香港保險(xiǎn)有多火？從2006年到2016年6月底，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買了1359億港元保險(xiǎn)（約1168.24億人民幣），相當(dāng)蘭州市2015年一半的GDP總量，能買下兩個(gè)光大永明人壽。赴港旅客中，理財(cái)險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)三者最受歡迎。內(nèi)地和香港保險(xiǎn)各有所長(zhǎng)，香港理財(cái)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，內(nèi)地意外險(xiǎn)更劃算，投資者不應(yīng)盲目跟風(fēng)。
1.內(nèi)地居民赴港投保驚現(xiàn)指數(shù)增長(zhǎng)十年投保1359億港幣
近年來(lái)，赴港投保漸成熱門。香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2006年至2016年內(nèi)地居民共計(jì)購(gòu)買了1359.14億港元（約為1168.24億人民幣）的香港保險(xiǎn)，半年保費(fèi)總額從2006年上半年的15.05億港元增長(zhǎng)到2016年上半年的301億，10年翻了20倍。如下圖所示，內(nèi)地居民赴港投?？傤~呈指數(shù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，過(guò)去半年增長(zhǎng)量尤為驚人，接近2015年全年水平。
香港保險(xiǎn)的火熱不僅反映在數(shù)據(jù)上。業(yè)內(nèi)人士介紹，目前在香港買買買排隊(duì)最長(zhǎng)的不再是奢侈品店門口，而是保險(xiǎn)公司柜臺(tái)的簽單處。在香港工作的各行各業(yè)內(nèi)地人加入了浩浩蕩蕩的“賣保險(xiǎn)”行列，全職或兼職賣保險(xiǎn)。根據(jù)香港保監(jiān)處統(tǒng)計(jì)，目前香港境內(nèi)有5萬(wàn)余保險(xiǎn)代理人。在這個(gè)人口720余萬(wàn)的城市，幾乎每140個(gè)人當(dāng)中就有1個(gè)在賣保險(xiǎn)。
2.內(nèi)地香港保險(xiǎn)產(chǎn)品PK：香港理財(cái)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯
香港保險(xiǎn)為何火爆？一個(gè)說(shuō)法是香港保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、收益高、保障范圍廣等優(yōu)勢(shì)。據(jù)香港保險(xiǎn)代理人介紹，赴港旅客中，理財(cái)險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)三者最受歡迎。香港理財(cái)險(xiǎn)分紅更多，優(yōu)勢(shì)明顯；重疾險(xiǎn)兩者各有千秋，內(nèi)地保險(xiǎn)保障疾病種類多，香港保險(xiǎn)對(duì)疾病的定義更加寬松；醫(yī)療險(xiǎn)方面，香港高端醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)性強(qiáng)。
（1）理財(cái)險(xiǎn)：香港保險(xiǎn)以美元計(jì)價(jià)規(guī)避人民幣貶值影響
無(wú)論是香港還是內(nèi)地保險(xiǎn)公司，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)是用戶購(gòu)買的熱門選項(xiàng)。這類產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)和理財(cái)功能，保障的同時(shí)還能獲得收益。幾款有代表性的內(nèi)地分紅險(xiǎn)和香港分紅險(xiǎn)，可以看到，香港分紅險(xiǎn)的投保年齡更寬、限制條件相對(duì)少、保障期限有優(yōu)勢(shì)。最重要的是，隨著時(shí)間增長(zhǎng)，香港保險(xiǎn)的收益增加更多。
事實(shí)上，內(nèi)地投保者更看重香港理財(cái)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置功能。一方面，香港保險(xiǎn)可以用美元計(jì)價(jià)，美元匯率相對(duì)穩(wěn)定，能夠避免保單貶值；另一方面，購(gòu)買香港保險(xiǎn)不受5萬(wàn)美元外匯額度的限制，投資者如想加大海外資產(chǎn)配置力度，香港保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。此外，香港保險(xiǎn)具有較好的避債避稅功能，對(duì)高凈值人士而言，是傳承財(cái)富的重要工具。
（2）重疾險(xiǎn)：香港與內(nèi)地保費(fèi)差距不大
重疾險(xiǎn)關(guān)鍵看兩個(gè)指標(biāo)：一是保費(fèi)，二是保障范圍（包括疾病種類和疾病定義）。
