張女士3 6歲，四川成都人，與丈夫楊先生共同經(jīng)營一家小賣部，年收入25萬元左右。年輕時，兩人奮斗目標一致，為了開好自家小店，每天起早貪黑，只為了能多賺些錢。隨著年齡的增長，張女士越來越覺得力不從心，也無法保證孩子得到*4的教育。由于自己和丈夫都沒有什么文化，張女士希望自己的孩子能出國深造，在就業(yè)時更具競爭力，不必像自己和丈夫這樣賺辛苦錢。
　　張女士夫婦對投資不甚了解，把大部分錢都存在銀行。由于近些年通貨膨脹嚴重，張女士希望將手中的50萬元存款用于投資。她覺得自己還年輕，可承受一定的風險，希望風險較大的投資與保守型投資各占50%。除去50萬元的存款，張女士還擁有兩套住房，一套價值70萬元自住房，一套價值45萬元市中心一居用于出租，每月還貸款1000元，收回租金1500元。一家三口月生活支出在8000元左右。
　　張女士夫婦的孩子小月今年12歲，初中一年級。三年后，張女士打算將孩子送到國外學習，不知道應(yīng)該如何為孩子積攢教育金及其他教育投資。張女士和丈夫都沒有社保，希望能為自己上一份社會保險，同時投保一些有關(guān)疾病的保險。張女士夫婦找到了《投資與理財》雜志，希望我們的特約規(guī)劃師能為他們量身定做一個計劃，保障全家未來生活。
 
　　自營小店主如何理財應(yīng)對經(jīng)營風險(A)
　　資產(chǎn)負債情況分析
　　張女士家庭目前現(xiàn)金、房產(chǎn)等資產(chǎn)共165萬元。家庭每月房貸還款0.1萬元，按照20年期，如按房貸利率未下浮測算，房貸余額約15萬元。因此，張女士家庭凈資產(chǎn)約為150萬元，凈資產(chǎn)率為91%。流動資產(chǎn)占比約為30.3%。
　　家庭年收入2 6 . 8萬元，年支出10 . 8萬元，儲蓄比率=盈余/收入=16/26.8=0.6，每月資金積累量為家庭收入的6 0%，家庭的活期存款達50萬元。
 
　　收支情況分析
　　張女士3 6歲，與丈夫楊先生共同經(jīng)營一家小賣部，目前年收入約25萬元。
　　其它財務(wù)情況分析
　　投資資產(chǎn)：無。
　　房產(chǎn)情況：自住房一套，市值70萬元；投資性房產(chǎn)一套，市值45萬元，按揭購買，月供10 0 0元，每月租金收入150 0元，足以覆蓋月供支出。
　　保險情況：夫妻二人屬于自創(chuàng)業(yè)型，無社保，也無任何商業(yè)性保險。
 
　　理財目標
　　尋找適合家庭的投資理財方案
　　為孩子建立教育金
　　張女士自己及丈夫購買合適的保險，提高家庭保障水平
 
　　理財建議
　　科學合理配置家庭應(yīng)急準備金
　　一個健康的家庭，必須留有一定量的流動性資產(chǎn)，一般是3至6個月的生活費用，對于張女士的家庭，留有大約5萬元應(yīng)急資金就可以了。目前家庭有50萬元的資金，遠遠超出了科學的范疇，應(yīng)該將富余的資金用于投資，提升家庭資產(chǎn)收益水平。投資形式可以購買銀行理財、二級市場優(yōu)質(zhì)藍籌股、基金等。
　　另一方面，夫妻二人經(jīng)營小賣部，家庭的收入完全來自于小店的盈利，這就要求家庭必須留有額外的應(yīng)急金。這部分用于當小賣部的經(jīng)營出現(xiàn)問題，或者現(xiàn)金流暫時出現(xiàn)緊張時，從家庭拿出的最后一筆“資助”。建議張女士留下10萬元，作為小賣部應(yīng)急金。應(yīng)急準備金的存在形式可以是貨幣基金、通知存款、短期理財?shù)龋认硎芾碡斒找?，又有一定的流動性?/span>
 
　　為小賣部購買財險，防患于未然
　　張女士家全部收入都來源于小賣部，因此小賣部的財險保障就尤為重要。小賣部財險的保障內(nèi)容需要根據(jù)張女士家的小賣部經(jīng)營內(nèi)容及規(guī)模而定，包括房屋及其附屬設(shè)備與室內(nèi)裝潢、盜搶、家用電器用電安全保障以及居家責任保險。一旦發(fā)生自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸以及外來物體撞擊造成的損害，可以進行賠付。
 
　　為家人購買壽險，提升家庭保障水平
　　夫妻二人任何一方發(fā)生風險，都會直接影響小賣部的經(jīng)營，進而造成收入中斷或者減少。另外，孩子成長及未來的留學生活教育費用也是家庭必須承擔的。首先確認為自己及丈夫辦理社保。具體關(guān)于個體工商戶如何辦理社保關(guān)系，請咨詢當?shù)厣绫２块T。
　　其次，補充購買部分商業(yè)保險，主要以定期壽險和意外險為主。這樣，可以在有限的保險范圍之內(nèi)，得到最充足的保障。補充一定的重疾險以及醫(yī)療險。家庭保費控制在2萬元左右比較合適。
 
　　合理規(guī)劃，有效節(jié)稅
　　對于普通家庭，稅收籌劃很少用到，多數(shù)家庭是以工作所得的工資為主要收入的來源。但是張女士家經(jīng)營小賣部，有如何發(fā)放工資的決定權(quán)，所以，稅收規(guī)劃可以幫助家庭在法律的允許范圍內(nèi)籌劃稅收，做到節(jié)稅。其他房地產(chǎn)投資或者車輛的購買也可以用公司的名義，這在一定程度上可以幫助公司節(jié)稅。
 
　　定投基金，投資兼顧流動性和穩(wěn)定性，實現(xiàn)教育金積累
　　衡量一項投資的好壞，可以用四維的標準，即流動性、安全性、收益性以及時間性來確定?；鸲ㄍ遁^好地平衡了上述四種標準，建議張女士定投基金，具體可以選擇股票型、混合型基金3至5只，進行組合投資。從長期看，這種投資方式流動性好于房地產(chǎn)投資，歷史平均數(shù)據(jù)顯示其收益高于通貨膨脹率，從而可以彌補家庭投資在流動性以及收益性上的不足。
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