2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關負責人就《辦法》回答了記者提問。
 
　　一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？
　　答：自“金卡工程”、“聯(lián)網通用”政策實施以來，我國銀行卡產業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規(guī)范銀行卡業(yè)務提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構這一類新的收單服務提供主體，缺乏相應的業(yè)務管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務各參與方責權利不清晰，不利于風險防范。
　　為解決上述問題，人民銀行在深入市場調研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》的實施，為規(guī)范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎，將進一步規(guī)范銀行卡受理市場，促進銀行卡產業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。
 
　　二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？
　　答：作為人民銀行規(guī)范支付服務市場行為的配套業(yè)務管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風險、維護各方合法權益的總體思路。具體體現(xiàn)在：
　　一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預?！掇k法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務中各市場主體應遵循的業(yè)務規(guī)則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務操作層面的具體內容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。
　　二是抓住風險監(jiān)管核心與業(yè)務實質進行原則性規(guī)范?！掇k法》根據(jù)業(yè)務本質抽象出具有普適性、原則性的風險控制與管理要求，以適應市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構和收單機構等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)程等預留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。
　　三是維護收單市場各方合法權益?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業(yè)務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風險管理責任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。
 
　　三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務？
　　答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務界定為“收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”，強調了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構按約定承擔銀行卡交易資金結算責任兩項核心業(yè)務實質。
　　隨著銀行卡支付業(yè)務模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務的內涵與外延正在不斷擴大，呈傳統(tǒng)實體商戶收單、網絡新型收單融合發(fā)展的趨勢。特約商戶通過收單機構提供的網絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業(yè)務本質。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務，還包括通過網絡渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務。
 
　　四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？
　　答：考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來*6人民法院、*6人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當需求。同時，根據(jù)《辦法》的風險管理要求，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風險。
 
　　五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權益的保護？
　　答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：
　　一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，保存培訓記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風險防范等基礎知識。
　　二是考慮到收單業(yè)務是一項長期性、持續(xù)性服務，《辦法》規(guī)定收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經營和管理，以確保及時應對特約商戶的收單服務需求。
　　三是保障特約商戶的資金結算權益?！掇k法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風險交易外，收單機構應及時將交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結算資金。
 
　　六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權益的保護？
　　答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權、交易與信息安全等方面明確了持卡人權益保護要求。具體如下：
　　一是收單機構應通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網絡內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。
　　二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續(xù)費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續(xù)費，且應通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。
　　三是保障持卡人信息安全，收單機構應確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務和違約責任。因特殊業(yè)務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權的范疇。
 
　　七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？
　　答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性兩個方面作出規(guī)定。
　　為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網絡支付接口）應符合國家、金融行業(yè)的技術標準和有關安全管理要求，發(fā)送的交易信息應采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。收單機構除特殊業(yè)務需要并經持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調了收單機構、特約商戶等相關市場主體應履行保障信息安全的義務，并在協(xié)議中明確信息安全責任。
　　在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。對于交易信息的具體內容，《辦法》還進行了詳細規(guī)定，要求至少應包括特約商戶和受理終端（網絡支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發(fā)起方式等內容。對于網絡收單業(yè)務，交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構和發(fā)卡機構準確監(jiān)測和識別交易風險提供基礎數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢、拒付調單等處理要求提供基礎信息，切實保障相關各方合法權益。
 
　　八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？
　　答：《辦法》規(guī)定收單機構應在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業(yè)務檢查強化約束效果。特約商戶應履行以下基本義務：
　　一是應遵守相應銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務。
 
　　九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風險管理要求？
　　答：《辦法》從特約商戶準入審核、業(yè)務檢查、收單交易處理與資金結算、業(yè)務外包管理等方面明確了風險管理要求。具體包括以下內容：
　　一是嚴格特約商戶準入管理?！掇k法》強調了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經營行為合法合規(guī)性審核。
　　二是加強特約商戶日常業(yè)務管理。《辦法》要求收單機構應劃分特約商戶風險等級，并根據(jù)風險等級進行有針對性的交易功能限制；應對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術手段和檢查措施對網絡特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應強化風險管理措施；應建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構發(fā)送的風險提示及時進行處理。
　　三是加強資金結算管理?！掇k法》規(guī)定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。此外，收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。
　　四是加強業(yè)務外包管理。《辦法》規(guī)定收單機構應制定收單業(yè)務外包管理辦法，并對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別管理，且收單機構作為收單業(yè)務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。
 
　　十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定的銜接問題？
　　答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業(yè)務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準?！吨袊嗣胥y行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關銀行卡收單業(yè)務的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務適用同等監(jiān)管標準的原則，從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構應當參照執(zhí)行。（完）