7月份，正值職場(chǎng)新人入職的高峰期，剛剛踏出象牙塔的應(yīng)屆畢業(yè)生，在對(duì)一切都滿懷希望和美好憧憬的同時(shí)，驟然發(fā)現(xiàn)一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題接踵而至：月薪與期望值相距甚遠(yuǎn)，建立小家庭需要房子和車(chē)子……為此，本報(bào)邀請(qǐng)了三位知名理財(cái)專(zhuān)家，為剛剛進(jìn)入職場(chǎng)的大學(xué)生理財(cái)出謀劃策。
　　本期案例：
　　小王，90后，23歲，剛畢業(yè)參加工作，在一家合資企業(yè)工作，月收入在5000元，年底薪水翻番?，F(xiàn)在和父母居住在一起，每月個(gè)人消費(fèi)在1000元，給父母生活費(fèi)每月400，在單位辦理職工基本醫(yī)保。小王想在3年時(shí)間內(nèi)買(mǎi)一輛6萬(wàn)元左右的車(chē)用于上下班代步，另想通過(guò)理財(cái)使自己在5年內(nèi)攢下20萬(wàn)元的購(gòu)房款，還希望能購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)充社保的不足。小王該如何來(lái)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？
　　專(zhuān)家支招一：基金定投攢夠房車(chē)款
　　小王目前23歲，理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)有3個(gè)：買(mǎi)車(chē)、積攢購(gòu)房款、補(bǔ)充社保不足。由于小王剛參加工作，未來(lái)結(jié)婚買(mǎi)房屬于剛性需求，所以應(yīng)該首先規(guī)劃買(mǎi)房首付款，其次是社保養(yǎng)老不足的補(bǔ)充，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃越早越好。需要提醒的是，理財(cái)規(guī)劃絕不是讓我們勒緊錢(qián)袋，理財(cái)規(guī)劃是讓我們更早的過(guò)上更高品質(zhì)的生活，買(mǎi)車(chē)當(dāng)然也要在規(guī)劃當(dāng)中。
　　案例分析：
　　小王目前月收入在5000元，年底薪水翻番，每年收入65000元。每月支出1000元，給父母生活費(fèi)每月400，每年16800元。每年可以積攢的可投資資產(chǎn)為48200元，5年累計(jì)為241000元，顯然只靠簡(jiǎn)單存款無(wú)法完成20萬(wàn)元購(gòu)房首付與6萬(wàn)元買(mǎi)車(chē)款以及補(bǔ)充養(yǎng)老金。
　　解決方案：
　　很多剛剛畢業(yè)的年輕人進(jìn)入職場(chǎng)，成為職場(chǎng)新人，因?yàn)槿鄙俸侠淼睦碡?cái)知識(shí)，往往也沒(méi)有什么積蓄。即使收入再多，沒(méi)有合理的規(guī)劃，盲目的消費(fèi)支出帶來(lái)的可能仍是“月光”。小王需要規(guī)劃人生不同階段的目標(biāo)，一步一步達(dá)成自己期望的生活，并為之而努力。
　　小王每月收入在5000元，扣除支出后節(jié)余3600元，由于小王剛參加工作未來(lái)收入是呈上升曲線，收入會(huì)逐漸增加，所以建議小王每月定投3600元基金，尋找每年達(dá)到10%回報(bào)的產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)利投資，在每月發(fā)工資后的*9天以固定金額投資到指定的基金中?；鸲ㄍ兜暮锰幵谟谄瘘c(diǎn)低，且具有自動(dòng)逢低加碼，能積少成多。雖然目前股市低迷，但經(jīng)歷了長(zhǎng)期調(diào)整處于相對(duì)低位，債券市場(chǎng)也進(jìn)行了規(guī)范化，我們埋下種子的時(shí)機(jī)也就到了，所以投資品種上建議選擇風(fēng)險(xiǎn)偏低的股債型基金。
　　這樣在第三年的時(shí)候小王資產(chǎn)可以達(dá)到16萬(wàn)元，支出6萬(wàn)元購(gòu)車(chē)后繼續(xù)定投到5年，則可以積累22萬(wàn)元，完成20萬(wàn)買(mǎi)房首付目標(biāo)。而社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充，可以用年底雙薪的那5000元，購(gòu)買(mǎi)一份年金型保險(xiǎn)，因?yàn)樾⊥鯊哪贻p就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老金的補(bǔ)充規(guī)劃，所以在復(fù)利的積累下60歲后小王將會(huì)獲得一份不菲的養(yǎng)老金，可以選擇一次性支取，也可以每月領(lǐng)取，更可以直接變更收益人作為一筆沒(méi)有遺產(chǎn)稅的財(cái)富傳承給下一代。
　　專(zhuān)家支招二：攻守兼?zhèn)浞€(wěn)獲回報(bào)
