吳弢經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò),20余萬(wàn)元的家庭年收入,足夠他和女友在“天府之國(guó)”活得悠閑。他在成都市區(qū)有兩套房產(chǎn)和一輛小車,正準(zhǔn)備和女友于明年結(jié)婚。
　　扣去日常生活消費(fèi)和貸款,吳弢現(xiàn)在每個(gè)月手頭結(jié)余約有6000元。他2007年進(jìn)入股市,但這兩年收益不高。于是,他從2012年3月起開始每月花5000元購(gòu)買基金定投,投資收益計(jì)劃用于雙方父母養(yǎng)老和未來(lái)孩子的花銷。為了給雙方老人和未來(lái)的小家庭加強(qiáng)保障,吳弢還打算配置一些保險(xiǎn)。
　　生活和投資都有條不紊,下一步就該為事業(yè)做準(zhǔn)備了。
　　他打算在5年內(nèi)創(chuàng)業(yè)。
　　早在大學(xué)時(shí)期,吳弢就萌生了創(chuàng)業(yè)的想法,但沒(méi)有立即付諸行動(dòng)。*9份工作,他放棄可口可樂(lè)公司的管理培訓(xùn)生崗位,進(jìn)入了上海昆山一家生產(chǎn)液晶顯示面板的合資初創(chuàng)企業(yè)。積累了1年的市場(chǎng)部工作和3年項(xiàng)目管理工作經(jīng)驗(yàn)后,他回到老家成都,擔(dān)任一家上市公司子公司的董事會(huì)秘書。在這里,他從基層員工變?yōu)楣竟芾韺?更全面地熟悉公司的管理運(yùn)作,開始學(xué)習(xí)“高管怎么做決策,讓企業(yè)成為想要成為的樣子”。
　　創(chuàng)業(yè)的條件漸漸成熟,吳弢嘗試尋找合適的時(shí)機(jī)和項(xiàng)目。他在工作之余利用自己的工商管理背景和企業(yè)咨詢經(jīng)驗(yàn),為朋友的醫(yī)藥企業(yè)提供咨詢服務(wù),每年有4萬(wàn)元的收益。
　　但作為一個(gè)潮流人士,吳弢真正想從事的其實(shí)是時(shí)尚服裝行業(yè)。他計(jì)劃從品牌代理開始,選擇有比較大的成長(zhǎng)空間的品牌,慢慢識(shí)別一些流行趨勢(shì)；或者從網(wǎng)店起步,最終成立公司做自己的品牌,做全套的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。
　　吳弢的理財(cái)招數(shù)：
　　住房投資
　　2007年10月,在父母的資助下和女友共同購(gòu)買*9套房,購(gòu)房總價(jià)60萬(wàn)元。其中首付19萬(wàn)元,商業(yè)貸款41萬(wàn)元,需還貸60萬(wàn)元,20年還清,月均還款2600元。這套房目前自住,市值95萬(wàn)元左右。
　　2011年9月,和女友在成都新區(qū)軟件園附近購(gòu)買第二套房。吳弢看好新區(qū)房產(chǎn)的升值空間,同時(shí)也考慮到軟件園有穩(wěn)定的高收入人群,購(gòu)房未來(lái)可用于出租。該房總價(jià)59萬(wàn)元,首付18萬(wàn)元,公積金貸款41萬(wàn)元,需還貸60萬(wàn)元,20年還清,月均還款2200元,裝修花費(fèi)預(yù)計(jì)6萬(wàn)元。房子目前市值約70萬(wàn)元,將于今年年底交房。
　　股票投資
　　2007年2月開戶,投入3萬(wàn)元,至2007年10月總值7萬(wàn)元,因購(gòu)房取出。2009年5月再次投入4萬(wàn)元,目前倉(cāng)位90%,持有紫金礦業(yè)、澳柯瑪,市值4萬(wàn)元。
　　基金定投
　　2012年3月購(gòu)入“華夏大盤精選”基金定投,每月5000元,希望對(duì)這部分投資做一些調(diào)整。
　　保險(xiǎn)投資
　　吳弢平均每月出省出差一次。他所在的公司為員工購(gòu)置了平安商業(yè)保險(xiǎn),每年繳費(fèi)435元,在車、船、飛機(jī)事故傷害、其他意外造成的傷害,死亡和大病三方面有一定的保險(xiǎn)保障。
　　此外,招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)為吳弢每月自動(dòng)扣費(fèi)5元,享受“車險(xiǎn)購(gòu)”保障,在駕駛情況下發(fā)生致殘和死亡,致殘3級(jí)以上賠償5萬(wàn)元,死亡賠償20萬(wàn)元。
　　收入不錯(cuò)月有盈余 如何計(jì)劃余錢為創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備
　　吳弢需要解決的問(wèn)題：
　　他收入高、債務(wù)高,存款很少,風(fēng)險(xiǎn)較大,需要財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資梳理。
