私企業(yè)主如何保障未來生活
　　海先生今年53歲，在上海經(jīng)營著一家小型的風(fēng)扇企業(yè)，49歲的海太太是公司的出納。海先生夫婦有一雙兒女，兒子今年22周歲，即將從英國大學(xué)畢業(yè)回國，女兒今年10周歲，正在上小學(xué)。
　　海先生和太太的企業(yè)經(jīng)營了十多年，每年產(chǎn)值均有小幅增長，凈利潤近年來每年都能穩(wěn)定在三四百萬元。海先生近期也在考慮是否要擴大企業(yè)的規(guī)模，以便幾年后讓兒子來繼承經(jīng)營。
　　但另一方面，近年來，江浙地區(qū)企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)企業(yè)和家庭陷入財務(wù)困境的案例頻發(fā)，海先生擔(dān)心公司也受到影響，俗話說“財富積累需要時間，財富流失一夜之間”，海先生也在想，到底如何才能使自己辛苦打拼得到的資產(chǎn)得到安全的傳承和保值增值呢？
　　收入不錯資產(chǎn)豐厚
　　海先生家庭年收入（來自企業(yè)）稅后約400萬元，兩套店面房出租每年租金約30萬元。
　　海先生目前居住一套200平方米的房子，市值大概700萬元，一套投資公寓市值約500萬元。兩套店面房，大概每套市值300萬元，另外在郊區(qū)擁有2套拆遷房合計價值大概200萬元。
　　另外，海先生家還有市值300萬元的股票，2輛家用轎車市值150萬元，活期存款200萬元。沒有任何負(fù)債。
　　不考慮企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況，海先生家庭目前的凈資產(chǎn)為2565萬元。
　　海先生一家每年的日常家庭基本生活費用大約20萬元，兩個孩子教育費用30萬元，人情開支5萬元，旅游費用20萬元，身體保養(yǎng)費用5萬元，每年購物消費30萬～50萬元，養(yǎng)車費用約15萬元，其他休閑費用約5萬元。全年總開支在130萬～150萬元。
　　如何傳承家產(chǎn)保障未來
　　海先生家庭雖然沒有負(fù)債，但其家庭的主要收入來源還是靠企業(yè)的利潤，因此極易受到公司經(jīng)營的波動影響。
　　前幾年，海先生企業(yè)的業(yè)務(wù)主要以外銷為主，但近年來國際市場形勢不穩(wěn)定，他們將目光更多轉(zhuǎn)移到了內(nèi)銷上。另一方面，海先生也深感自己的身體和精神狀態(tài)大不如前，兒子又將剛剛大學(xué)畢業(yè)，沒有什么企業(yè)管理經(jīng)驗，肯定要讓兒子繼承自己的企業(yè)，但未來幾年“輔佐”兒子做好企業(yè)的同時，海先生本人肯定要為企業(yè)付出更多。
　　目前，海先生既要面臨大額資金的投入，同時又擔(dān)憂兒子缺乏管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，如何讓兒子順利“子承父業(yè)”是海先生最關(guān)注的問題。
　　從保障方面看，海先生一家擁有的保障只有社保，沒有任何商業(yè)保險的補充，一旦企業(yè)經(jīng)營稍有不慎就會影響整個家庭的生活，所以海先生也希望盡快為自己和家人建立一套完善的家庭財務(wù)保障體系。
　　年度收支狀況（單位：萬元）
　　收入
　　數(shù)值(單位：萬元)
　　支出
　　數(shù)值(單位：萬元)
　　企業(yè)利潤
　　300～400
　　基本生活開銷
　　20
　　租金收入
　　30
　　旅游費用
　　20
　　購物
　　30～50
　　養(yǎng)車
　　15
　　人情往來
　　5
　　身體保養(yǎng)
　　5
　　子女教育
　　30
　　其它
　　5
　　合計
　　330～430
　　合計
　　130～150
　　每年結(jié)余
　　180～300
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）
　　家庭資產(chǎn)
　　金額（單位：萬元）
　　家庭負(fù)債
　　金額（單位：萬元）
　　活期及現(xiàn)金
　　200
　　房屋貸款
　　0
　　股票市值
　　300
　　其他貸款
　　0
　　自住房
　　700
　　投資房
　　1100
　　拆遷房
　　200
　　汽車
　?。ㄊ兄担?50
　　黃金收藏品等
