越高，儲(chǔ)戶的胃口也越來越大，銀行的融資成本自然也是節(jié)節(jié)攀升。不僅如此，“原來僅僅是爭(zhēng)存款，現(xiàn)在連貸款都要爭(zhēng)。”
一位銀行行長(zhǎng)向《商界》記者分析，我以這么高成本拿回來的資金，是不是要考慮它的安全性？那么我就只能貸給那些優(yōu)質(zhì)的，有很強(qiáng)的還款能力的企業(yè)。但這樣的企業(yè)往往又不太需要貸款，于是他會(huì)要求我給他盡量低的利息，銀行的收益就會(huì)降低。而那么真正缺錢的企業(yè)呢？考慮到風(fēng)險(xiǎn)，我是不是要在基準(zhǔn)利率上上浮個(gè)百分之幾十？他的融資成本就這樣上去了。
“最終一點(diǎn)，羊毛出在羊身上。銀行不會(huì)埋單，最終還是用錢的人來埋單。”這位行長(zhǎng)頗為擔(dān)憂的是，“現(xiàn)在的高息攬儲(chǔ)，純粹是用來過這一天，有一天錢滾不動(dòng)了怎么辦？一旦存貸資金鏈出現(xiàn)問題，怎么辦？”
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