丈夫尚在上班、女兒在海外工作，退休在家的金阿姨不僅擁有令人羨慕的時間，還握有令人向往的家庭經(jīng)濟大權(quán)。她該如何打理好家庭百萬元存款，以及女兒寄回國內(nèi)的美元呢？
　　金阿姨前年退休，閑暇時光她經(jīng)常會去住家邊上的公園鍛煉身體，晚上再約幾個要好的鄰居跳廣場舞。生活過得輕松自在的她，不僅擁有令人羨慕的時間，還握有令人向往的家庭經(jīng)濟大權(quán)。
　　有房有車 收支有序
　　金阿姨的丈夫還沒到退休年紀，家里日常事物都由她打理。他們夫婦倆在上海有房有車，丈夫月收入13500元，她自己每月有3500元的退休工資。他們的獨生女兒早年去美國讀大學(xué)，隨后留在了當?shù)毓ぷ鳎畠簩Ω改阜浅Ｐ㈨樏扛魞蓚€月就會寄1000美元回國貼補父母生活。
　　夫婦倆生活一貫比較節(jié)儉，除了買房和幾年前送女兒出國讀書花費了夫婦倆不少積蓄外，其余幾乎沒什么大筆開銷。即使金阿姨喜歡旅行，她也會和朋友們選擇錯峰出行，因此哪怕去個十天半個月，花費也很有限。
　　金阿姨慶幸有序的收支，使他們夫婦存下了一筆不菲的養(yǎng)老金。平時，金阿姨喜歡炒股，不過投資并不多，況且還時虧時贏，所以權(quán)當消遣。他們夫婦的主要積蓄來自于結(jié)余的人民幣和女兒寄回國的美元存款，為了打理好這份家底，著實費了金阿姨一番心血。
　　如何提高美元收益
　　兩前年開始，在美國工作的女兒就會定期給他們寄美元。
　　如何打理這筆美元？金阿姨曾想過購買美元理財產(chǎn)品，但考慮到當時美元理財產(chǎn)品的收益率遠低于人民幣理財產(chǎn)品的收益率，況且美元又在貶值。因此沒多加思索，金阿姨都把美元現(xiàn)匯變成人民幣現(xiàn)匯。
　　然而，近期情況有所變化，美元匯率有升值跡象。金阿姨很會精打細算，先按兵不動的她表示：“我一直有關(guān)心美元匯率走勢，從2月下旬起美元一直在升值，我就把美元放在賬戶里面沒有動，想等著換個更好的價錢。”
　　不過，金阿姨也承認：“炒匯率就像炒股，普通人很難賣到近期的*6點，靠匯率賺錢也不是辦法。”對于目前美元理財方式不甚滿意的她，希望能控制匯率風(fēng)險，同時又提高美元收益。
　　人民幣如何“錢生錢”
　　與人民幣存款相比，美元只占了一小部分。
　　他們有175萬元人民幣存款，每月基本結(jié)余1萬元左右。金阿姨通常過一段時間就會去銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，了解理財產(chǎn)品的收益率情況，藉此希望能為自己到期資金購買到更劃算的產(chǎn)品。金阿姨估算一年下來，收益基本在4%～5%。
　　銀行理財產(chǎn)品通常比較穩(wěn)健，但期限較長，流動性較差。金阿姨的丈夫心臟不太好，為此她不得不劃出一筆活期資金以防萬一。金阿姨略帶惋惜的說：“活期存款的利息完全可以忽略不計，但考慮到老伴身體狀況，也只能犧牲部分收益了。前一陣子聽朋友說現(xiàn)在網(wǎng)上有些理財產(chǎn)品的收益率高，還能隨時支取，可是我不太會用電腦，又擔(dān)心資金的安全，所以一直沒太敢試。”
　　理財方式的局限性，導(dǎo)致金阿姨的收益偏低。她希望能優(yōu)化理財模式，為家庭創(chuàng)造更多財富。
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人月收入3500基本生活開銷2500
　　配偶月收入13500外出就餐購物等2600
　　女兒孝敬3050娛樂休閑支出2100
　　養(yǎng)車費用2300
　　其他收入0其他0
　　合計20050合計9500
　　每月結(jié)余10550
　　年度收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　年終獎金0旅行費用12000
　　配偶年終獎金27000年末大宗購物12000
　　人情往來6000
　　其他收入65000其他0
　　合計92000合計30000
　　年度結(jié)余62000
　　家庭資產(chǎn)負債狀況（單位：人民幣：萬元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負債
　　活期及現(xiàn)金25房屋貸款0
　　定期存款150
