武俠小說中那些高深的武功都有好幾層境界，比如明教的乾坤大挪移一共七層，金輪法王的龍象般若功一共十三層等等。談到銀行理財產(chǎn)品，銀行對理財產(chǎn)品收費的技術(shù)可是相當(dāng)高，可謂對理財客戶層層剝皮。理財規(guī)劃師張志昌和你一起細(xì)數(shù)那些銀行不愿讓客戶知道的收費項目。
　　剝皮術(shù)修煉 *9層：銷售服務(wù)費　
　　不忽悠!熊市照樣能賺錢 低風(fēng)險高收益的產(chǎn)品來了 私募基金收益遠(yuǎn)超大盤 銷售服務(wù)費要支付給客戶經(jīng)理等人員，收費比例在0.5%左右?？蛻艚?jīng)理一般不履行告知義務(wù)，客戶經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā)，向客戶推銷提成多的理財產(chǎn)品，而不是結(jié)合客戶的實際財務(wù)、風(fēng)險承受狀況推薦產(chǎn)品。
　　剝皮術(shù)修煉 第二層：托管費
　　托管費是銀行為托管理財資產(chǎn)而收取的費用，收費比例為0.05%左右。大家都知道基金，基金管理公司是基金管理人，負(fù)責(zé)基金的投資運作，并收取基金管理費，商業(yè)銀行充當(dāng)基金托管人，托管資產(chǎn)并收取一定的基金托管費，基金管理人和基金托管人是獨立運作、相互監(jiān)督的。和基金不同，銀行理財產(chǎn)品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監(jiān)督自己，同時收取管理費和托管費，這合理嗎?
　　剝皮術(shù)修煉 第三層：保管費
　　保管費是銀行為保管理財資產(chǎn)而收取的費用。與上面說的托管費有一點不同，托管有監(jiān)督受托人的義務(wù)，而保管沒有這項義務(wù)。理財資產(chǎn)托管人、受托人、保管人都是銀行自己。
　　剝皮術(shù)修煉 第四層：管理費
　　管理費是支付給理財管理人員和相關(guān)部門的費用，收費比例為0.3%—1.5%不等。這個收費項目的設(shè)置是合理的，畢竟銀行配置專家替客戶理財，要收費的。至于收費比例的大小要結(jié)合理財產(chǎn)品的類型而定，如果理財產(chǎn)品是被動型的，收費比例應(yīng)該低一些;如果理財產(chǎn)品是主動投資型的，需要頻繁操作，收費比例可以高些。
　　剝皮術(shù)修煉 第五層：認(rèn)購費、申購費和贖回費
　　通俗地說，這三項費用就是買賣理財產(chǎn)品的手續(xù)費。各銀行收費比例差異很大。
　　理財客戶不反對銀行正常收費，但銀行得履行告知義務(wù)?，F(xiàn)狀是理財產(chǎn)品收費項目五花八門、亂、不透明。有些收費項目比例很高，有些比例低，即使總收費不變，銀行拿收費比例低的項目作為賣點，忽悠客戶?？蛻粢醚蛎鲈谘蛏砩?，別僥幸。銀行聲稱理財產(chǎn)品的期望收益率是已經(jīng)扣完費用的凈收益，讓客戶只關(guān)心這個收益率，對之前的收費不要深究了，這是在誤導(dǎo)客戶。理財產(chǎn)品的投資收益有時超過預(yù)期，超出預(yù)期的部分全歸銀行。正常程序是收費透明、提前確定，客戶自己承受風(fēng)險，享受收益;而銀行反過來了，為了留住客戶，盡量爭取事先確定的預(yù)期收益，一旦獲得額外收益，臨時調(diào)整幾個收費項目，自享超額收益。當(dāng)客戶拿到預(yù)期收益而感謝銀行講信用的時候，記住，你雖然獲得了銀行說過的5%的收益率，但你擁有所有權(quán)的資金獲取的收益，本來有可能是6%、7% …
　　銀行的剝皮術(shù)不停留在收費項目、比例上，還達到了更高境界。利用貨幣的時間價值，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽。
　　剝皮術(shù)修煉 第六層：購買時間并非起息時間
　　銀行理財產(chǎn)品都有一定額度，當(dāng)客戶購買成功，為自己搶到額度沾沾自喜的時候，要明白，你的資金是進去了，但是起息時間要在幾天之后。這對收益率有很大影響，我們舉例粗算一下，假設(shè)理財產(chǎn)品期限為60天，起息時間在購買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個相當(dāng)大的折扣，如果銀行宣稱這款理財產(chǎn)品的年化收益率是5%，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右。而實際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產(chǎn)品，考慮到時間問題，這些短期限的理財產(chǎn)品的實際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。
　　剝皮術(shù)修煉 第七層：到期時間并非到賬時間
　　如果你在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務(wù)的時候，既要夸獎柜員辦理業(yè)務(wù)的速度，也要記得資金的實際到賬時間要晚2-5天，考慮到資金的時間價值，銀行說的年化收益率又要進一步打折扣。

 
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