　　打算為雙方父母和未來(lái)的孩子添置保險(xiǎn)。
　　創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)需要有公司人創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和時(shí)尚服裝專業(yè)的建議。
　　STEP1：投資安排
　　《好運(yùn)?MONEY+》為吳弢找到2位理財(cái)師,他們對(duì)吳弢的盈余配置和投資規(guī)劃有一些建議。
　　收入不錯(cuò)月有盈余 如何計(jì)劃余錢為創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備
　　劉佳棟：兼職創(chuàng)業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn),增加流動(dòng)資金保障。
　　家庭緊急預(yù)備金倍數(shù)為0.75,需增加儲(chǔ)備以防不時(shí)之需。建議4萬(wàn)元以上,為月開支的3至6倍。該項(xiàng)資金的形式可以是50%銀行儲(chǔ)蓄,50%貨幣基金。
　　家庭收入現(xiàn)金流穩(wěn)定,收支狀況良好,儲(chǔ)蓄率為40.36%,正常。
　　固定資產(chǎn)比率為94.9%,集中在住宅地產(chǎn),說(shuō)明家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性差且未進(jìn)行合理分散,若發(fā)生政策性風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)出現(xiàn)較大損失?？煽紤]利用目前部分結(jié)余購(gòu)置不同的金融資產(chǎn),比如股票、債券基金、股票基金、紙黃金等。
　　凈資產(chǎn)投資率適中,但主要集中在投資性房產(chǎn),需盡早讓該物業(yè)產(chǎn)生收益,即租金。生息資產(chǎn)不足會(huì)使家庭財(cái)富受通脹侵蝕,且無(wú)法滿足今后的大額支出需求和退休養(yǎng)老。
　　凈資產(chǎn)償付比率50.5%,負(fù)債適中,杠桿利用得當(dāng)。
　　家庭保費(fèi)支出比率為0.3%,說(shuō)明家庭幾乎沒(méi)有任何保障措施,非常危險(xiǎn)。
　　目前家庭的財(cái)務(wù)自由度為0,說(shuō)明家庭缺乏持續(xù)盈利的系統(tǒng),主要表現(xiàn)在投資房還未產(chǎn)生租金收益,目前每月5000元的基金投資是很好的投資意識(shí)。
　　對(duì)資產(chǎn)配置的建議：
　　多元化的基金配置。一部分為今后創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金做準(zhǔn)備,投資于相對(duì)穩(wěn)健的投資品,如債券基金；另一部分則為今后的孩子教育金來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)備,可選擇風(fēng)格相對(duì)激進(jìn),波動(dòng)較大的股票型基金。
　　利用好第二套房,在裝修時(shí)考慮如何讓其租金收入*5化。如果該物業(yè)未來(lái)月租金收入在2200元以上,則可做到靠租金來(lái)償付貸款。這樣等于增加了吳弢的流動(dòng)資金結(jié)余。
　　每月需還房屋貸款和車貸7300元,若全職創(chuàng)業(yè)需考慮負(fù)債壓力。在準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)資金上,可考慮賣掉投資性房產(chǎn)。這樣做等于賣掉了負(fù)債,可以減輕每月供款壓力。如果吳弢想通過(guò)房屋抵押貸款籌資,反而會(huì)增加每個(gè)月的還款壓力,屆時(shí)會(huì)考驗(yàn)吳弢公司的盈利能力。
　　陳應(yīng)彪：開源和節(jié)流同時(shí)進(jìn)行
　　東方證券資深理財(cái)顧問(wèn)、國(guó)家注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師
　　吳弢處于家庭與事業(yè)形成初期,選擇激進(jìn)型投資風(fēng)格可以接受,不建議做調(diào)整。
　　基金投資：建議分散定投品種,結(jié)合目前市場(chǎng)環(huán)境定投部分滬深300指數(shù)型基金。
　　5年后的創(chuàng)業(yè)時(shí)期,家庭的重要支出是子女教育和父母養(yǎng)老?；鸲ㄍ赌昊?%至8%(保守收益率),五年后本息35萬(wàn)至40萬(wàn)元,可基本保障。
