11月末，銀監(jiān)會(huì)高層領(lǐng)導(dǎo)在2017城商行年會(huì)上指出，城商行、民營(yíng)銀行都是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)者，也是受益者。20多年來(lái)，城商行經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)、更名轉(zhuǎn)制、機(jī)構(gòu)重組、換路轉(zhuǎn)型多個(gè)發(fā)展階段，也因此初步建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理模式，在金融領(lǐng)域完成一次革命性的任務(wù)。
從自身資源來(lái)看，城商行存在的短板明顯在于持久度跟不上，沒(méi)有后勁的發(fā)展只能算百米沖刺。導(dǎo)致這一原因的首要方面就是資本實(shí)力有限，城商行因起點(diǎn)低、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抗性弱的原因一直沒(méi)有得到領(lǐng)域內(nèi)的重視，加上近年來(lái)利潤(rùn)降低、成本提高就進(jìn)一步限制了發(fā)展勢(shì)頭，資本補(bǔ)充能力有限的情況自然沒(méi)有好發(fā)展。
另一方面就是人才跟不上，城商行多存在三四線城市，競(jìng)爭(zhēng)人才方面存在先天劣勢(shì)，再加上沒(méi)有很好的人才培養(yǎng)體系，加大人才使用率相應(yīng)福利沒(méi)有做到位，也導(dǎo)致人才流失率提高。
第三個(gè)方面就是市場(chǎng)范圍有限，城商行與民營(yíng)銀行一般都在某一區(qū)域內(nèi)運(yùn)營(yíng)，不管是吸引資產(chǎn)注入，還是財(cái)產(chǎn)配置亦或是業(yè)務(wù)拓展上都有一定的限制，經(jīng)營(yíng)范圍、產(chǎn)業(yè)受當(dāng)?shù)靥厥馇闆r影響較大。
我們知道，在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)可以得到能力的全面開(kāi)發(fā)，而這種自己玩的狀態(tài)正是城商行、民營(yíng)銀行的尷尬處境。所以，監(jiān)管部門調(diào)整方向，針對(duì)銀行的‘年輕’群體，展開(kāi)找定位、轉(zhuǎn)理念、重規(guī)律的行動(dòng)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短。
從2016年末，銀監(jiān)會(huì)已抓緊機(jī)會(huì)開(kāi)展整頓亂象的一系列工作，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控管理等方面體會(huì)到不小的壓力，反觀‘小微’銀行的城商行與民營(yíng)銀行存在更大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)：代理、洗錢。
我們大致分析一下銀監(jiān)會(huì)高層領(lǐng)導(dǎo)在城商行年會(huì)上做出的重要講話：
本次城商行年會(huì)在全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)的背景下舉辦，具有重要的意義，在探討中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代的發(fā)展使命和機(jī)遇的前提下，落實(shí)三大任務(wù)，深入研究群眾觀點(diǎn)、對(duì)于城商行的發(fā)展有這五點(diǎn)可談。
一、觀其責(zé)任心
就在2017年中旬，官媒報(bào)道城商行資產(chǎn)總額30余萬(wàn)億，占商業(yè)銀行15.8%，這一數(shù)值使其成為銀行體系重要組成部分，在服務(wù)社會(huì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作中有著不可抹去的功勞與責(zé)任。剛剛過(guò)去的十九大會(huì)議中，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人給銀行業(yè)規(guī)劃了新的藍(lán)圖，讓我們堅(jiān)守新的社會(huì)主義價(jià)值觀、完善現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體系、改善民生水平、提高中國(guó)國(guó)際知名度，成為新中國(guó)國(guó)民的奮斗方向。
這個(gè)時(shí)候，反觀我們的城商行及民營(yíng)行的社會(huì)責(zé)任感，不僅參與進(jìn)來(lái)，還在維護(hù)金融穩(wěn)定的任務(wù)重發(fā)揮重要作用，體現(xiàn)了極高的社會(huì)價(jià)值與群眾歸屬感。
二、體會(huì)行業(yè)危機(jī)