　15
　　合計
　　2665
　　合計
　　0
　　保障自己就是保護(hù)家人
　　海先生家庭財務(wù)狀況從表面看非常不錯，擁有一家效益不錯的私營企業(yè)，家庭收入高，資產(chǎn)豐厚，年度結(jié)余也不錯。
　　但是，海先生的煩惱也不少，兒子接手自己的企業(yè)尚欠缺火候，自己的身體又大不如從前。家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)占比高達(dá)78%，自己和太太的保障也較為欠缺。為此，海先生一家也該好好規(guī)劃一番了。
　　活期資金可以貨基形式持有
　　海先生家庭活期資金的持有額大約200萬元左右，考慮到他是私營企業(yè)主，家庭資金和企業(yè)資金其實流通互替的需求較大，對資金流動性需求較強。但這么一筆錢以活期存款形式持有又顯得有些“浪費”了，為此建議海先生以貨幣市場基金形式持有這筆資金。目前，匯添富、國泰基金等創(chuàng)新的貨幣基金品種都已能實現(xiàn)“T+0”的快速贖回，尤其是匯添富的“現(xiàn)金寶”近期已能支持每次（天）*6500萬元的“T+0”贖回申請，也沒有取現(xiàn)手續(xù)費，對于海先生這樣的中小企業(yè)主而言是相當(dāng)方便的。年化利率也能達(dá)到3.2%左右，比活期存款好多了。
　　股票投資改由專家操作
　　海先生家庭目前有股票市值約300萬元，但他擔(dān)心自己沒有精力打理。在此情況下，建議海先生可以將親自操作股票改為專家理財形式。
　　比如，可以將其分成幾份，分別投資幾款穩(wěn)健型、偏債型基金。
　　如果能在接受一定的風(fēng)險的基礎(chǔ)上追求更好的收益，海先生也可以這筆資金配置為陽光私募基金。陽光私募基金是大額投資者資產(chǎn)配置的*3選擇，它也是投資于股票市場的基金，經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)備案，資金實現(xiàn)第三方銀行托管，有定期業(yè)績報告，較為規(guī)范化，透明化，由于借助信托公司平臺發(fā)行，能保證私募認(rèn)購者的資金安全。陽光私募因其追求絕對收益，并且有收益分成機制，可以*5限度地激勵基金管理人。
　　如果海先生覺得這筆300萬元的資金自己并不在意其流動性，那么也可以選擇一款固定收益產(chǎn)品的信托理財計劃。信托產(chǎn)品雖然不承諾保本，但固定收益類產(chǎn)品的風(fēng)險還是相當(dāng)小的，收益水準(zhǔn)也還不錯。
　　房產(chǎn)投資可考慮重新配置
　　海先生家庭目前持有的房產(chǎn)、商鋪數(shù)量較多，考慮到將來房產(chǎn)稅對存量房可能逐步開征等因素，建議海先生夫婦對現(xiàn)有各套房產(chǎn)進(jìn)行整理，該出售的出售（如拆遷房滿足出售條件后），該調(diào)整的調(diào)整，該合并的合并，要給子女過戶的盡早辦好手續(xù)。
　　總體原則是，盡早安排好子女特別是兒子的房產(chǎn)問題，讓房產(chǎn)更好地為家庭資產(chǎn)保值增值做出貢獻(xiàn)。
　　保險保障自己傳承財富
　　海先生是家庭的最主要經(jīng)濟(jì)支柱，萬一海先生出現(xiàn)意外，對家庭的影響將是非常大的，所以建議海先生為自己買足人身和意外保障，這樣才能更好的保護(hù)太太和兩個孩子的將來。
　　海太太則可以重點關(guān)注自己的商業(yè)養(yǎng)老保險和終身重大疾病保險。
　　針對當(dāng)下的“富二代”財產(chǎn)傳承困惑，保險產(chǎn)品當(dāng)然也可以有“用武之地”，家族企業(yè)交接過渡過程中，合理的保險安排可以為企業(yè)帶來正常有序穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
　　另一方面，海先生這樣的企業(yè)主，有兩個子女，那么就可以通過保險安排在子女之間做一個財產(chǎn)的均衡分配。當(dāng)然，也可以根據(jù)情況會給孩子安排一些長期的保險（萬能險、投連險、分紅險等），以便定期給孩子一筆現(xiàn)金（比如作為女兒的教育金），穩(wěn)定又方便。

 
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