作為一位年輕SOHO族的阿輝，時間自由，但收入常常不穩(wěn)定。他該如何調(diào)整資產(chǎn)配置，避免收入斷檔時出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困窘呢？
　　SOHO是英文“small office home office”的首字母縮寫，它是一個充滿現(xiàn)代、時尚和自由氣息的詞，越來越多的年輕人加入SOHO族群，阿輝就是其中之一。
　　朋友們都非常羨慕阿輝現(xiàn)在的工作。今年年初，阿輝在普吉島呆了一周，而去年更是在西藏玩了三周，完全不受假期的束縛。自由的工作，讓他有充分的時間去享受生活，不過，前提是錢要夠花。
　　時間雖自由，收入波動大
　　阿輝今年28歲，在廣州一家貿(mào)易公司工作，這是他畢業(yè)后的第二份工作。阿輝是大學(xué)德語系畢業(yè)，他們公司主要和德國企業(yè)有貿(mào)易往來。平時他都是在家辦公，工作時間彈性很足。業(yè)余他會利用自己的語言專長做一些兼職。與周圍同學(xué)和朋友朝九晚五固定的工作模式相比，他的工作著實令人羨慕。據(jù)他說，有一次，他甚至背著電腦邊旅行邊工作。
　　當(dāng)然，收入和時間是不能兩全其美的，阿輝莞爾道：“我的工作是很自由，但收入也很‘自由’。”
　　作為SOHO一族，他的收入由基本工資和業(yè)務(wù)提成兩部分組成，最少的時候，阿輝一個月僅有4000元工資，甚至更少。而最忙碌的一個月他欣喜地賺到了21000元，平均月工資8500元左右。每個月業(yè)績的多少，不僅決定他的月收入，還與他的年終獎直接掛鉤。
　　與不穩(wěn)定的收入相比，阿輝的支出相對穩(wěn)定，由于他的工作經(jīng)常需要日夜顛倒地與國外聯(lián)系，為避免影響家人休息，阿輝搬離家獨自居住。每月扣除房租、基本生活費和日常開銷，他僅能余下1000多元。
　　工作的業(yè)績壓力和偶爾收入“淡季”帶來入不敷出的焦慮，都是阿輝這份工作在時間和收入上帶來的沖突。盡管如此，他還是表示這是一份適合他的工作，而偶爾出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困窘是給他的財務(wù)狀況敲響了警鐘。
　　收入淡季如何避免入不敷出
　　阿輝存款并不多，10萬元用來購買低風(fēng)險中長期理財產(chǎn)品，3萬元用來投資股票，身邊備有1萬元左右的現(xiàn)金加上活期存款。正常收入情況下，他完全能應(yīng)付自己的生活開銷，可是冷不防出現(xiàn)的收入淡季再碰上出游計劃，開銷增多再加收入減少，使他往往要在股票減倉和延遲歸還信用卡賬兩者之間做出艱難的抉擇。
　　為此阿輝嘆道：“急需用錢時，股票割肉吧，有點舍不得；買掉有盈利的股票吧，又怕自己賺少了吃虧，很讓人鬧心。其實我通常留1萬元現(xiàn)金是綽綽有余的，偶爾收入不景氣，我工作壓力也會變得非常大。”
　　阿輝沒有常年備著超額閑置資金，主要考慮到自己收入不穩(wěn)定，總想著通過理財能多賺點閑錢，因此大部分存款投資于穩(wěn)健的中長期理財產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品流動性較差，時常不能應(yīng)急。
　　有時候，資金的安排需要取舍和協(xié)調(diào)，阿輝意識到自己光顧著考慮理財升值，忽視了生活的必要保障。因此，他想適當(dāng)改變資產(chǎn)配置比例，來避免收入“淡季”時出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困窘，可是如何掌握這個度他有些犯難。同時，他還覺得自己的投資組合略顯單調(diào)，打算對它們實行“升級”配置。
　　每月收支狀況(單位：元)
　　收入(稅后) 支出
　　本人月收入 8500 基本生活開銷 2000
　　外出就餐購物等 1500
　　娛樂休閑支出 2000
　　房租 2300
　　其他收入 500 其他 0
　　合計 9000 合計 7800
　　每月結(jié)余 1200
　　年度收支狀況(單位：元)
　　收入 支出
　　年終獎金 60000 旅行費用 20000
　　年末大宗購物 7000
　　人情往來 4000
　　孝敬父母 6000
　　其他 0
　　合計 60000 合計 37000
　　年度結(jié)余 23000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬元)
　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金 1 房屋貸款 0
　　理財產(chǎn)品 10
　　國債 0
　　股票(市值) 3
　　基金(市值) 0
　　汽車(市值) 0
　　房產(chǎn)(市值) 0
　　黃金(1328.40, 6.40, 0.48%)及收藏品 0 其他貸款 0
　合計 14 合計 0