　　國債0
　　股票（市值）8
　　美金（市值）10
　　汽車（市值）21
　　自住房360
　　投資房0
　　黃金及收藏品0其他貸款0
　　合計574合計0
　　家庭資產(chǎn)凈值574
　　理財并非片面追求高收益
　　文 中國銀行上海分行 鄒劍飛
　　本案中的金阿姨自己既有退休工資做保障，老伴的收入也同樣不低，在國外工作的女兒還會寄一些美元來孝順她和老伴，生活應(yīng)當是越來越開心啊。
　　然而她也有“開心的煩惱”，那就是如何能將這些積攢下來的財富通過一些妥善的打理方式使之保值增值。
　　那究竟該如何為金阿姨規(guī)劃好她手中的這些資金呢？
　　理財是為了實現(xiàn)理財目標
　　筆者在實踐工作中會經(jīng)常遇到像金阿姨這一類的客戶，她們一般沒有具體的理財目標，而僅僅是希望提供風(fēng)險小一些但收益性高一些的金融產(chǎn)品，孰不知，投資的風(fēng)險和收益成正比，正確的理財觀念是應(yīng)該設(shè)置一個合理的理財目標,比如現(xiàn)在投資是為了子女將來受到良好教育、為了資助子女結(jié)婚購房、為了今后養(yǎng)老生活過得更好等等。然后測算出現(xiàn)在投入的資金為了實現(xiàn)這些目標需要多少的投資收益率，最后根據(jù)收益率去尋找金融市場 上的產(chǎn)品。
　　由此來看，理財最重要的是設(shè)置一個人生目標，如果設(shè)得比較高，投資收益率也高，那么承擔(dān)的風(fēng)險也大，反之亦然。
　　本案中金阿姨一家家境殷實，有房有車，女兒在國外也有一份不錯的工作，因此筆者感覺金阿姨目前的理財目標有兩個：一是讓自己和老伴的老年生活過得更加豐富精彩，畢竟節(jié)儉了一輩子，應(yīng)該而且有條件去享受一下生活了。二是在安享晚年的同時在力所能及的前提下將財富傳承給下一輩，而這也是絕大數(shù)像金阿姨一樣的中國父母共同的心愿吧。
　　養(yǎng)老和財富傳承規(guī)劃要趁早
　　定下了理財目標，金阿姨就可以開始配置手頭的資金了，因為是兩個目標，所以建議她可以將資金一分為二，人民幣資金作為自己和老伴提高老年生活質(zhì)量之用，美元資金作為今后給女兒的回饋。
　　具體來看，由于金阿姨雖然一家每月都有不菲的收入，但是老伴心臟不太好，所以還是要在投資前留出一部分的備用金以作急用，這部分資金可以以銀行超短期理財產(chǎn)品或者貨幣型基金等流動性非常高的產(chǎn)品為主，這部分資金應(yīng)占金阿姨一家半年的收入左右。
　　而多余下來的人民幣就可以投資去實現(xiàn)金阿姨*9個理財目標，但在投資前應(yīng)該定下一個原則，那就是盡管產(chǎn)品的收益越高，金阿姨的老年生活質(zhì)量也越好，但是在投資時還是應(yīng)該注意不應(yīng)盲目追求高收益，以避免承受高風(fēng)險，相反應(yīng)該用時間換收益，選擇一些投資期限比較好，收益率比較穩(wěn)定，*4每年都有固定回報的年金類產(chǎn)品，這樣也可以保證金阿姨能提前合理地籌劃如何去支配每年這筆固定的收益。
　　考慮利差美元宜轉(zhuǎn)人民幣
　　至于金阿姨手中的美元因為當前國際政治和經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，外匯匯率走勢非常不確定且波動很大，操作難度極大，而各國為了刺激經(jīng)濟都實行了低利率的財政政策，外幣的存款利率都要低于同期的人民幣存款利率，因此建議金阿姨正好可以趁現(xiàn)在人民幣處在貶值通道時，將手中美元轉(zhuǎn)為人民幣，然后選擇人民幣的理財產(chǎn)品，等獲得收益后，如果美元跌了，則再換回美元。畢竟沒有人可以去預(yù)測今后的匯率走勢，而人民幣和美元的存款利率差卻是客觀存在的，對美元的處置可以更“現(xiàn)實”。
　　以上就是筆者對金阿姨一家的理財建議，最后還想補充一點，因為美元比人民幣利率低，金阿姨不應(yīng)該把美元“藏”起來，而是盡量“花”出去，相反更應(yīng)該“留”住人民幣，所以金阿姨以后可以多考慮出國游，這樣就可以把美元用出去，而省下的人民幣可以繼續(xù)去做一些高于美元收益的投資。

 
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