在疾病種類、保額上，內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)上差異不大，部分中小壽險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)也很出色。需要指出的是，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的定義更嚴(yán)格，例如“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險(xiǎn)人2年內(nèi)自殺”等許多情況均不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項(xiàng)“不保”。
（3）醫(yī)療險(xiǎn)：香港高端醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)性強(qiáng)
對(duì)于高端醫(yī)療險(xiǎn)而言，香港保險(xiǎn)的覆蓋范圍雖不如內(nèi)地廣，但針對(duì)性更強(qiáng)。以投?？蛻?0歲為例，內(nèi)地保險(xiǎn)選擇全球（除美國(guó)）范圍的住院加門診保障共需支出保費(fèi)3.3萬(wàn)元，即可獲得每年*62000萬(wàn)的住院保障及50萬(wàn)的門診保障，而同等條件下，香港保險(xiǎn)則需2.8萬(wàn)元，即可享受*61440萬(wàn)每年的醫(yī)療保障費(fèi)用。盡管這方面差別不大，但香港保險(xiǎn)可以選擇一定范圍內(nèi)的費(fèi)用自付，超出該范圍才由保險(xiǎn)公司賠付，如此，可以大幅度降低每年需要交納的保費(fèi)。如果按照這種投保方式，每年9.6萬(wàn)以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用由投保人支出，則僅需1.7萬(wàn)元即可享受*61440萬(wàn)每年的醫(yī)療費(fèi)用，杠桿比為1:847，也與目前國(guó)內(nèi)醫(yī)保的覆蓋范圍吻合，即小病可以用普及醫(yī)保，大病可以用高端醫(yī)保，實(shí)現(xiàn)低費(fèi)用，全覆蓋的效果。
（4）意外險(xiǎn)選擇內(nèi)地保險(xiǎn)更劃算
并非所有保險(xiǎn)都是在香港買劃算。有理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，內(nèi)地的意外險(xiǎn)不少性價(jià)比優(yōu)于香港公司，同時(shí)目前境外的保險(xiǎn)公司一般也不接受以意外險(xiǎn)作主險(xiǎn)。她建議，內(nèi)地和香港的保險(xiǎn)各有所長(zhǎng)，投資者不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)要根據(jù)專業(yè)人士的意見(jiàn)，再綜合自己的實(shí)際保障需求做出最合適的選擇。
3.誰(shuí)在購(gòu)買香港保險(xiǎn)？非富階層比例擴(kuò)大
數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民保單占香港新造保單的比例從2006年的5.62%增長(zhǎng)至36.9%，越來(lái)越多內(nèi)地客購(gòu)買香港保險(xiǎn)。有香港保險(xiǎn)代理人介紹，前往香港購(gòu)買保險(xiǎn)的不僅有傳統(tǒng)意義上的富豪、中產(chǎn)階級(jí)，還有不少普通工薪族。她表示，保險(xiǎn)意識(shí)、接觸保險(xiǎn)的渠道比家庭經(jīng)濟(jì)條件更重要，更能影響保險(xiǎn)購(gòu)買決策。富裕階層購(gòu)買的保單金額高，中產(chǎn)和普通工薪族購(gòu)買的保單數(shù)量多。地域方面，沿海地區(qū)購(gòu)買多，內(nèi)陸地區(qū)購(gòu)買較少。
4.風(fēng)險(xiǎn)提示：買港險(xiǎn)需本人前往香港謹(jǐn)防地下保單
香港保險(xiǎn)火爆的同時(shí)，也引發(fā)了一系列問(wèn)題。今年4月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的五大風(fēng)險(xiǎn)提示。
保監(jiān)會(huì)表示，因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，存在風(fēng)險(xiǎn)：首先，香港保單不受大陸法律保護(hù)；其次，購(gòu)買香港保單存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，若人民幣升值，香港理財(cái)險(xiǎn)；第三，保單收益存在不確定性；第四，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大；第五，需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。此外，香港保單需要本人前往香港境內(nèi)簽字生效，在內(nèi)地讓人代為辦理不靠譜。
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