人生的不同階段，需要不同的理財(cái)規(guī)劃。我們身邊有一些事業(yè)有成的成功人士，雖然他們資產(chǎn)不少，但還是經(jīng)常要為怎樣讓自己辛苦掙回來的錢不斷增值而大傷腦筋。本期“理財(cái)錦囊”，我們給一戶年收入超過30萬元的殷實(shí)之家制定了一份簡單的理財(cái)方案，希望能給更多的人提供參考價(jià)值。
　　【客戶情況】
　　張先生現(xiàn)年45歲，在一家外資企業(yè)擔(dān)任高管，年薪超過20萬元。張?zhí)F(xiàn)年42歲，在一家公司做會(huì)計(jì)主管工作，年收入10萬元左右。兩人育有一子，在讀高中。夫婦倆均有醫(yī)保、社保，無其他商業(yè)保險(xiǎn)。資產(chǎn)：活存3萬元，定存20萬元，短期理財(cái)產(chǎn)品30萬元，股票市值約20萬元。另外，張先生名下有一輛小車，兩套住房，一套面積120平方米，市值100萬元，兩人自住，另一套133平方米，市值120萬元。包括每月6000元的按揭在內(nèi)，家庭月開銷將近1.5萬元。
　　【理財(cái)分析】
　　張先生家每年約有30萬元的穩(wěn)定收入，家庭現(xiàn)金流量充足，支出較合理，家庭年度結(jié)余可用于繼續(xù)投資的部分較充裕。隨著兒子升學(xué)需要，教育經(jīng)費(fèi)將成為家庭的重要開支。該家庭目前并未進(jìn)行最有效的資產(chǎn)配置與規(guī)劃，家庭投資很大一部分是購買短期理財(cái)產(chǎn)品，平均報(bào)酬率低，難以應(yīng)付通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
　　【理財(cái)建議】
　　1.張先生家每月固定支出約1.5萬元，以活期存款3萬元作為緊急預(yù)備金，少于3個(gè)月的最低標(biāo)準(zhǔn)，建議充實(shí)緊急預(yù)備金到5萬元左右，可以以儲(chǔ)蓄或貨幣市場基金的形式存放。
　　2.張先生是其家庭的支柱，單位購買的醫(yī)保、社保不足以滿足他的保障需求，還應(yīng)增購一定量的人壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，給家庭增加更多保障。另外，張先生正在供房，建議購買安居保產(chǎn)品。以上保險(xiǎn)費(fèi)用可控制在每年4000元。
　　3.當(dāng)前樓市、股市正處于階段性調(diào)整中，在不確定因素較多的情況下，應(yīng)該采取保守投資。對(duì)于目前投資股市的20萬元，可調(diào)整為10萬元消費(fèi)型或資源類股票型基金，另外10萬元可投資于QDII型基金。還可將部分定期存款及銀行理財(cái)產(chǎn)品重新進(jìn)行規(guī)劃：近期金價(jià)暴跌，已具有一定的投資價(jià)值，建議逢低配置一些實(shí)物投資黃金；還可擇機(jī)購買3年或5年期國債。
　　4.對(duì)于每年10多萬元的結(jié)余，建議將其中70%進(jìn)行國債等固定收益類投資。另外，張先生的兒子將面臨升學(xué)問題，為了實(shí)現(xiàn)送孩子出國深造的愿望，建議將現(xiàn)有存款的50%用于投資“券商集合理財(cái)”，券商集合理財(cái)預(yù)期收益可觀，流動(dòng)性適中，較為適合張先生目前的投資需求。

 
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