本案例為你講述的是張先生的理財(cái)故事。張先生38歲，老婆34歲，有一4歲男孩，現(xiàn)有兩套市區(qū)住房，一套100平米，市價(jià)550萬(wàn)，一套40平米學(xué)區(qū)房，市價(jià)250萬(wàn)。無(wú)貸款，現(xiàn)有存款170萬(wàn)，除了公司標(biāo)準(zhǔn)的五險(xiǎn)一金，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。日常理財(cái)以銀行低風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)為主，大約5%-6%的收益。一輛15萬(wàn)的車，平均每月花費(fèi)1000元，家庭日常開(kāi)銷每月5000元，孩子幼兒園培訓(xùn)班等每月3000元，過(guò)年每家父母給兩萬(wàn)，其它就沒(méi)啥花費(fèi)了。夫妻兩人都是技術(shù)類崗位，收入穩(wěn)定，張先生收入大約60萬(wàn)，老婆35萬(wàn)，未來(lái)收入不會(huì)有明顯大幅增加但也不會(huì)減少。未來(lái)希望能早點(diǎn)換一套市區(qū)150平米的大房子，并在7年后能提前辦退休，基本做到財(cái)務(wù)自由。
　　【理財(cái)建議】
　　鑒于房?jī)r(jià)近些年來(lái)一直呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)且該家庭為剛需，家庭收入豐厚，建議該家庭一年后換房。該夫妻年收入95萬(wàn)元，扣除車的費(fèi)用、家庭日常開(kāi)銷、孩子的教育費(fèi)。年底給雙方父母的錢共計(jì)15萬(wàn)元，每年凈結(jié)余80萬(wàn)元。按同等地段的房?jī)r(jià)來(lái)看，每平米5.5萬(wàn)元，需要加275萬(wàn)元即可實(shí)現(xiàn)換房。該夫妻雙方有公司標(biāo)準(zhǔn)的五險(xiǎn)一金，按年收入的12%計(jì)算，該夫妻雙方一年的住房公積金可達(dá)22余萬(wàn)元，建議夫妻雙方一年提取的公積金，加上年凈結(jié)余80萬(wàn)元，170萬(wàn)存款的理財(cái)收益即可輕松攢夠換房款。
　　建議客戶采用資產(chǎn)配置的方式進(jìn)行合理的投資?？梢赃x取一些起點(diǎn)較高的集合理財(cái)產(chǎn)品，如信托等獲得較高收益。鑒于夫妻雙方較年輕，收入也穩(wěn)定，可以配置30%過(guò)往業(yè)績(jī)較好的股票型基金，預(yù)計(jì)年化收益率20%以上，預(yù)期整體理財(cái)收益達(dá)到15%。
　　家庭以年凈收入80萬(wàn)元計(jì)算，理財(cái)收益15%，6年后即可攢夠700萬(wàn)元，該家庭希望實(shí)現(xiàn)七年后退休，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。按通貨膨脹率3%計(jì)算，假設(shè)退休后剩余壽命50年，期初有現(xiàn)金700萬(wàn)計(jì)算，可以實(shí)現(xiàn)每月消費(fèi)2.3萬(wàn)元的消費(fèi)水平。這樣保證了家庭的現(xiàn)有生活水平不下降，還可以實(shí)現(xiàn)退休后其他消費(fèi)需求。
　　建議該家庭除了基本的五險(xiǎn)一金外，上一份高額的商業(yè)保險(xiǎn)，以夫妻雙方作為投保人和被保險(xiǎn)人，家庭收入的更大貢獻(xiàn)者丈夫可增加保障金額。做一份保額在1000萬(wàn)左右的大病和意外保險(xiǎn)，為孩子未來(lái)上一份保障。

 
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