王先生今年30歲，在文化公司從事策劃工作，月收入約8000元。今年王先生計劃跟女朋友小張結婚。小張也在同類公司工作，月收入大概在10000元左右。兩人年終獎約8萬元。兩人日常支出較高。每個月生活費約4000元，平時和朋友同事聚會、人情開支等支出約1000元，再加上每個月的購物等1000元，還有房租3000元，他們每個月的支出大概10000元。此外，兩人每年都會旅游一次，支出約9000元，過年回家給家人紅包等支出約10000元。
　　在投資方面，王先生有市值約5萬元的股票、3萬元的基金和10萬元左右的存款。在保險（放心保）方面，兩人只有基本的四險一金，沒有額外購買商業(yè)保險。日前他們準備先在廣州購置一套100萬元左右的二手房，首付30萬元主要來源于兩人的積蓄和雙方父母。對于他們而言，負擔每月房貸應該問題不大。兩人計劃在今年要孩子，在有了家庭和孩子之后，兩人對于生活的壓力有些擔憂。他們該如何更好地規(guī)劃自己的收入？王先生希望理財師能夠給他們提出合理的理財建議，包括他們的日常開支怎樣合理安排，還有如何用閑錢進行投資。
　　廣發(fā)銀行廣州分行私人銀行高級理財師秦瑞表示，可以看出，王先生在租房階段，無負債壓力，收入與支出結余積累較好，有一定投資意識，雖然購房首付開支會導致*9年的備用金及儲蓄余額急劇下降，但可采用首套房公積金貸款，同時以等額本金還款方式進行月供（30年100萬貸款，按照公積金4.5%的年利率，每月還款6500元），比原有的租金多支付3500元，再釋放公積金，月供壓力較小，儲蓄率會很快上升。根據(jù)以上綜合分析結合王先生今年結婚、次年生子的計劃，為王先生做出以下的財富管理方案：
　　加強風險管理意識
　　王先生及太太應該分別購買一份消費型的意外保險，保額為房貸金額100萬，每年大概需要支出保費2000元。這樣一來，就算雙方有一方發(fā)生意外，也不會導致另一方還款壓力陡增，甚至無力償還房貸導致房子被收回。特別是有了小孩后，風險防范意識應該更強。其次，王先生及太太應該提前預備一份儲蓄型的重大疾病保險，因為單位的醫(yī)療保險目前還不足以覆蓋由于各種重大疾病引致的高額醫(yī)療費，同時還有離職、跳槽導致保險中斷的風險。一份保額為30萬的重疾保險，每月保費不到900元，卻可以利用財務杠桿的原理防止大額醫(yī)療費用將幾年辛苦積蓄化為烏有的風險，同時又增加了一份養(yǎng)老儲蓄或資產傳承。
　　提高資產配置效率
　　王先生目前的18萬儲蓄當中，活期存款占比高達56%，其余資金全部投資于股票類產品，風險較為集中，建議王先生將6萬元備用金放入銀行或其他金融機構T+0到賬的超短期理財，提高收益率，剩余資金分散投資于債券、保本基金、海外基金中，同時固定按月進行股票型基金定投，分散風險、提高收益率。當然，如果時間允許，在風險承受范圍下，還可以適當投資貴金屬的T+D交易，增加高風險高收益產品的配置比例。
　　為孩子提前規(guī)劃教育金
　　在國內，不少父母還是習慣為孩子規(guī)劃好大學畢業(yè)前的教育，如果王先生小孩在國內念完高中后到國外念大學，在教育經費中，*5的支出是在孩子今后的出國留學計劃中。為了提前規(guī)劃好這一教育金的儲備，分散王先生年長時的支付壓力，同時保證?？顚Ｓ茫覀兘ㄗh采用基金定投及保險教育金來準備這一費用。按照年化投資收益率5%來計算，王先生需要進行每月1500元的基金定投，以及1000元的教育金保險，就可以達成這個夢想。
　　理財是一輩子的事，在孩子的教育金準備的后半階段，還要準備兩夫妻的養(yǎng)老計劃。
　　
家庭資產負債表
資產（元）負債（元）
現(xiàn)金及存款100000其它負債余額0
權益類金融資產80000房貸0
房產0車貸0
其他資產0信用卡貸款余額0
資產總額180000負債總額0
凈資產180000
 
　　 　　

家庭年度稅后現(xiàn)金流量表

收入（元）支出（元）
本人工資收人8000*12房租支出3000*12
配偶工資收入10000*12生活費4000*12
年終獎80000購物費1000*12
投資收益 交際費1000*12
  旅游費9000
  孝敬老人10000
收入合計296000支出合計127000
凈現(xiàn)金流入169000

 
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