　　初入職場(chǎng)，對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，是踏入社會(huì)的*9步。職場(chǎng)新人應(yīng)該從踏入社會(huì)的*9天起有意識(shí)的做好相應(yīng)規(guī)劃，設(shè)計(jì)好賴(lài)以安身立命的職業(yè)發(fā)展之路，培養(yǎng)必不可少的理財(cái)意識(shí)，確保生活質(zhì)量一步步提高。
　　案例分析：
　　比起很多的職場(chǎng)新人的“月光”行為，為滿足自己虛榮心而相互攀比的年輕人來(lái)說(shuō)，小王算是優(yōu)秀的代表，每月1000元的生活開(kāi)銷(xiāo)在物價(jià)瘋漲的今天并不算多，更加難能可貴的還有每月400元支付給父母的“月錢(qián)”，這些都值得肯定，這樣看來(lái)每月的結(jié)余比例在0.7左右，每月大概有70%的收入可以結(jié)余下來(lái)。通過(guò)三年的時(shí)間買(mǎi)臺(tái)代步車(chē)，五年的時(shí)間攢下20萬(wàn)的購(gòu)房款，同時(shí)要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)補(bǔ)充社保的不足，這樣的理財(cái)目標(biāo)對(duì)于年輕人來(lái)講確實(shí)有一定的壓力，但科學(xué)規(guī)劃后，也并非難事。
　　解決方案：
　　首先，應(yīng)防止意外風(fēng)險(xiǎn)和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的財(cái)富損失發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，造成財(cái)務(wù)上重大損失的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)外乎意外和疾病兩種情形，剛剛步入職場(chǎng)的年輕人為了證明自己的能力在日益競(jìng)爭(zhēng)加劇的職場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，必將付出比常人更加多的時(shí)間和精力，工作壓力大、應(yīng)酬多、生活不規(guī)律、加班加點(diǎn)等均是疾病風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因，擁有一份保額在10萬(wàn)元的大額醫(yī)療保險(xiǎn)很有必要。大概保費(fèi)在每個(gè)月四五百元，在不影響日常開(kāi)支、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等理財(cái)目標(biāo)的前提下，又具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和理財(cái)功能可謂“一箭雙雕”。當(dāng)然食品安全、飲用水質(zhì)、空氣污染、交通事故等等因素導(dǎo)致生活中意外風(fēng)險(xiǎn)增大，意外的發(fā)生將會(huì)造成無(wú)可估量的財(cái)富損失，此時(shí)有必要按照“保險(xiǎn)雙十原則”投保意外險(xiǎn)，保障額度為年收入的十倍，大概在50至60萬(wàn)元。當(dāng)然職場(chǎng)新人未必一次做足，至少也應(yīng)有15至20萬(wàn)元的意外保障，以后可以慢慢補(bǔ)充，因意外保險(xiǎn)保費(fèi)低保障高無(wú)需支付太多的保費(fèi)也不會(huì)影響日常的財(cái)務(wù)開(kāi)支即可擁有。
　　其次，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)的根基。小王每月大概有70%的收入可以結(jié)余下來(lái)，每個(gè)月可以拿出收入的15%做零存整取，即每月存入750元，三年之后本息就會(huì)有28207元，這樣足以支付6萬(wàn)元左右的車(chē)款的首付和相應(yīng)車(chē)輛購(gòu)置稅及保險(xiǎn)，成為有車(chē)一族；每個(gè)月拿出總收入的30%左右，也就是1500至1800元做基金定投，從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，選擇一只有潛力的基金，用五年的時(shí)間達(dá)到15%甚至20%的收益并不是不可能，這樣就儲(chǔ)備下來(lái)五年后的購(gòu)房首付中的12至15萬(wàn)元；每個(gè)月收入的15%，大概700至800元可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)，除每年可以拿到固定收益外，每年還可以拿到保險(xiǎn)公司當(dāng)年可分配盈余中提取的分紅，均攤下來(lái)可以達(dá)到6%至8%左右的收益，如不領(lǐng)取，復(fù)利收益還會(huì)更多些，作為以后養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充。
