臨近畢業(yè)季,又有一批大學(xué)生走出象牙塔,步入社會(huì),成為社會(huì)新鮮人,開始面對(duì)完全不同于在校園衣食無憂的日子,過上拿薪水的生活。
  很多職場(chǎng)新人由于剛出校園,缺乏理財(cái)意識(shí);而工作一兩年的上族一族開始有了理財(cái)需求,卻對(duì)理財(cái)投資知識(shí)毫無了解。本期理財(cái)專題特邀理財(cái)分析師、財(cái)富顧問,給職場(chǎng)人士支招如何理財(cái)。
  職場(chǎng)新人 養(yǎng)成記賬習(xí)慣 儲(chǔ)蓄積少成多
  陳小姐今年23歲,大學(xué)剛剛畢業(yè),在佛山一家中小企業(yè)上班,月入3000元,到手2500元左右。陳小姐是佛山本地人,不用租房;目前單身,無家庭負(fù)擔(dān);日常應(yīng)酬較少,僅限朋友之間,因?yàn)槌跞肼殘?chǎng),對(duì)未來的應(yīng)酬花銷并不了解。大部分收入用于逛街購物、娛樂消費(fèi),工作2個(gè)月沒有任何儲(chǔ)蓄。而對(duì)于投資目的,陳小姐還不明確,希望通過適合的理財(cái)方法獲取比較穩(wěn)定的收益。
  分析:缺乏計(jì)劃的月光族
  收入兩三千元的年輕人在城市里并不少見。很多剛剛畢業(yè)的年輕人進(jìn)入職場(chǎng),成為職場(chǎng)新人,因?yàn)槿鄙俸侠淼睦碡?cái)知識(shí),往往也沒有什么積蓄。正所謂“你不理財(cái),財(cái)不理你”,即使收入不多,兩三千元的月薪也應(yīng)制定合理的計(jì)劃,否則即便將來收入增加,缺乏相應(yīng)的計(jì)劃可能仍是“月光”。
  招商銀行佛山分行理財(cái)師徐政分析指出,作為職場(chǎng)新人的陳小姐,稅后收入2500元,在不需要負(fù)擔(dān)房租的情況下,每月開銷為2500元,儲(chǔ)蓄率為0,大部分支出用于逛街購物和娛樂消費(fèi)。
 
  建議:記下每一筆消費(fèi)
  徐政建議,陳小姐首先要做好記賬,養(yǎng)成計(jì)劃性消費(fèi)習(xí)慣。在剛參加工作收入還不多的時(shí)候,*4把每一筆消費(fèi)都記錄下來,隨時(shí)隨地對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí),同時(shí)也有助于提醒自己避免浪費(fèi),節(jié)省掉一些不必要的開支。記賬建議可分為幾部分,一是生活餐費(fèi)支出,二是電話費(fèi)用支出,三是交通費(fèi)用支持,四是應(yīng)酬支出,五是其他支出,每月進(jìn)行總結(jié),看哪部分是可以減少的。
  其次,做小資金的儲(chǔ)蓄。徐政認(rèn)為,陳小姐前幾個(gè)月的收入結(jié)余*4不做他用,直接以貨幣基金的形式存入銀行,至少應(yīng)該在最初的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)存夠兩三千元。這樣做有兩個(gè)好處,一方面可作為日常生活的應(yīng)急備用金,另一方面,對(duì)于陳小姐這樣剛剛有收入的年輕人來說,最初幾個(gè)月的存錢經(jīng)歷有助于養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。并且,貨幣基金既保證了資金的流動(dòng)性,也可獲得與一年定期利率差不多的收益。
  再者,適量的基金定投。當(dāng)陳小姐用3個(gè)月左右存有兩三千元后,接下來每個(gè)月發(fā)工資后,用300元~500元做基金定投,可在每月發(fā)工資后的*9天以固定金額投資到指定的基金中。基金定投的好處在于起點(diǎn)低,且具有自動(dòng)逢低加碼,能積少成多。
  婚房一族 按需設(shè)定目標(biāo) 不一定先買車
  郭先生今年24歲,福建廈門人,大學(xué)畢業(yè)1年。在佛山一家公司工作,月入4000元,實(shí)際收入3500元左右。女朋友為佛山本地人,除了約會(huì)花費(fèi),經(jīng)濟(jì)上兩人基本獨(dú)立。目前郭先生和女朋友合租,月租720元,平均分?jǐn)?。短期?nèi)無結(jié)婚打算,日常其他應(yīng)酬開支較少。父母身體健康,均為普通工人,收入中等偏下。兄弟姐妹均已工作,家庭負(fù)擔(dān)較輕。郭先生銀行卡里有5000元儲(chǔ)蓄。理財(cái)需求方面,郭先生希望能在3年內(nèi)買一輛8萬~10萬元的車,5年內(nèi)貸款在市區(qū)買一套70平方米的房子,為結(jié)婚做好準(zhǔn)備。
  分析:買完汽車買房難
  中國農(nóng)業(yè)銀行南海分行財(cái)富管理中心財(cái)富顧問、CFP持證人袁暉分析指出,從郭先生的基本情況來看,月實(shí)際收入3500元,扣除房租360元和基本生活費(fèi)用,能月余2000元已是很不容易。簡(jiǎn)單測(cè)算,3年累計(jì)7.2萬元,5年累計(jì)12萬元。
  袁暉認(rèn)為,郭先生3年買車的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)問題不大,但需考慮買車后的養(yǎng)車費(fèi)用問題。而5年內(nèi)買70平方米房子的目標(biāo),如按2013年一季度佛山住建部公布的一手住宅(不含別墅、高檔公寓)交易平均成交價(jià)8111元/平方米粗略計(jì)算,目前房貸政策下郭先生需積累三成首付款17萬元,而郭先生先買車后買房?jī)H可積累4.8萬元,首付資金缺口12.2萬元,如果不能通過親朋戚友支持達(dá)成目標(biāo)有一定困難。
  建議:開源節(jié)流自我增值
  袁暉建議,郭先生首先要合理按需設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。郭先生在買車前需考慮買車的必要性,汽車為消費(fèi)品而非投資品。目前佛山的公交、地鐵和出租車等交通工具非常發(fā)達(dá),完全可滿足汽車代步的需要。將買車的資金積累下來,會(huì)為將來買房和結(jié)婚打下良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。買房可考慮佛山地區(qū)的二手房,交通便利價(jià)格便宜,首付壓力不大,一旦以后成立家庭,經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所改善再小房換大房。
  其次,開源節(jié)流,考慮自我增值。袁暉認(rèn)為,郭先生應(yīng)酬開支較少,消費(fèi)有度,體現(xiàn)郭先生節(jié)流方面的優(yōu)勢(shì),但節(jié)流更要注意開源。作為踏入社會(huì)一年的大學(xué)生,工作之余更要思考如何投資自己,提升自我,積極參與學(xué)習(xí)培訓(xùn),逐步爭(zhēng)取更好的發(fā)展機(jī)會(huì)提升收入。
  再者,保險(xiǎn)保障不能少。郭先生可通過購買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì),此類保險(xiǎn)雖無返還但保費(fèi)低廉,彌補(bǔ)意外醫(yī)療、傷殘等導(dǎo)致的費(fèi)用支出,減輕家庭負(fù)擔(dān),是初入職場(chǎng)的年輕人[*{6}*]。

 
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