個體經(jīng)商戶和外企職員家庭應(yīng)該如何理財？由于個體經(jīng)商沒有社保醫(yī)保等，而且經(jīng)商收入不穩(wěn)定，理財師表示：“陳先生家庭屬于成長期階段，但是由于收入不穩(wěn)定，應(yīng)該及早從小孩、父母及自身的養(yǎng)老問題進行入手規(guī)劃。”
　　陳先生家庭情況
　　1982年出生，三口之家，女兒剛出生3個月，本人個體經(jīng)商，年收入約18萬~20萬元；妻子同齡，在一家外企上班，工資加獎金，公積金等年總收入約8萬元。支出方面，父母現(xiàn)在約60歲，在農(nóng)村，收入暫可以自理，暫時贍養(yǎng)支出不大，平均每月1000元。每月家庭支出還包括：1萬~1.2萬元，（房貸約2500元+養(yǎng)車約1500元+保姆1500元+小孩費用1500元+日常支出）。
　　陳先生無社保醫(yī)保等，所以購買了泰康人壽(微博)等意外及重大治病險，年繳約1萬元，剛交了一年，共繳20年；妻子三險一金齊全，另剛幫女兒繳了教育基金1萬元，共繳10年；去年年底購置了10萬元小車一輛；現(xiàn)居住于2009年公積金按揭購入的一套87平方米二手小三房，月供約2200元，20年，基金15萬（市值13.5萬元），存款7萬元，另有外借1萬元暫未收回。
　　陳先生家庭的理財目標
　　由于現(xiàn)在有小孩子，支出會增大，而且經(jīng)商不會長期有固定大收益，隨著父母年紀大會增加贍養(yǎng)支出，小孩還有教育的支出，因此很有危機感，希望通過科學(xué)的理財可以給家庭有所保障。
　　增加保險保障
　　東莞證券研究所何肖貞表示，陳先生家庭成員年輕，處于家庭成長期階段，夫妻收入不太穩(wěn)定，陳先生一家三口已經(jīng)有適量的商業(yè)保險，家庭資產(chǎn)負債率還算比較低，有一定的金融資產(chǎn)，現(xiàn)時家庭理財主要從小孩教育、父母及自身的養(yǎng)老問題和資產(chǎn)增值等問題著手。
　　首先，風(fēng)險規(guī)避與保障規(guī)劃上，建議平時留有約5萬元的銀行活期存款應(yīng)付不時之需便可。鑒于陳先生沒有社保，建議增加購買住院費用及津貼保障型的保險，年繳費約500~600元，起到的保障作用是不少的。陳太太建議增加購買“意外傷害20萬+意外傷害醫(yī)療2萬+重大疾病健康保障30萬”的險種組合，年繳費約6500元。
　　對于教育規(guī)劃，建議每月定投1000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金組合，到陳先生小孩在9年義務(wù)教育結(jié)束后，會有一筆可觀的教育基金。養(yǎng)老規(guī)劃則建議陳先生每月定投3000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金組合，到陳先生家庭在養(yǎng)老時間窗口打開之時，會有一筆可觀的養(yǎng)老啟動金。
　　而目前來說，由于陳先生投資基金比較多，風(fēng)險偏好中性?；鹜顿Y是長期的過程，所以建議陳先生對現(xiàn)在持有的基金采取持有不動的策略。
　　針對目前的市場，在基金投資品種選擇上，例如消費行業(yè)基金是可以考慮的，如醫(yī)藥衛(wèi)生、電信業(yè)務(wù)、信息技術(shù)等行業(yè)。

 
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