個(gè)案資料
　　我（劉先生）32歲，目前就職于一家大型股份制企業(yè)，收入穩(wěn)定，基本月薪7800元，住房公積金+房補(bǔ)1800元/月，年終獎(jiǎng)+補(bǔ)貼7萬(wàn)-12萬(wàn)元/年。經(jīng)常到國(guó)外出差。
　　我太太31歲，就職于一家私企，工資4000元/月，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元。
　　雙方都有公司繳費(fèi)的基本社保醫(yī)保，我出差期間還有公司購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)。
　　有一個(gè)小孩，今年2歲，有基本醫(yī)保。
　　雙方父母年紀(jì)都在60歲左右，太太父母那邊退休后養(yǎng)老無(wú)憂(yōu)；我這邊只有母親有1000元/月的退休金，無(wú)其他收入。
　　財(cái)產(chǎn)情況：自有房產(chǎn)一套，無(wú)貸款；股票市值35萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。無(wú)其他負(fù)債，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。
　　目前我父母和我們同住照料小孩，全家平均每月花銷(xiāo)4500元左右。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1.我和太太需要配置怎樣的商業(yè)保險(xiǎn)？
　　2.怎樣為小孩配置商業(yè)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄教育金？
　　3.打算為父母添置一套不超過(guò)100萬(wàn)元的小戶(hù)型房產(chǎn)。
　　4.儲(chǔ)備我父母的養(yǎng)老金。
　　5.準(zhǔn)備本年度添置一輛15萬(wàn)左右的轎車(chē)。
　　6.預(yù)計(jì)在2年內(nèi)生第二個(gè)小孩，面臨換工作，預(yù)計(jì)收入會(huì)下降到年薪約15萬(wàn)元，如何規(guī)劃比較合理？
　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析
　　家庭收支狀況：經(jīng)計(jì)算，劉先生年收入約18.5萬(wàn)-23.5萬(wàn)元不等，劉太太年收入約5.8萬(wàn)元。暫不將劉先生母親退休金收入1.2萬(wàn)元/年納入，劉先生一家的家庭年收入范圍大致在24.3萬(wàn)-29.3萬(wàn)元。全家全年支出約5.4萬(wàn)元，結(jié)余在18.9萬(wàn)-23.9萬(wàn)元/年不等。
　　財(cái)產(chǎn)情況：無(wú)貸款住房一套，滿(mǎn)足了基本住房需求，無(wú)需還貸很大程度上減少了家庭經(jīng)濟(jì)上的壓力。除住房外，股票市值35萬(wàn)元和基金5萬(wàn)元，占據(jù)了家庭財(cái)產(chǎn)的絕大部分，比例過(guò)高；相比之下，活期存款只有2萬(wàn)元，現(xiàn)金流稍顯不足。建議詳詢(xún)理財(cái)師，結(jié)合市場(chǎng)情況具體分析之前所做的投資，對(duì)這部分資產(chǎn)的比例做出調(diào)整，同時(shí)增加現(xiàn)金流。
　　初步看一下，劉先生欲從儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、教育、投資、生育、養(yǎng)老等多方面對(duì)其家庭進(jìn)行規(guī)劃，理財(cái)目標(biāo)也涉及老、中、少三代。以劉先生一代為例，通過(guò)對(duì)其家庭基本情況的了解，不難判斷劉先生一家目前還處于家庭形成期，即30歲左右的夫妻依靠雙方收入養(yǎng)育家中嬰幼兒，目前家庭成員數(shù)比較固定，經(jīng)濟(jì)收入也會(huì)不斷增加。當(dāng)然，為了改善生活質(zhì)量，劉先生在家庭規(guī)劃方面的消費(fèi)需求也比較旺盛，可能未來(lái)伴隨生育及買(mǎi)房等計(jì)劃，家庭支出還會(huì)進(jìn)一步增加。就目前的情況而言，劉先生的諸多理財(cái)目標(biāo)還需要根據(jù)現(xiàn)有的收入水平分類(lèi)別分階段進(jìn)行規(guī)劃。
　　【夫妻保障】
　　參考5年生活費(fèi)作壽險(xiǎn)保額
　　對(duì)處于形成期的家庭來(lái)說(shuō)，配置商業(yè)保險(xiǎn)的好處在于當(dāng)家庭發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以*5限度地進(jìn)行資產(chǎn)保全，保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍能繼續(xù)實(shí)現(xiàn)。
　　結(jié)合目前劉先生的家庭情況，雖然丈夫是家庭收入的主要來(lái)源方，但妻子的收入也不算低，雙方都有公司繳費(fèi)的基本社保醫(yī)保，建議夫妻二人可以參考家庭5年的生活費(fèi)用作保額分別配置壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)*5的優(yōu)勢(shì)就是可以用低廉的保費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障，是處于形成期家庭的理想選擇。受益人的設(shè)定建議為配偶，這也是對(duì)另一半責(zé)任的體現(xiàn)。等孩子長(zhǎng)大也可選擇受益人為孩子繼續(xù)補(bǔ)充投保，若保額能夠覆蓋子女的教育資金則*4不過(guò)。
　　由于劉先生和太太剛剛步入中年，建議保障的期限設(shè)定在20年為宜，保障期滿(mǎn)時(shí)劉先生52歲，劉太太51歲。此時(shí)，事業(yè)發(fā)展和收入水平基本處于巔峰狀態(tài)，加之家庭財(cái)富長(zhǎng)期的積累，家庭風(fēng)險(xiǎn)自留能力的增強(qiáng)，這份保險(xiǎn)也可以出色地完成使命。在條件允許的情況下，還可以考慮終身壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)的搭配，鑒于其他理財(cái)目標(biāo)還需要大量資金的支持，建議可進(jìn)行多“定期壽”，少“終身壽”的配置。
