在央行給出第三方支付直連銀行模式的最后大限后，占據(jù)中國移動支付最大市場份額的支付寶表示，已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺切量。
支付寶方面同時表示，一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關(guān)工作。
8月4日，央行支付結(jié)算司的一紙通知，將以支付寶、微信支付為代表的第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)平臺甚至是中國銀聯(lián)，推到了輿論的風(fēng)口浪尖。隨后有消息稱，支付寶據(jù)稱因技術(shù)原因尚未向網(wǎng)聯(lián)切量。同樣占據(jù)移動市場較大份額的財付通，則已經(jīng)在6月30日切量到網(wǎng)聯(lián)。
在這份《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》中，明確要求自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。此外，通知還明確，各銀行和支付機構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準備工作。
“網(wǎng)聯(lián)平臺系統(tǒng)基本成熟了，從技術(shù)角度看，在明年6月底全部接入問題不大，畢竟早早就開始準備了，”一位熟悉網(wǎng)聯(lián)平臺的知情人士對澎湃新聞表示，“現(xiàn)在在做的切量，就是把第三方支付的流量一點一點切過去，試試網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)，如果一次性切過去，兩邊都有風(fēng)險。”
網(wǎng)聯(lián)的前世今生
根據(jù)參股公司披露的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資本為20億，出資額分3次繳納，在全部45個股東中，央行下屬7家單位共同出資7.6億持股比例達到37%，支付寶和財付通分別持股9.61%。
網(wǎng)聯(lián)平臺的籌建最早曝光是在2016年的中國支付清算協(xié)會的第二屆會員代表大會上。當時，由協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺的議案獲得通過。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治在去年4月拉開大幕，在央行等部委去年4月14日印發(fā)的《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》中規(guī)定，支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行。
全稱為“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”的網(wǎng)聯(lián)，是在央行指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會組織支付機構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建的。在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺旨在為支付機構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機構(gòu)一點接入平臺辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測。
經(jīng)過大半年的籌建，3月31日起，“網(wǎng)聯(lián)平臺”啟動試運行，在此期間，需驗證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。
2017年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺宣布正式啟動業(yè)務(wù)切量。在支付機構(gòu)接入方面，截至6月30日，包括支付寶、財付通在內(nèi)的9家機構(gòu)接入，這些機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的交易規(guī)模合計占比超過96%。在銀行接入方面，共有12家銀行在6月30日前已先后完成接入。上述接入銀行所覆蓋的個人銀行賬戶數(shù)量加總，在市場份額占比超過70%。
即將成為歷史的第三方支付直連銀行模式
從發(fā)起成立網(wǎng)聯(lián)開始，央行期望的是，第三方支付機構(gòu)的線上支付通道不要直接對接銀行了，而是直接通過網(wǎng)聯(lián)平臺與各家銀行對接。
而《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，則是進一步明確了第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式被叫停的時間表：自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
相比刷銀行卡統(tǒng)一通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算，網(wǎng)絡(luò)支付是一個自由的市場，在網(wǎng)聯(lián)平臺成立前，支付機構(gòu)可以選擇通過央行的跨行清算系統(tǒng)等再轉(zhuǎn)接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付。直連銀行的支付服務(wù)費可以由支付公司與銀行商議決定。
事實上，對此番一同被推上風(fēng)口浪尖的銀聯(lián)來說，由于第三方支付機構(gòu)直連銀行模式的出現(xiàn)，線上支付早就是一塊被分食了的蛋糕。
中國銀聯(lián)總裁時文朝數(shù)年前曾表示：“第三方支付機構(gòu)”這個詞已經(jīng)不準確了，大量的第三方支付機構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實際上都是小銀聯(lián)。和十幾家銀行一直連，前17家大銀行的交易量占了整體交易的95%。
為何央行此番強硬叫停第三方支付直連銀行模式？
支付機構(gòu)并不具備清算職能，當支付公司實施清算職能后，看似提高的效率，但大量沉淀資金形成了資金池，作為備付金存款，成為大支付機構(gòu)和銀行議價的籌碼，形成支付市場不良競爭。而且，支付機構(gòu)的跨行清算職能，繞過了中央銀行清算系統(tǒng)，海量交易數(shù)據(jù)，央行和商業(yè)銀行無從獲取，存在巨大的金融風(fēng)險隱患。