　　家庭資產(chǎn)凈值 14
　　開源節(jié)流 積極投資
　　SOHO是許多年輕人夢寐以求的工作狀態(tài)，對于阿輝而言，盡管不能“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”，但至少能“睡覺睡到自然醒”也是令人無比羨慕的生活。然而大學(xué)畢業(yè)至今也有六七個年頭了，阿輝的生活雖然悠閑自在，但每月結(jié)余只有1200元，迄今為止才積累了14萬元儲蓄，況且至今單身，考慮到在不久的將來很可能即將面對的結(jié)婚、買房、生子等一系列大額開支，阿輝的財務(wù)狀況顯然不容樂觀。
　　現(xiàn)金流與消費規(guī)劃亟待調(diào)整
　　阿輝眼下首先要解決的是他的現(xiàn)金流困局。一邊是工作收入不穩(wěn)定，時而一月只有4000元，時而一月高達(dá)21000元；一邊是支出同樣不穩(wěn)定，若不外出旅行的話，月支出約在7800元，外出旅行則要上萬元。因此阿輝的資產(chǎn)配置中就需要比一般的上班族配備更多的現(xiàn)金流。普通人只需要3~6個月支出的備用金，阿輝則應(yīng)備有6~12個月備用金。
　　然而阿輝目前只積累了14萬元金融資產(chǎn)，若按*6預(yù)留12個月支出的現(xiàn)金流計算，阿輝將難有更多資產(chǎn)可用于投資潛在收益更高的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)的進(jìn)一步增值。因此對阿輝來說，在適當(dāng)增加現(xiàn)金流的同時，務(wù)必還要適當(dāng)縮減開支。
　　首先要通過記賬找出自己生活中的“拿鐵因子”，對生活中不必要的娛樂享受性支出進(jìn)行適當(dāng)削減。其次，如果可能的話，*4能和父母一起居住，則還能省下2300元房租，同時和家人一起吃飯還能縮減餐飲開支。若擔(dān)心因為工作影響家人休息，則可以通過安裝靜音效果更好的密封條、使用耳塞、耳罩等技術(shù)手段化解問題。另外盡管工作自由度較高，但阿輝的旅行計劃*4能提前規(guī)劃，一是因為一般來說，越早訂購機(jī)票和酒店，相對折扣越大，旅行成本越低廉；二是因為提早定好旅行計劃就能提早準(zhǔn)備好相應(yīng)的資金，從而避免流動性危機(jī)。
　　因此建議阿輝*4能將包含旅行、人情往來等大宗支出在內(nèi)的月平均支出降到7000元以內(nèi)，這樣每年的收入中就能留出一半，也就是84000元可用于投資。
　　投資規(guī)劃可更激進(jìn)
　　至于阿輝目前的14萬元儲蓄，建議10萬元理財產(chǎn)品到期后拿出3萬元，和另外1萬元活期儲蓄一起構(gòu)建一個4萬元的家庭備用金，可購買余額寶[微博]等貨幣基金，這些資金目前能獲得5%左右的收益，足夠阿輝半年消費所用。剩下的7萬元資金建議可以購買股票型基金，用以博取更高的投資回報。因為阿輝正處于積累的資產(chǎn)較少，而未來面臨的財務(wù)負(fù)擔(dān)較重的人生階段，現(xiàn)階段首要任務(wù)就是在適當(dāng)縮減消費支出并保證日?，F(xiàn)金流安全的前提下，實現(xiàn)資產(chǎn)快速增值。中長期理財產(chǎn)品雖然收益率相對短期理財產(chǎn)品要高一些，但流動性卻差很多，并不適合現(xiàn)階段的阿輝。
　　另外就算今后阿輝不小心又遭遇到了現(xiàn)金流危機(jī)，也盡量不要通過被動縮減股票倉位或延遲歸還信用卡等方式解決，前者將會打亂你的既定投資計劃，后者則要承擔(dān)不菲的罰息，建議*4還是問父母或朋友借錢過渡一下。
　　努力拓展收入空間
　　相比于目前這14萬元資產(chǎn)的打理，眼下阿輝應(yīng)該把更多的時間和精力投入到努力增強自身“吸金”能力上，不管是進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)能力和工作收入，還是在工作之余依靠自己的語言專長獲得更多的兼職收入。尤其是要充分利用好自己所擁有的“外貿(mào)”和“德語”這兩項專長，以此為基點，試著發(fā)掘更多的職場或打工收入。如果遭遇技能和知識上的瓶頸，也可以考慮通過進(jìn)一步的學(xué)習(xí)和進(jìn)修來提升自己的專業(yè)能力，為今后職業(yè)生涯的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
　　總而言之，雖然阿輝在時間安排上已經(jīng)獲得了較大程度的自由，但在積累個人資產(chǎn)方面，距離財務(wù)自由的目標(biāo)還有著非常漫長的道路要走。祝阿輝早日擺脫當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)困境，使自己的財務(wù)狀況越來越健康。

 
掃一掃微信，關(guān)注*7財經(jīng)資訊