　　再次，職場(chǎng)新人必須要學(xué)會(huì)開(kāi)源從而增加收入實(shí)現(xiàn)財(cái)富快速增值。每周拿出一定的時(shí)間和精力去考取自己專(zhuān)業(yè)上的認(rèn)證，學(xué)習(xí)充電學(xué)以致用，工作中充分展示自己的才能得到領(lǐng)導(dǎo)及同事的賞識(shí)和認(rèn)可，位置的穩(wěn)固或職務(wù)上的升遷從而帶來(lái)收入的倍增，又何嘗不是一種理財(cái)方式呢？
　　專(zhuān)家支招三：花小錢(qián)實(shí)現(xiàn)大保障
　　作為剛參加工作不久的小王來(lái)說(shuō)，在人生規(guī)劃的起步階段，保障要做到“有的放矢”。從快樂(lè)的單身貴族到日后成家立業(yè)，單身青年經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化*5，正是該用保險(xiǎn)來(lái)未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。
　　案例分析：
　　大多數(shù)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期的，因此，在打算購(gòu)買(mǎi)之前一定要做一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，找到最迫切和最合適的需求。由于小王目前是處于單身，在接下來(lái)的幾年內(nèi)就要面臨結(jié)婚、買(mǎi)房、生子等這些人生大事。處于這個(gè)階段，養(yǎng)老險(xiǎn)不是最迫切需要的。作為收入還不是很高的社會(huì)新鮮人，又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類(lèi)保障；其次可以考慮一定數(shù)額的壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；同時(shí)趁現(xiàn)在年輕，盡早為自己準(zhǔn)備好重大疾病保險(xiǎn)。
　　解決方案：
　　意外險(xiǎn)需求放首位。有統(tǒng)計(jì)資料顯示，年輕人是意外發(fā)生率*6的人群。因此，年輕人在保障方面*5的需求是意外類(lèi)的保險(xiǎn)。而意外保險(xiǎn)的一大特色就是保費(fèi)低廉，因此，這類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)于剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。只要每年花兩百元左右，就可以獲得大約10萬(wàn)元保額的普通意外保險(xiǎn)。至于意外保險(xiǎn)的額度選擇，一般為年收入的5至10倍為宜，也就是25至50萬(wàn)元之間。
　　搭配好意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。盡管小王參加了基本社保，但由于參加工作不久，個(gè)人醫(yī)療賬戶儲(chǔ)備金不多，門(mén)診自我負(fù)擔(dān)比例較高，因此*4能獲得意外門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。所以作為意外保險(xiǎn)的補(bǔ)充，意外醫(yī)療保險(xiǎn)也是年輕人應(yīng)該考慮的，以彌補(bǔ)意外的醫(yī)療費(fèi)用支出。此外，可以附加一些住院津貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足和誤工補(bǔ)貼。健康類(lèi)保險(xiǎn)中，還要及早購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是人生中不可或缺的保險(xiǎn)之一，越早投保越核算。
　　壽險(xiǎn)是給父母的“良心保單”。雖然說(shuō)年輕人死亡多是因?yàn)橐馔?，但還是擔(dān)心萬(wàn)一不幸因?yàn)榧膊∷劳?，如果自己只投了意外險(xiǎn)，父母不就沒(méi)得補(bǔ)償了嗎？因此，為了預(yù)防萬(wàn)一，可以購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的壽險(xiǎn)?，F(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。
　　需要提醒小王的是：保險(xiǎn)不要買(mǎi)得太多，因?yàn)樽鳛槟贻p人，一方面經(jīng)濟(jì)支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷(xiāo)。這時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只有一個(gè)目的：形成一種基本的生活保障。等到經(jīng)濟(jì)條件和其他狀況發(fā)生了變化以后，仍然可以對(duì)其保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整和修改。

 
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