社會(huì)發(fā)展的長(zhǎng)河中，每一員都是參與者與受益者，城商行與民營(yíng)行自出現(xiàn)伊始，享受歷史的正名、群眾的認(rèn)可，體會(huì)過(guò)大環(huán)境下的暴風(fēng)雨，無(wú)論是哪一種滋味都清楚表達(dá)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的不可逆性，需要去尊重、重視。
小企業(yè)、小公司不能因?yàn)閭€(gè)子小就以為天塌下來(lái)有高個(gè)頂著，樹(shù)立危機(jī)意識(shí)、爭(zhēng)取發(fā)展主動(dòng)性、遵循商業(yè)規(guī)律、徹底融入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)揮自己的長(zhǎng)處。
金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)本就如同水火，大城市的銀行包括國(guó)有行、外資行等大型銀行，數(shù)量上趨于飽和，他們正在朝著中小城市，城商行的地域擴(kuò)張，城商行、民營(yíng)行的網(wǎng)點(diǎn)、地理等優(yōu)勢(shì)逐漸弱化。
科技化的今天，挨家挨戶都在引進(jìn)新技術(shù)，傳統(tǒng)銀行的收益有減少趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能的滲透，使得消費(fèi)者大量流失，客戶普遍呼吁服務(wù)質(zhì)量提高、體驗(yàn)度提高。
此外一些非掛牌機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，也擾亂了整個(gè)市場(chǎng)的正常秩序，導(dǎo)致監(jiān)管力度加大，城商行、民營(yíng)行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力本就不高，這樣的沖擊也會(huì)使其處于被動(dòng)狀態(tài)。競(jìng)爭(zhēng)合作、開(kāi)放發(fā)展是個(gè)敏感詞匯，多樣化的市場(chǎng)準(zhǔn)則，需要七竅玲瓏心來(lái)洞察危機(jī)所在。
三、談其發(fā)展理念
城商行與民營(yíng)行有著多元化、差異化、多模式的發(fā)展趨勢(shì)，民營(yíng)行進(jìn)入百花齊放、百家爭(zhēng)鳴的局面，城商行進(jìn)入‘因地制宜’的套路中，什么樣的發(fā)展理念，決定成功率的高低。從監(jiān)管角度，更希望把握好探索與進(jìn)步的關(guān)系。
銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)務(wù)是考驗(yàn)自身管理能力、資本配置能力，管理者要時(shí)刻保持清醒的頭腦，不能過(guò)度依賴外部機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)追求綜合經(jīng)營(yíng)，這樣不僅處于被動(dòng)下風(fēng)口，也會(huì)帶去信用風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)際金融危機(jī)中體現(xiàn)的問(wèn)題大多存在杠桿危機(jī)，這是前車之鑒。
四、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理
關(guān)于這一點(diǎn)，高頓教育全國(guó)財(cái)經(jīng)學(xué)術(shù)委員會(huì)專家也有部分建議，目前我國(guó)金融業(yè)正在緊抓金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，對(duì)于法律盲區(qū)緊急設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)待部分非持牌機(jī)構(gòu)的違法活動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)處罰，對(duì)待一些容易讓群眾迷失方向的產(chǎn)品進(jìn)行有效遏制甚至抹殺，加大監(jiān)管力度，加大金融風(fēng)險(xiǎn)管理師人才引進(jìn)培養(yǎng)計(jì)劃，是近年來(lái)金融圈最響亮的口號(hào)之一。
防范亂象，整頓體制是工作的主基調(diào)，從監(jiān)管力度上來(lái)看，城商行、民營(yíng)行的風(fēng)險(xiǎn)總體可控，難就難在人才輸送不到位。一些普遍性的風(fēng)險(xiǎn)暫且不提，但是在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域擴(kuò)大的關(guān)口，沒(méi)有人才儲(chǔ)備的難題勢(shì)必會(huì)造成不無(wú)預(yù)料的后果。
