中年夫婦陳先生與陳太太的獨生女兒考上了名牌高中，欣喜的一家面對一系列新的問題：選擇住市區(qū)還是郊區(qū)，換房的問題困擾著陳先生一家；而女兒的留學計劃意味著三年后一筆大額費用的支出，作為理財新手的陳太太又該如何抉擇？
 
　　陳先生的女兒今年中考，考取了位于楊浦區(qū)的復旦附中。夫妻倆現(xiàn)年已年近50，屬于中年得女一族，現(xiàn)如今女兒小有成就自然也是欣喜不已。整個夏天都忙著宴請親友，作為獎勵還帶女兒去了趟她向往已久的巴厘島。然而，當最初的興奮勁兒過去，陳先生和妻子也不得不開始面對這一家庭重大轉折帶來的新變化。
　　舉家如何搬遷更適宜
　　陳先生早年曾在日本工作，回國后用海外的收入于8年前全額購進了一套位于松江的小別墅，如今市值已經(jīng)500萬元上下。房子共有三層、250平方米，還包括一個前院和一個停車位。從生活上來說平日里一家三口居住得是十分寬敞而閑適的，節(jié)假日也時常將祖輩接到家中。但是，因為地處松江，地理位置上還是較為偏僻的，前往最近的大賣場也需驅車20分鐘。每天早晨，都是陳先生一路將女兒與妻子送往學校和單位。
　　這種生活在過去只是略感不便，然而現(xiàn)在當被作為家庭中心的女兒需要到市中心上學時，房子的偏遠問題就顯得尤為突出了，女兒新的學校也和陳先生的工作單位并不順路。于是，陳先生打算借此機會全家搬遷到市中心居住。一方面可以就近照顧女兒、交通便利，另外也得以擺脫過去出行不便的困擾。
　　現(xiàn)在，陳先生每月有15000萬元左右的收入，妻子的月均收入也在1萬余元，因此一家人的經(jīng)濟條件還是相對寬裕的。因為沒有貸款壓力，所以平日的開銷除去基本的日常支出，就主要集中在孩子的教育、人情往來與購物上。
　　在新家的選址上，夫妻倆決定選擇靠近女兒學校的市中心為目標，無論是交通還是購物都相對過去大大便利。因為孩子的就學是本次搬遷的主要決定因素，所以陳先生在租房與買房之間拿不定主意。雖然依照陳先生家當前的經(jīng)濟狀況，即便是買房也沒有太大經(jīng)濟上的困難，但是畢竟還沒有想好是否會在這里長期住下去。
　　同樣難以抉擇的是關于位于松江的老房子的處理問題。陳先生既可以選擇出租，也可以選擇出售。關于前者，陳先生擔心因為地段偏遠難以尋找到租客，而若選擇出售，他對當前的價格卻也并不是最為滿意。
　　“有閑”的新手如何打理家財
　　陳先生為“家”煩惱，陳太太則在考慮“生財”的問題。長期以來，家中的生活也都是較為富余的，但在最近和親友的交流中，陳太太萌生了在女兒高中畢業(yè)后送其出國留學的想法。依照當前的物價水平，前往歐美國家的留學費用大約一年是在二十至三十萬元之間，本科四年的學習則意味著需要準備100萬元左右的“教育基金”。
　　陳太太在大學授課，每周只需工作兩個半天，她向筆者坦言“這樣的生活過去很是向往，但現(xiàn)在閑多了倒也覺得渾身難受。”
　　夫妻倆工作多年，也存了50萬元的定期存款，平時對理財一竅不通的陳太太雖有心，卻也不知該如何打理使用這份資產(chǎn)。她表示雖然在保持原有生活水平的基礎上能夠攢足女兒留學的費用，但自己畢竟是新手，還是希望能夠以穩(wěn)妥為重。
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人收入15000基本生活開銷4000
　　配偶收入10000外出就餐購物等4000
　　租金收入0娛樂休閑支出2000
　　其他收入0教育費用2000
　房貸或房租0
　　養(yǎng)車費用3000
　　合計25000合計15000
　　每月結余10000
　　年度性收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　年終獎金30000旅行費用30000
　　配偶年終獎金10000年末大宗購物10000
　　其他收入0人情往來10000
　　孝敬父母20000
　　其他收入其他
　　合計50000合計60000
　　年度結余-10000
　　家庭資產(chǎn)負債狀況（單位：萬元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負債
　　活期及現(xiàn)金5房屋貸款0