　　股票投資：長(zhǎng)線投資紫金礦業(yè)可結(jié)合國(guó)際金價(jià)走勢(shì)、澳柯瑪可結(jié)合行業(yè)季節(jié)性特征適當(dāng)做倉(cāng)位調(diào)整獲取更大收益。
　　STEP2：保險(xiǎn)配置
　　盧婕：針對(duì)房貸做保障
　　定期壽險(xiǎn)和家庭收入保障保險(xiǎn)：吳弢有兩處房產(chǎn)需要還貸,需要針對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)做保障。定期壽險(xiǎn)和家庭收入保障保險(xiǎn)可以代替承擔(dān)家庭責(zé)任。一旦作為經(jīng)濟(jì)支柱的吳弢出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司支付定額,可以償還全部貸款,女友不必?fù)?dān)心無(wú)法償還債務(wù)導(dǎo)致房產(chǎn)被收回拍賣。
　　重疾保險(xiǎn)：雙方父母均已超60歲,無(wú)法投保
　　重疾保險(xiǎn),只能靠自己積累的資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn),可配置含意外醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品,避免由于摔倒等造成醫(yī)療費(fèi)用。吳弢和女友購(gòu)買重疾保險(xiǎn),解決高額醫(yī)療費(fèi)用和長(zhǎng)期療養(yǎng)開支問(wèn)題,未來(lái)子女出生后也可考慮購(gòu)買。
　　STEP3：創(chuàng)業(yè)問(wèn)題
　　郝培強(qiáng)：公司人創(chuàng)業(yè)要注意!
　　如何應(yīng)對(duì)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？
　　資金早做準(zhǔn)備。創(chuàng)業(yè)*5的問(wèn)題是收入可能會(huì)不穩(wěn)定。吳弢的資產(chǎn)流動(dòng)性差,有可能陷入流動(dòng)資金困境,這種風(fēng)險(xiǎn)需要在創(chuàng)業(yè)前考慮清楚。此外,他已經(jīng)年近30,如果孩子在創(chuàng)業(yè)期間誕生,會(huì)帶來(lái)不少的資金和時(shí)間精力方面的壓力。
　　從大公司出來(lái)創(chuàng)業(yè)會(huì)遇到的問(wèn)題？
　　要注意創(chuàng)業(yè)公司和大公司的區(qū)別。大公司有很多中遠(yuǎn)期規(guī)劃,某些經(jīng)營(yíng)行為與當(dāng)前收益無(wú)關(guān),是因?yàn)橛星捌趶?qiáng)大的營(yíng)收支持。但創(chuàng)業(yè)公司必須從盈利開始,有了穩(wěn)定的盈利以后再去追求市場(chǎng)份額*5化。在大公司習(xí)慣了的工作方法、明星團(tuán)隊(duì)、高投入在創(chuàng)業(yè)初期可能并不適宜。
　　林士堯：做國(guó)際服裝品牌代理不可行
　　從國(guó)際的服裝品牌代理開始,可行嗎？
　　國(guó)際服裝品牌進(jìn)入中國(guó)最為常見的模式是先期尋找當(dāng)?shù)氐拇砩?以代理的方式介入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。代理商為保護(hù)自我權(quán)益,往往會(huì)與品牌簽訂相關(guān)協(xié)議,保護(hù)其在中國(guó)地區(qū)銷售該品牌產(chǎn)品的*10代理權(quán)。知名的品牌在中國(guó)的代理權(quán)被連卡佛、I.T和JOYCE等知名代理商瓜分,在二線城市爭(zhēng)取品牌的區(qū)域代理權(quán),可行性不大。
　　吳弢想從手繪開始學(xué)設(shè)計(jì),是否需要很長(zhǎng)時(shí)間？
　服裝設(shè)計(jì)最核心的還是點(diǎn)子和風(fēng)格,手繪只是表達(dá)這些點(diǎn)子和風(fēng)格的途徑罷了。而點(diǎn)子和風(fēng)格是需要大量時(shí)裝修養(yǎng)積淀的。快時(shí)尚設(shè)計(jì)對(duì)這部分的要求相對(duì)寬松一些。快時(shí)尚講究的就是緊跟潮流,但相應(yīng)地,對(duì)創(chuàng)業(yè)者的潮流敏感度就要有較多的要求了。

 
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