投保案例談到養(yǎng)老的話題，采編部的同仁，不分男女老少，都擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問(wèn)題。我們“這一代”已經(jīng)不指望“養(yǎng)兒防老”，也不能全部指望國(guó)家的社?；穑蟛糠诌€得靠自己來(lái)解決。這不，我們有個(gè)南昌的讀者楊陽(yáng)(化名)發(fā)來(lái)他的保險(xiǎn)理財(cái)需求：
　　“小編同志，今年的我，已經(jīng)年近不惑之年了，下周就是我的40歲生日。我原是公務(wù)員，辭職下海后，經(jīng)營(yíng)文具商店也有5年了，目前年收入穩(wěn)定在12萬(wàn)元左右。老婆和我同歲，在事業(yè)單位上班，加上獎(jiǎng)金，每年也有7萬(wàn)元收入。我們?cè)谀喜?套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入1200元，沒(méi)有房貸。5年前，我和老婆分別購(gòu)買了2份20年期重大疾病定期保險(xiǎn)。目前，我在股票上投入了5 . 5萬(wàn)元，基金上投入1萬(wàn)元，另有銀行存款4萬(wàn)元。我們育有一女，目前在法國(guó)上公立大學(xué)(免學(xué)費(fèi))，每年的注冊(cè)費(fèi)加上生活費(fèi)要8萬(wàn)元。而我和老婆在南昌的開銷，生活費(fèi)加上車油費(fèi)，每月大概2000元。感覺(jué)自己精力、體力都不如從前了，我開始擔(dān)心我們家庭的養(yǎng)老生活。再加上近期股市震蕩，我想把資金從股市上抽出來(lái)，給自己的家庭備一份養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。”
　　投保需求
　　楊老板和他妻子打算把投入股市的5.5萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)出來(lái)，做兩人的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。
　　財(cái)務(wù)分析：
　　楊先生及愛(ài)人目前收入穩(wěn)定，家庭年收入為19萬(wàn)元，加上出租房屋的租金收入1.44萬(wàn)元，共計(jì)為20.44萬(wàn)元。除去女兒的教育費(fèi)用8萬(wàn)元、日常生活費(fèi)用2.4萬(wàn)元，實(shí)際每年可支配收入為10萬(wàn)元。
　　楊先生夫婦工作及收入較穩(wěn)定，且未來(lái)無(wú)重大財(cái)務(wù)開支。鑒于此，加之楊先生已人到中年，養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)保守穩(wěn)健。新華保險(xiǎn)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張玉濤建議，楊先生購(gòu)買保險(xiǎn)的資金可適當(dāng)提高比例，可將家庭可支配收入的30%至40%用于購(gòu)買保險(xiǎn)，這不僅不會(huì)影響現(xiàn)有的生活品質(zhì)，而且還能為未來(lái)建立起完善的保障。楊先生可購(gòu)買年金保險(xiǎn)，為未來(lái)的養(yǎng)老生活建立專項(xiàng)補(bǔ)充養(yǎng)老基金。同時(shí)，楊先生夫婦于35歲時(shí)，各自購(gòu)買20年期重大疾病保險(xiǎn)，保障至55歲，宜補(bǔ)充較長(zhǎng)保障期間的重疾保險(xiǎn)。
　　楊先生保險(xiǎn)利益如下(本產(chǎn)品為分紅保險(xiǎn)，假定投資收益水平中等)：
　　1，儲(chǔ)備養(yǎng)老專項(xiàng)基金，從保險(xiǎn)合同生效開始，每2年可以領(lǐng)取尊享人生年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額(10萬(wàn)元+累積紅利保額)的9%，即每次領(lǐng)取9000元+累積紅利保額*9%，直到60周歲，共計(jì)領(lǐng)取10次。若這些生存金不領(lǐng)取，還可以繼續(xù)累積生息，若累積到60歲，為133563元。
　　2，將楊先生股市里抽出來(lái)的資金一次性投入尊享人生年金保險(xiǎn)的祝壽金賬戶，一次性投入51440元，到60歲可返還8萬(wàn)元+紅利祝壽金，約為116053元。