管理人才有限、風(fēng)險(xiǎn)控制人才有限，而且在之后的發(fā)展中，配套的管理與制度都有所落后，雖然目前情勢(shì)尚好，但風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)在敲響警鐘。
城商行與民營(yíng)行的重要兩大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域：代理與洗錢，成為監(jiān)管者主要目標(biāo)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，沒(méi)有根源的風(fēng)險(xiǎn)人才把控，上層監(jiān)管力度很難觸及到市場(chǎng)底部，加上中小城市的人才吸引力度小，培養(yǎng)體系更是落后，相信不久之后，人才會(huì)是至于風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)的首要攔路虎。
加大FRM考試宣傳力度，是高頓教育一直在做的事，人才是國(guó)之重器，FRM持證人的市場(chǎng)覆蓋率一定程度上有效降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。在國(guó)際上，這方面人才通常被視為大型企業(yè)資產(chǎn)部標(biāo)配，擁有穩(wěn)定可靠的資產(chǎn)管理能力，還有充分應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的專業(yè)能力，作為國(guó)際性金融人才，這類人才自然高看。而我國(guó)FRM證書統(tǒng)計(jì)不到7000張，我國(guó)中小城市數(shù)量多，這些最需要FRM人才覆蓋的地域得不到人才支持，在發(fā)展道路中總會(huì)磕磕絆絆。
城商行、民營(yíng)行的人才缺口也是一個(gè)大難題。
五、科技對(duì)比金融
科技的運(yùn)用程度也是衡量企業(yè)實(shí)力的重要指標(biāo)，當(dāng)下在線支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等領(lǐng)域的崛起，給‘小微’銀行造成重要影響，他們沒(méi)有廣闊的受眾面，但因?yàn)榉植驾^廣，頻繁遭受科技力量的打壓，如果不及時(shí)在科技層面做出積極反應(yīng)，錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)等于給自己判了死刑。
一方面建議金融科技聯(lián)合起來(lái)促進(jìn)發(fā)展，數(shù)字化時(shí)代到來(lái)，科技腳步全面下沉，銀行大部分工作與數(shù)字打交道，如果引進(jìn)數(shù)字化技術(shù)，不僅減少人力、還能提高工作效率，所以金融科技融合是環(huán)境大趨勢(shì)。
另一方面通過(guò)科技防風(fēng)險(xiǎn)，科技是銀行防風(fēng)險(xiǎn)的又一重要手段，金融科技對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的識(shí)別度，于風(fēng)險(xiǎn)提高管理效率。有大型城商行利用風(fēng)控模型模擬客戶信息，進(jìn)行畫像操作，有效甄別多平臺(tái)借貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行在引進(jìn)人臉識(shí)別技術(shù)、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)等一系列高科技手段后，不僅提高客戶體驗(yàn)度，還在風(fēng)險(xiǎn)防控上做到有效抑制，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)。
當(dāng)下，越來(lái)越多稀奇古怪的風(fēng)險(xiǎn)加入到監(jiān)管清單中，只有你想不到，沒(méi)有不存在，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)我們不僅要保護(hù)好自己，更要把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，爭(zhēng)取在合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲取利益。
城商行與民營(yíng)行作為我國(guó)金融行業(yè)重要組成部分，個(gè)人與集體都應(yīng)該重視其發(fā)展作用和地位，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，協(xié)助開(kāi)創(chuàng)美好未來(lái)。
 

 
▎本文作者：Luvian，高頓財(cái)經(jīng)簽約作者，留英海歸，主業(yè)財(cái)經(jīng)，副業(yè)心理。本文為原創(chuàng)文章，歡迎分享，轉(zhuǎn)載必須注明來(lái)源高頓、侵權(quán)必究、不得隨意更改和刪減?！緦忛喨耍簊mile】