買房買車如何兼顧
　　處于事業(yè)剛剛起步階段的都市打拼族，由于事業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)收入或許并不穩(wěn)定，投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t就是穩(wěn)健，那么如何通過(guò)多渠道投資，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)?shù)哪繕?biāo)？華西都市報(bào)邀請(qǐng)兩位銀行理財(cái)師，為都市打拼族投資理財(cái)提供參考。
　　處于事業(yè)剛剛起步階段的都市打拼族，除了面臨較大的工作壓力之外，未來(lái)還將面臨買房、組建家庭、養(yǎng)育孩子的經(jīng)濟(jì)壓力。而由于事業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固，他們的經(jīng)濟(jì)收入或許并不穩(wěn)定。
　　對(duì)于處于這個(gè)階段的人群來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t就是穩(wěn)健，那么如何通過(guò)多渠道投資，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)積累更多資金的目標(biāo)呢？
　　本期理財(cái)課堂，華西都市報(bào)邀請(qǐng)兩位銀行理財(cái)師對(duì)兩個(gè)都市打拼族的典型案例進(jìn)行了診斷。
　　理財(cái)師們認(rèn)為，都市打拼族們應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性三個(gè)方面考慮，做好中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，在做好家庭保障的基礎(chǔ)上，通過(guò)基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品等多種途徑，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。
　　案例1
　　80后小家庭 借助銀保積攢“育兒金”
　　家住成都市武城大街的王女士是德陽(yáng)人，今年30歲，就職于成都一家廣告公司，年收入6萬(wàn)元。丈夫32歲，工程公司技術(shù)主管，年薪8萬(wàn)元左右，加上各類福利獎(jiǎng)金兩人合計(jì)年收入為16萬(wàn)元。每年還房貸3萬(wàn)元，日常生活開(kāi)支每年約4.5萬(wàn)元?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元。夫妻倆考慮在兩年后要一個(gè)小孩。如何通過(guò)理財(cái)之道給孩子提供一個(gè)更好的保障？財(cái)務(wù)診斷
　　王女士一家目前處于事業(yè)的起步階段，收入穩(wěn)定但并不富裕，加之有房貸要還，有一定壓力。
　　若想在兩年后要孩子，必須要做好中長(zhǎng)期的規(guī)劃，以保證孩子今后的順利成長(zhǎng)。
　　在選擇產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性三個(gè)方面來(lái)考慮。最合適的產(chǎn)品為銀行理財(cái)、理財(cái)類銀保產(chǎn)品、保障類銀保產(chǎn)品以及基金定投。理財(cái)建議
　　王女士一家目前有存款10萬(wàn)，理財(cái)?shù)闹饕康氖墙o孩子一個(gè)健康成長(zhǎng)的保障，在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量避免高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。綜合考慮，應(yīng)首先配置8萬(wàn)元的短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保證近半年的穩(wěn)定收益；剩余的兩萬(wàn)應(yīng)配置教育金和健康保障類的銀保產(chǎn)品。
　　*9，孩子教育金是一筆無(wú)法避免的剛性支出；第二，王女士夫婦均未購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，任何一方發(fā)生意外，都將對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響，所以建立健全的財(cái)務(wù)保障尤為重要。理財(cái)師建議王女士每年投入6500元左右為自己及丈夫購(gòu)買健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
　　此外，每年投入1.5萬(wàn)至教育儲(chǔ)蓄類銀保產(chǎn)品中，投資期10年，保障期15年，在孩子12歲左右可取出共計(jì)25萬(wàn)左右的資金作為孩子中學(xué)及大學(xué)教育的費(fèi)用。這樣零存整取式的投入不僅減輕了年輕夫婦的壓力，同時(shí)通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的形式也能達(dá)到為孩子存錢、?？顚Ｓ玫墓δ?。
　　王女士夫婦每月的工資除去房貸和生活費(fèi)后有5000元左右，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的債券型基金，每月定投4000元，用零存整取的形式來(lái)保證中長(zhǎng)期的收益。
　　案例2
　　奮斗小青年開(kāi)源節(jié)流實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)
　　南充25歲小伙小李，去年剛剛大學(xué)畢業(yè)，目前在成都某電子科技公司工作，稅后工資加年終獎(jiǎng)每月平均5500元，有五險(xiǎn)一金，存款3萬(wàn)元。開(kāi)支方面，日常生活支出、朋友聚會(huì)等每月1500元左右。今年底欲找父母借十萬(wàn)元，購(gòu)買一套均價(jià)8000元/平米左右的小戶型，準(zhǔn)備30歲左右結(jié)婚，并在婚前購(gòu)車，如何實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。
　　財(cái)務(wù)診斷
　　小李目前處于家庭資產(chǎn)的積累期，存量資金較少，為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，應(yīng)開(kāi)源節(jié)流，合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)，進(jìn)行理財(cái)投資。
　　理財(cái)建議
　　1、投資規(guī)劃。建議小李只保留5000元活期存款以備日常的不時(shí)之需，2.5萬(wàn)用于購(gòu)買貨幣基金。小李每月凈收入為4000元，由于對(duì)投資理財(cái)還沒(méi)有豐富的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，建議選擇保守穩(wěn)健型（預(yù)期收益率6.5%）的基金定投方式。
　　2、住房規(guī)劃。通過(guò)投資規(guī)劃到今年底，小李持有總資金為8.05萬(wàn)元，加上向父母借的10萬(wàn)元共18.05萬(wàn)元，購(gòu)買一套70平方米左右的小戶型需 56萬(wàn)元，采用公積金貸款，首付16萬(wàn)元，期限30年，月供2026.74元。目前還結(jié)余2.05萬(wàn)元。
　　3、結(jié)婚及購(gòu)車規(guī)劃。小李打算30歲左右結(jié)婚，建議保留5000元活期存款不變，1.55萬(wàn)元繼續(xù)持有貨幣基金。基金定投可適當(dāng)調(diào)高組合的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可選擇標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)健型（預(yù)期收益率7%）。4年后預(yù)期貨幣基金能達(dá)到1.81萬(wàn)元，基金組合達(dá)10.89萬(wàn)元。小李30歲時(shí)，總資產(chǎn)達(dá)12.7萬(wàn)元，5萬(wàn)元用作結(jié)婚費(fèi)用，7.7萬(wàn)元用于購(gòu)車?；灸軡M足小李的理財(cái)目標(biāo)。
　　特別提示：小李單位雖然為其購(gòu)買了五險(xiǎn)一金，但缺少商業(yè)保險(xiǎn)的保障，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，建議投保定期壽險(xiǎn)，為未來(lái)生活保駕護(hù)航。

 
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