　　到60歲時(shí)，楊先生的賬戶里可支配的養(yǎng)老金為133563+116053＝249616元。
　　3，從60歲到80歲，楊先生每年可以領(lǐng)取尊享人生年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額(10萬(wàn)元+累積紅利保額)的9%，即每次領(lǐng)取9000元+累積紅利保額*9%，直到8 0周歲，共計(jì)領(lǐng)取20次。 尊享人生年金保險(xiǎn)采用保額復(fù)利分紅，所以領(lǐng)取一次比一次多。 6 0歲當(dāng)年領(lǐng)取10555元，每年都增加，到80當(dāng)年領(lǐng)取為12378元。
　　將60歲前儲(chǔ)備的養(yǎng)老金加上60歲起領(lǐng)取的養(yǎng)老金，楊先生從60歲到80歲，每月可以領(lǐng)取2000元的養(yǎng)老金。
　　4，80歲保險(xiǎn)合同終止時(shí)，楊先生還可以領(lǐng)到一筆大額鴻福長(zhǎng)壽金，一次性領(lǐng)取終了紅利85673元。
　　5，若保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘，賠付累計(jì)所交保費(fèi)的10 5%+紅利保額的現(xiàn)金價(jià)值，確保沒(méi)有本金的損失。
　　6，保險(xiǎn)合同生效到80歲，延長(zhǎng)了楊先生的重疾保障期。若被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬(wàn)元。若發(fā)生重大疾病理賠，主險(xiǎn)年金保險(xiǎn)仍然有效。
　　楊太太保險(xiǎn)利益如下(假定投資收益水平中等)：
　　1，從保險(xiǎn)生效后到80歲，如初患合同約定的32類大病之一，楊先生愛(ài)人將獲得10萬(wàn)元的理賠金，可有效應(yīng)對(duì)未來(lái)的健康風(fēng)險(xiǎn)。
　　2，從60歲起到80歲，每月可領(lǐng)取補(bǔ)充養(yǎng)老金約1500元。
　　3，80歲一次性領(lǐng)取長(zhǎng)壽金，終了紅利85673元。
　　需求分析：
　　鑒于楊陽(yáng)夫婦有重大疾病定期保險(xiǎn)，且收入穩(wěn)定，目前開始為養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備，這樣的意識(shí)是非常值得肯定的。很多人都意識(shí)到僅依靠社保，無(wú)法滿足有質(zhì)量的退休生活，需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)等其他方式做養(yǎng)相對(duì)這個(gè)家庭的收入，新華保險(xiǎn)給出的保費(fèi)支出比例達(dá)30%多，楊先生在晚年每個(gè)月可領(lǐng)取2000元左右的養(yǎng)老金，他太太每月可領(lǐng)取150 0元養(yǎng)老金，再加上她的社保，這些錢足夠這個(gè)家庭在南昌這樣的二老補(bǔ)充。我的建議是，養(yǎng)老準(zhǔn)備需要多管齊下，作為工薪階層，以社保為主，輔以商業(yè)保險(xiǎn)、基金等穩(wěn)健的金融投資工具，盡早打算，掃除退休生活的后顧之憂。楊陽(yáng)夫婦現(xiàn)在穩(wěn)定年收入大約為204 400元，除去日常開支(每年24000元)、女兒的留學(xué)費(fèi)用(每年8萬(wàn)元)，每年剩余約100400元。
　　楊先生準(zhǔn)備將股市中的5.5萬(wàn)元拿出來(lái)用于養(yǎng)老保險(xiǎn)，本意是好的。不過(guò)，這筆資金并不足以準(zhǔn)備一份真正為高質(zhì)量的養(yǎng)老生活提供保障的養(yǎng)老險(xiǎn)。介于楊先生夫婦目前的工作都比較穩(wěn)定，每年也都會(huì)剩余10萬(wàn)元左右的資金，我建議楊先生拉長(zhǎng)交費(fèi)期，這樣每年的交費(fèi)壓力較小。
　　方案說(shuō)明：
　　1.年金保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)利益如下：
　　a 、投保人和被保險(xiǎn)人都為楊先生本人，40歲，其首年保費(fèi)為23998.83元，交費(fèi)期為10年，年金領(lǐng)取方式為年度領(lǐng)取。