　　定期存款50其他欠款0
　　國債0
　　股票（市值）0
　　基金（市值）0
　　汽車（市值）20
　　房產(chǎn)（自?。?00
　　房產(chǎn)（投資）0
　　合計575合計0
　　家庭資產(chǎn)凈值575
　　租房更適合 莫忘養(yǎng)老錢
　　陳先生的女兒考上了上海“四大名校”，真是值得高興。只是，幸?？偸前殡S著小小煩惱的降臨。
　　不妨在學校附近租房
　　隨著女兒即將開學，進入復旦附中開始三年的高中生活，陳先生一家的生活重心也將隨之轉移。家住松江，學在楊浦，這橫穿上海南北的路途的確太過遙遠。而且高中的課程都比較緊，為女兒考慮找個房也是人之常情。
　　只是，到底是買房還是租房更合適他們家的情況呢？我們不妨一起來測算一下。
　　若陳先生一家購買一套楊浦區(qū)的房子，位于五角場附近，以兩室戶計算（畢竟只是過渡房，以后不一定住在這邊，所以可以適當降低要求），按照房子建設年代不同，面積大?。?0～110平方米）、裝修、朝向、樓層等不同，總價大約在240萬～360萬元，由于陳先生家在松江有一套有房，若再購房則是二套房，那么首付大約要六成，也就是144萬～216萬元。而陳先生一家現(xiàn)在可動用的資金也就55萬元，因此幾乎不可能完成購第二套房的任務。
　　如果陳先生將位于松江的別墅出售，然后再考慮在市中心購房，那么一方面他可動用的資金輕松超過了500萬元，另一方面拋售松江別墅后，重新購房有機會被銀行認定為一套房，購房首付比例在三成左右即可，可選擇的余地就大大擴展了。
　　只是，考慮到女兒三年后要出國留學，陳先生夫婦并不能確定，自己今后是否還要在女兒高中學校附近一直定居。而且，他們是中年得女，女兒去留學后他們年紀也逐漸大了，俗話說由儉入奢易，由奢入儉難，他們在松江住慣了250平方米的大房子，高中三年為了女兒方便住住小房子也就忍了，今后再讓他們一直住在兩房中似乎不太容易。所以，在這幾個因素還沒確定的情況下，我們還是建議他們暫時不要出售松江的別墅。
　　女兒高中期間，他們可以在學校附近租借個小區(qū)環(huán)境好一些，房子裝修條件好一些，面積稍大（100~110平方米）一些的兩室兩廳，租金在5000元左右。如此一來，他們每月的汽油費至少可以省下一兩千元，綜合下來，對每月的現(xiàn)金流并不會構成大威脅，完全在可承受范圍之內(nèi)。等到女兒去海外留學了，陳先生和太太就可以搬回松江別墅居住，或者到時候再考慮怎么換房更合適。
　　還有一個更“狠”一點的辦法，就是放手讓女兒去學校寄宿。畢竟高中生已經(jīng)有一定自理能力了，也可以為將來要去留學做好生活與人際交往方面的經(jīng)驗準備。
　　教育金和養(yǎng)老金都要好好規(guī)劃
　　正所謂“可憐天下父母心。”上了好的高中后，陳太太又要開始操心女兒留學的費用問題了。
　　若按目前陳先生夫婦的收入和結余情況，即便在學校附近租房，他們今后三年每年也能結余下六七萬元，加上目前已有的55萬元金融資產(chǎn)，送女兒在海外讀大學還是可以承受的。
　　只是，已經(jīng)快50歲的夫妻倆，也該為自己的養(yǎng)老做些準備了。女兒去留學后，他們可搬回松江別墅居住，到時候也不用再費汽油接送女兒讀書，他們每月的結余可以重回一萬元以上。但60歲以后他們會面臨退休和收入縮水的問題（特別是年終獎這一塊就沒有了），因此女兒留學后到他們退休前這七年間，他們特別要注意積累養(yǎng)老金，以便應對二三十年甚至更長時間的退休生活。
　　至于現(xiàn)有的55萬元資金，陳太太可以考慮配置為3萬元流動資金（以貨幣市場基金形式持有），15萬元人民幣理財產(chǎn)品（3～6個月期限，用于家庭大額醫(yī)療和重大事故備用金），30萬元債券型基金穩(wěn)健份額（三年后給女兒留學用），5萬元股票（用于供陳太太“練手”用，同時博取可能更高的市場收益）。
　　至于保障方面，由于陳先生夫婦年齡問題，投?？赡芤呀?jīng)較困難。大病方面，陳太太是高校教師，學校系統(tǒng)應該有不錯的醫(yī)療保障，陳先生可留意公司團險是否有相應保障。意外險方面，夫妻倆都可以考慮投保一定額度。

 
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