對于“望子成龍，望女成鳳”的中國家長們而言，他們的理財規(guī)劃都是為了子女更好的將來，因此教育金就是每個家庭必不可少的理財項目。隨著“單獨二孩”的放開，越來越多的家庭選擇從“三口之家”進階為“四口之家”，教育金在家庭理財中的比重也就越來越高。而因“晚婚晚育”越來越普遍，孩子的教育金規(guī)劃與自己的養(yǎng)老規(guī)劃會有一定的重疊，在這種情況下，教育金理財更應早早謀劃。傳統(tǒng)式“教育儲蓄”已漸漸淡出了銀行的理財業(yè)務，注重穩(wěn)健理財?shù)募彝ビ钟心男┛商娲睦碡敺绞侥兀?/div>
　　案例：
　　在某公司工作的陳先生今年30歲，月入7000元。妻子從事教育工作，月入3000元。家庭月收入為1萬元左右。目前已有銀行存款15萬元及一套房產(chǎn)，房子月供為2500元。除去日常開銷2000元，他們每月可用于理財?shù)馁Y金有5500元左右。由于家里有一個3歲的小孩，他們的理財目標是為小孩準備醫(yī)療保障和充足的教育金。
　　類似陳先生這樣狀況的家庭比較普遍，他們該如何進行理財規(guī)劃，來達到理財目標呢？
　　教育金理財早規(guī)劃
　　據(jù)此前信息時報記者測算，在廣州生養(yǎng)一個小孩的費用，從懷孕到學前需要13萬~23萬元不等，此后的基本教育費用在11萬元左右。也就是說，養(yǎng)育一個小孩的最基本成本在30萬元以上。而實際上，加上小孩的吃穿住行以及課外輔導費用，這一數(shù)字遠不止30萬元。
　　對于陳先生這樣的家庭，首先就要留存足夠的應急金，比例大約是3~6個月的家庭收入。理財師建議，陳先生可留5萬元左右以備不時之需。當然，這部分資金放在活期存款里并不劃算，理財師建議可選擇較靈活的貨幣基金等方式進行替代。
　　教育儲蓄名存實亡
　　在過去，銀行開辦的教育儲蓄業(yè)務頗受家長的青睞。不過，隨著理財產(chǎn)品越來越豐富，進入2014年以來，已有不少銀行開始停止了教育儲蓄業(yè)務。
　　所謂教育儲蓄，是指一種專為學生支付非義務教育所需的教育金的專項儲蓄。家長可為小學四年級以上的小孩開辦一個教育儲蓄專戶，按月零存，一次整取，起點為50元，*6限額為2萬元，有1年、3年、6年等期限，分別按照對應的整存整取定存利率計算。
　　隨著教育儲蓄享受免征儲蓄存款所得稅這一優(yōu)惠被取消，由于缺乏流動性，以及理財市場上越來越多類型產(chǎn)品的出現(xiàn)，教育儲蓄漸漸被取代。今年以來，已有越來越多的銀行暫停辦理教育儲蓄的新開戶業(yè)務。目前有招商銀行(10.21, -0.03, -0.29%)、民生銀行(6.21, 0.00, 0.00%)、平安銀行(9.84, -0.07, -0.71%)在內的多家銀行叫停了教育儲蓄業(yè)務。不過，據(jù)招行客服介紹，
　　已辦理教育儲蓄的用戶，仍可按照原有業(yè)務規(guī)則正常辦理教育儲蓄的查詢、續(xù)存、支取或銷戶等業(yè)務。
　　拿什么替代教育儲蓄？
　　國債
　　上周，2014年*9期和第二期儲蓄國債(電子式)正式發(fā)行，收益率為5.41%，高出近期銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率，更比同期銀行存款利率高。國債的收益穩(wěn)定，收益率也較高，因此備受眾多家庭主婦的喜愛。國債發(fā)行時，就有不少人去銀行排隊搶購。
　　不過，由于國債是按時間表發(fā)行的，并不是隨時能夠購買。而國債非常受市民歡迎，因此需要搶購，且提前支取需要付一定的手續(xù)費。有網(wǎng)友就表示，曾因為發(fā)行當日忘記帶網(wǎng)銀的U盾而錯過了購買時間，導致購買失敗。因此，市民在搶購國債時一定要做好充分的準備。
　　教育金保險
　　教育金保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。非終身型的教育金保險，主要針對孩子教育階段而設定的，在高中、大學兩個學業(yè)節(jié)點返還資金，有的產(chǎn)品還包括深造、創(chuàng)業(yè)、婚假等方面的返還。終身型教育金保險則涉及到孩子的一生，除了用于教育外，到年老時還可轉換為養(yǎng)老金。
　　理財師建議，購買教育金保險的前提應是先重保障后重教育，如果只買了教育險而忽略了意外險和重大疾病險，那么就違背了保險的購買原則。一般來說，年保費應是家庭年收入的15%~20%。
　　人民幣理財產(chǎn)品
　　對于追求穩(wěn)健理財?shù)募彝ザ?，近年來飛速發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品是很多人的選擇。經(jīng)過一段時間的摸索，已有不少市民發(fā)現(xiàn)了銀行理財產(chǎn)品收益率季節(jié)性波動的特點，不少市民也相應選擇在3月、6月、9月和12月末購入收益率較高的理財產(chǎn)品。
　　以近段時間來看，銀行理財產(chǎn)品的收益率將繼續(xù)保持高位振蕩。據(jù)普益財富統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上周，人民幣債券和貨幣市場類產(chǎn)品213款，平均預期收益率為5.34%；外幣債券和貨幣市場類產(chǎn)品26款，平均預期收益率為3.54%。而據(jù)記者查詢，昨日廣州市在售產(chǎn)品中，收益率超過8%的7款均為結構性理財產(chǎn)品，收益率*6的達12%。非結構性產(chǎn)品中，收益率*6的是天津銀行發(fā)行的一款電子渠道專屬產(chǎn)品，收益率為6.3%，起購金額為10萬元，期限為33天。
　　此外，銀行紛紛推出的寶類產(chǎn)品，近期收益率有趕超互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的趨勢。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計的4月14日寶類產(chǎn)品收益率情況來看，互聯(lián)網(wǎng)理財寶類產(chǎn)品平均7日年化收益率為5.2852%，銀行系寶類產(chǎn)品的平均7日年化收益率為5.2845%，基金公司T+0貨幣基金的平均7日年化收益率為4.9655%。風險更低的銀行系產(chǎn)品或將成為更多投資者的選擇。

 
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