　　b、楊先生從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，*9年可以領(lǐng)取養(yǎng)老金10000元，此后每年領(lǐng)取的金額都在上年基礎(chǔ)上遞增5%，直至楊先生85歲。
　　c、除此之外，楊先生還將收到可觀的分紅。如果他選擇將這些紅利放在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，那么當(dāng)他60歲的時(shí)候，這份保險(xiǎn)預(yù)計(jì)產(chǎn)生累計(jì)現(xiàn)金紅利91394元(紅利按中檔計(jì)算)，
　　d、保險(xiǎn)期滿即楊先生85歲時(shí)，可領(lǐng)取年金40萬(wàn)元，同時(shí)還可領(lǐng)取從61歲到8 5歲累計(jì)現(xiàn)金紅利，預(yù)計(jì)共可領(lǐng)取100119元(紅利按中檔計(jì)算，不含利息)，是其退休生活的有力支撐。
　　2.定期壽險(xiǎn)保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱
　　楊先生及早規(guī)劃養(yǎng)老非常明智，但是在他現(xiàn)在的保險(xiǎn)規(guī)劃中有一個(gè)明顯的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，即忽略了最基本的人身保障。試想，作為家庭支柱的楊先生一旦發(fā)生意外，家庭收入將銳減超過(guò)一半，屆時(shí)不但女兒留學(xué)的費(fèi)用難以為繼，整個(gè)家庭的生活都將非常拮據(jù)。因此，我強(qiáng)烈建議楊先生再給自己準(zhǔn)備一份定期壽險(xiǎn)，用很低的保費(fèi)，即可規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。比如在上述年金保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再附加一份“安聯(lián)附加安順年年定期壽險(xiǎn)”，保額為50萬(wàn)元，每年僅需交費(fèi)1250元。
　　點(diǎn) 評(píng)
　　相對(duì)這個(gè)家庭的收入，新華保險(xiǎn)給出的保費(fèi)支出比例達(dá)30%多，楊先生在晚年每個(gè)月可領(lǐng)取2000元左右的養(yǎng)老金，他太太每月可領(lǐng)取150 0元養(yǎng)老金，再加上她的社保，這些錢足夠這個(gè)家庭在南昌這樣的二線城市養(yǎng)老。至于中德安聯(lián)的保險(xiǎn)計(jì)劃，給出的保險(xiǎn)支出比例超過(guò)10%，由于只對(duì)楊先生給出了養(yǎng)老規(guī)劃，這個(gè)家庭晚年有50萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金，再加上妻子的社保，夫婦倆在南昌也能勉強(qiáng)度過(guò)晚年的養(yǎng)老生活。
　　養(yǎng)老金的7個(gè)“小偷”
　　1、*9個(gè)是CPI。最怕漲工資的速度趕不上CPI的速度。
　　2、第二個(gè)是疾病。好不容易賺夠了錢，最后都變成為醫(yī)院打工了。
　　3、第三個(gè)是意外。有道是計(jì)劃趕不上變化，這天有不測(cè)風(fēng)云、人有旦夕禍福的事兒，誰(shuí)說(shuō)得清呢？
　　4、第四個(gè)是亂花錢。俗話說(shuō)“吃不窮、穿不窮、不節(jié)制、一世窮”，但對(duì)小年輕來(lái)說(shuō)，大手大腳慣了，突然要節(jié)制，有幾個(gè)人能堅(jiān)持呢？
　　5、第五個(gè)是債務(wù)。每個(gè)月還房貸和信用卡也得不少錢吧？
　　6、第六個(gè)是貪心。如果心態(tài)或運(yùn)氣不好，小賺9次可能抵不上大虧1次，何況難免還會(huì)遇上貪心不足的時(shí)候？
　　7、第七個(gè)是不善經(jīng)營(yíng)。事業(yè)需要經(jīng)營(yíng)，收入才會(huì)提升，而婚姻和子女教育更是需要經(jīng)營(yíng)，30年后財(cái)富積累的成敗往往取決于現(xiàn)在你對(duì)自己和家人的悉心經(jīng)營(yíng)。

 
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