　　此外，夫妻二人可各投保一份10萬(wàn)元以上保額的重大疾病保險(xiǎn)來(lái)抵御重大疾病或身故導(dǎo)致的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，保障期限可覆蓋至退休，選擇每月繳費(fèi)的方式，用小錢(qián)辦大事。若只考慮定期壽險(xiǎn)和大病保障，以市場(chǎng)上普通產(chǎn)品計(jì)算，夫妻二人月繳保費(fèi)合計(jì)支出應(yīng)該可以控制在千元以?xún)?nèi)。
　　【教育養(yǎng)老】
　　教育金儲(chǔ)備應(yīng)提早、從寬
　　1）教育金計(jì)劃
　　孩子都是家長(zhǎng)的掌上明珠，在子女教育金的儲(chǔ)備上，一定要提早、從寬、長(zhǎng)期規(guī)劃。參照劉先生家庭收入的平均水平，每月算下來(lái)應(yīng)該還有1.5萬(wàn)元以上結(jié)余，可支配資金還算充裕，建議選擇子女教育年金計(jì)劃。
　　劉先生可以為孩子購(gòu)買(mǎi)教育年金保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，保障性強(qiáng)，同時(shí)，分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上有不少這類(lèi)的教育金保障計(jì)劃，如現(xiàn)在開(kāi)始每月只需存入2500元左右，存期10年，在孩子18周歲當(dāng)年即可領(lǐng)取一筆相當(dāng)可觀(guān)的大學(xué)教育金，在18周歲至24周歲期間領(lǐng)取的年金可作為大學(xué)、碩士等教育費(fèi)用。有些保單還可以為孩子規(guī)劃留學(xué)備用金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁賀禮金、重疾保險(xiǎn)金、住院醫(yī)療津貼及身故保障等，兼具儲(chǔ)蓄教育金和商業(yè)保險(xiǎn)的功能。此外，交費(fèi)期間一旦投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導(dǎo)致無(wú)法交費(fèi)的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司還提高豁免余下年度保費(fèi)的功能，讓孩子的原有保障不至中斷，可謂具有保障、分紅、儲(chǔ)蓄等多重功能。
　　2）養(yǎng)老金計(jì)劃
　　從子女為父母規(guī)劃養(yǎng)老金的角度，建議從兩方面考慮。*9，選擇基金定投方式，建議每月拿出三四千元，選擇配置三只以上不同類(lèi)型，歷史上長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異的基金，可對(duì)股票型、債券型和混合型基金組合搭配進(jìn)行定期定投。
　　第二，當(dāng)現(xiàn)金積累到5萬(wàn)元以上時(shí)，考慮購(gòu)買(mǎi)銀行發(fā)行的預(yù)期年化收益在5%左右穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。另外現(xiàn)在央行降低存款準(zhǔn)備金率釋放寬松信號(hào)、市場(chǎng)利率繼續(xù)低位下行，債市表現(xiàn)不俗，適當(dāng)多配置一些債券型基金，不但風(fēng)險(xiǎn)小，收益性和靈活性均有一定的保證。以上這些資金的積累都可作為父母日后的養(yǎng)老金使用。
　　【三大目標(biāo)】
　　利用分期付款半年內(nèi)購(gòu)車(chē)
　　除了上面談到的理財(cái)目標(biāo)，劉先生一家還有購(gòu)車(chē)、買(mǎi)房和生二胎的考慮。根據(jù)劉先生家庭現(xiàn)在的情況，只能分階段逐步實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。
　　本年度添置一輛15萬(wàn)左右的轎車(chē)，以目前的現(xiàn)金流，還有半年的時(shí)間，對(duì)于全款購(gòu)車(chē)是比較緊的，恐怕需要減少在其他計(jì)劃方面的開(kāi)支或在股票基金方面做相應(yīng)的調(diào)整。還有一種辦法就是申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款，按目前利率測(cè)算，15萬(wàn)的汽車(chē)貸款3年還清，首付30%及以上，月供金額可控制在3000元左右，畢竟劉先生一家目前無(wú)其他負(fù)債，月供的費(fèi)用應(yīng)該還可以承擔(dān)。當(dāng)然，一旦購(gòu)車(chē)，相應(yīng)產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)、汽油費(fèi)及養(yǎng)護(hù)費(fèi)也都要考慮在日后家庭支出之中。
　　考慮到夫妻雙方身體條件等諸多因素，生寶寶的計(jì)劃按理說(shuō)不宜一味推遲。但鑒于劉先生現(xiàn)在已有一個(gè)孩子，且年齡不大，生第二個(gè)小孩又預(yù)計(jì)年薪下降，未來(lái)能否很好地為兩個(gè)寶寶提供生活、醫(yī)療、教育、娛樂(lè)等方面的保障，而保持現(xiàn)有生活水平不下降是需要謹(jǐn)慎考慮的。畢竟隨著家庭漸漸進(jìn)入成長(zhǎng)期，近期買(mǎi)車(chē)，后期又要攢錢(qián)購(gòu)房的目標(biāo)還是會(huì)給收支平衡帶來(lái)不小的壓力。
　　至于為父母添置一套不超過(guò)百萬(wàn)元的小戶(hù)型房產(chǎn)計(jì)劃，建議在權(quán)衡購(gòu)車(chē)、生育、購(gòu)房這三大目標(biāo)的急迫性和現(xiàn)實(shí)性后，以五年期為目標(biāo)，其間多加關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的形勢(shì)與政策走向，通過(guò)不斷的財(cái)富積累和理財(cái)規(guī)劃，推動(dòng)目標(biāo)分階段得以實(shí)現(xiàn)，讓資金運(yùn)用起來(lái)也更加游刃有余。

 
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