一個出生于1988年的年輕女孩，在去年畢業(yè)至今這短短8個多月的時間內(nèi)，積極學(xué)習(xí)并嘗試了定存、銀行理財、信托、貨幣基金、債券基金等多種理財手法。近日她在網(wǎng)絡(luò)論壇分享了自己的理財經(jīng)歷，笑言自己經(jīng)歷了“從該花錢時就花錢的無憂無慮大學(xué)生到精打細(xì)算的市井俗女”的“理財進(jìn)化史”。她的理財方式，有哪些值得我們學(xué)習(xí)借鑒的地方？記者邀請了全國十佳理財師團(tuán)隊“財進(jìn)萬家”成員、國家高級理財規(guī)劃師劉麗新理財專家為我們進(jìn)行了點評。
　　方式1：銀行理財產(chǎn)品
　　結(jié)果：買到年收益4.1%~4.8%的產(chǎn)品
　　女孩網(wǎng)名“麥芽”，自述稱目前在一中部省會城市國有企業(yè)做行政工作。近日，她總結(jié)出自己的“理財進(jìn)化史”。起初自己是“理財白癡”，“連定存都沒想過，好幾年都是幾萬元活期放在卡里躺著睡大覺”。直至去年畢業(yè)，她才步入了“進(jìn)化”之路。
　　麥芽說，由于父母在10月初就把買房的首付款交給她，而10月底才需付款，她關(guān)注了一下銀行的利率板，發(fā)現(xiàn)“這幾十萬塊錢放銀行20來天的時間里，如果是活期，利率只有0.35%，如果是通知存款，能有1點多”，于是決定將手頭這筆錢拿去存7天通知存款。誰知到了銀行柜臺，聽工作人員介紹了一款5萬元起步的理財產(chǎn)品，存2~3周就有2.35%的收益，她很高興地把首付款投進(jìn)去，到期后收獲400多元。
　　“交了首付之后，麥芽手里還剩一年半的按揭錢，麥芽琢磨著必須做理財來保值，于是開始了麥芽和銀行理財產(chǎn)品的不解之緣”，她通過網(wǎng)上銀行（后來換成手機銀行），開始天天關(guān)注新款理財產(chǎn)品，曾購買過幾次年化收益率在4.1%~4.8%的的銀行理財產(chǎn)品。嘗到了甜頭，她還拉上她媽媽一起購買銀行理財產(chǎn)品。由于持有多個銀行的卡，她逐漸養(yǎng)成了對比多家銀行的理財產(chǎn)品收益率的習(xí)慣，根據(jù)高低再作選擇。盡管不少“小銀行”的利率比國有銀行更吸引人，麥芽考慮到“卡太多太分散實在是不方便管理，所以也就放棄了”，目前基本只在交行、建行兩家銀行進(jìn)行理財操作。
　　點評：管理多個銀行賬戶是需要耗費精力的，麥芽將范圍鎖定在兩家銀行的做法是對的，建議市民將資金分散在1~3家銀行進(jìn)行理財即可。另外，在選擇包括銀行理財產(chǎn)品在內(nèi)的理財工具時，不單單要看產(chǎn)品的收益率，還應(yīng)考慮風(fēng)險和期限。
　　方式2：定期存款
　　結(jié)果：耐不住性子去存
　　麥芽稱自己“根本耐不住性子”，很難存得下定期存款。在剛開始上班的半年里，由于手頭的閑錢湊不夠銀行理財產(chǎn)品5萬元的門檻，但又不甘心拿活期利息，于是她存過三四筆定期存款，設(shè)想過做一個2000元的定存12單，但是都失敗了，“*10的一筆一年定存在存了半年之后被麥芽給提前支取了”，其他成功到期的都是三個月的短期定存。
　　點評：既然難以存下定期，不妨就暫且拋棄這一方式，可以將手頭閑錢轉(zhuǎn)投向貨幣基金。
　　方式3：信托產(chǎn)品
　　結(jié)果：遇到可遇不可求的產(chǎn)品
　　麥芽認(rèn)為，收益高、信用好的信托，可遇不可求。她在一次買理財產(chǎn)品時，聽客戶經(jīng)理說起一個內(nèi)部集資性質(zhì)的信托消息，年利率10%，三年期，一年付一次息，于是“毫不猶豫地就出手了”。她說，“雖然會有三年麥芽看不到這筆錢，仿佛心中有坨肉被剮走，但長年被3%、4%的利率羈絆的俺等老百姓，看到一個10%，那是什么都不必考慮了的”。
　　點評：盡管麥芽在此獲得了很不錯的收益，但信托產(chǎn)品投資門檻高，并非都是保本的，此前發(fā)生過多起兌付危機事件，有的投資者血本無歸。因此，買信托之前一定要知道資金的去向，了解產(chǎn)品的風(fēng)控措施，對推出項目的公司要盡可能去了解其財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況。
　　方式4：貨幣基金
　　結(jié)果：將其作為主要關(guān)注的理財產(chǎn)品
　　麥芽在工作間隙時會瀏覽銀行網(wǎng)站上的理財案例，她發(fā)現(xiàn)，針對各式各樣的理財案例，理財師的建議中“百分之八十都會提到一種產(chǎn)品，那就是貨幣基金”。于是，在今年1月底，她開始在網(wǎng)上銀行中了解貨幣基金的收益，她分享稱，她挑中的一款貨幣基金，其業(yè)績相當(dāng)穩(wěn)定，收益“基本上不低于3.6%，一般是3.8%，好的時候4.2%也能維持很久”。
　　麥芽覺得，“火雞（貨基）多好啊，門檻低，流動性強，每天都能看到收益，非常適合麥芽這種天天鼓搗網(wǎng)銀和手機銀行摳算蚊子腿等產(chǎn)品到期的沒耐心的家伙！”，于是，她開始大筆投入貨幣基金，并做了一個每月500元的定投來強制儲蓄 ?，F(xiàn)在，貨幣基金已成為她主要關(guān)注的理財產(chǎn)品。
　　點評：貨幣基金可以隨時贖回，收益率有時候還能跑贏一年期定存，對需要靈活現(xiàn)金流的市民來說會是很好用的工具，不過應(yīng)該注意，它不是理財工具，而是現(xiàn)金管理工具。
　　方式5：債券基金
　　結(jié)果：仔細(xì)篩選一只來做定投
　　看到網(wǎng)銀基金超市里還有好多收益率遠(yuǎn)高于“火雞”的基金，麥芽禁不住心動了，她開始比較債券基金的收益，篩選出成立3年以上、基金凈值在1.5元以下、年化收益率在5%~10%、成立以來收益率大于20%的債券基金，選出來幾個之后，再按收益率從高到低排列，再根據(jù)業(yè)績波動性選出前三款最穩(wěn)定增長的債基，最后結(jié)合基金知名度、個人第六感選一只做定投，即萬家債券。她先投入了3千元，然后設(shè)置每月500元的定投。
　　此外，她還花少量資金夠買了一只年利率在15%~20%、但波動較大的債基，以及年利率在3.8%左右的封閉型雙月理財基金和純債券基金各一只，想做到“把雞蛋放在不同的籃子里”，總的理財原則是穩(wěn)健。
　　點評：債券基金在去年以及今年以來的表現(xiàn)都不錯，可以作為家庭資產(chǎn)配置的一部分。麥芽的篩選手法值得市民借鑒，劉麗新表示，對于過去業(yè)績較為平穩(wěn)的債券基金，可以優(yōu)先考慮。

 
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