張先生今年30歲，妻子26歲，目前在家里做全職主婦，還有一個(gè)4歲的女兒。張先生在5年前創(chuàng)業(yè)，積累了一筆不小的財(cái)富，不過(guò)前年年底生了一場(chǎng)大病，目前在家靠炒股來(lái)賺點(diǎn)生活費(fèi)。
　　考慮到家庭沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，張先生一個(gè)人要支撐整個(gè)家庭，感覺(jué)壓力很大。特別是目前他身體還沒(méi)有痊愈，僅靠目前的積累是不夠的。雖然目前炒股成績(jī)還不錯(cuò)，但股市投資風(fēng)險(xiǎn)大，遇到熊市虧損的可能性也很大。因此他希望得到理財(cái)師的指點(diǎn)，能夠?qū)彝ダ碡?cái)作一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。本期我們邀請(qǐng)中信銀行鳳起支行理財(cái)師王磊，來(lái)為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。
　　家庭情況
　　目前有自住房一套，汽車(chē)一輛。家庭無(wú)固定收入，股市資金40萬(wàn)元，基金12萬(wàn)元，固定存款34萬(wàn)元，活期存款8萬(wàn)元，另外還在朋友工廠(chǎng)里投資30萬(wàn)元，可能會(huì)有不固定分紅，還有一筆親戚欠款5.5萬(wàn)元。家庭生活支出每月約5000元，本人購(gòu)買(mǎi)了一份分紅險(xiǎn)，年繳保費(fèi)5500元。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1、家庭保障計(jì)劃。2、孩子的教育金籌備。3、60歲后能夠月支出1萬(wàn)元。
　　財(cái)務(wù)分析
　　根據(jù)張先生提供的財(cái)務(wù)信息，對(duì)該家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)比例進(jìn)行分析。
　　1、投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析：項(xiàng)目投資30萬(wàn)元，股票40萬(wàn)元，基金12萬(wàn)元，固定存款34萬(wàn)元，活期存款8萬(wàn)元，自住房產(chǎn)一套，資產(chǎn)構(gòu)成比較簡(jiǎn)單，無(wú)負(fù)債，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長(zhǎng)。
　　2、家庭現(xiàn)金流量分析：家庭收入來(lái)源主要依靠先生的股票投資收益，來(lái)源比較單一，且穩(wěn)定性不夠，其投資收益狀況直接影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況，需擴(kuò)大收入來(lái)源，并通過(guò)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式增加理財(cái)收入；家庭支出一般，儲(chǔ)蓄率較高，因此理財(cái)規(guī)劃彈性大?，F(xiàn)有存款高于年支出，保持高流動(dòng)性。
　　3、理財(cái)及保障意識(shí)方面，家庭保障明顯不足，需要增加保障方面的配置。
　　目標(biāo)分析
　　該家庭的財(cái)務(wù)狀況不復(fù)雜，缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，僅僅靠炒股和在朋友工廠(chǎng)的不固定分紅來(lái)提供家庭生活費(fèi)用，所以家庭的主要問(wèn)題是收入單一，且很不穩(wěn)定。先生雖然有一份分紅保險(xiǎn)，但是從整個(gè)家庭來(lái)講，夫妻兩人的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外按照目前家庭資產(chǎn)的投資比例來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)投資超過(guò)50%，而另外將近40%的資產(chǎn)投資回報(bào)率又不高，在沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的情況下，存在一高一低的問(wèn)題，因此需要參照理財(cái)目標(biāo)來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置的合理化，而且這個(gè)家庭的理財(cái)目標(biāo)也需要根據(jù)目標(biāo)的重要性進(jìn)行重新排序：
　　1、建立家庭的緊急預(yù)備金。
　　2、孩子的教育金籌備。
　　3、家庭保障計(jì)劃。
　　4、養(yǎng)老及長(zhǎng)期規(guī)劃。
　　理財(cái)規(guī)劃
　　家庭緊急預(yù)備金
　　以6個(gè)月支出來(lái)計(jì)算緊急預(yù)備金，現(xiàn)有存款中的3萬(wàn)元可保留，可以做3個(gè)月定期存款，或者轉(zhuǎn)成貨幣市場(chǎng)基金存放，通常情況下，貨幣基金在保持家庭資產(chǎn)較強(qiáng)的流動(dòng)性的同時(shí)，也可以獲得定期存款的收益水平。或者也可以辦理一張信用卡，以防止家庭臨時(shí)性大額支出，提高資金的使用效率。
　　孩子教育金
　　女兒4歲，教育投入會(huì)逐年陡增。孩子教育金現(xiàn)值=2×3+2×6+3×3+3×3+4×4=52萬(wàn)元，如果要考慮孩子將來(lái)出國(guó)留學(xué)的話(huà)那另外需要準(zhǔn)備40萬(wàn)元。孩子的教育需求是剛性的，也是需要長(zhǎng)期準(zhǔn)備的。目前可以用三種方法為子女累積教育費(fèi)用：一是這筆資金可以從現(xiàn)有的存款中單獨(dú)列開(kāi)做低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保本性要求高，收益率只要不低于教育金的漲幅即可。二是購(gòu)買(mǎi)教育型分紅保險(xiǎn)，每年不超過(guò)5萬(wàn)元，累積至50萬(wàn)~70萬(wàn)元，這部分投資年化收益平均在4%。三是采取股票型或者指數(shù)型基金定投的方式，每月定投1000元，定投15年，這部分投資年化收益在6%~7%。
　　家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
　　這個(gè)家庭只有先生買(mǎi)了一份5500元的分紅險(xiǎn)，家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，夫妻兩人的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之增長(zhǎng)，日常醫(yī)療保健支出逐漸會(huì)成為家庭的最主要支出。鑒于先生是這個(gè)家庭最主要的收入來(lái)源，所以他是這個(gè)家庭保障的重中之重。重點(diǎn)給現(xiàn)階段夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，而先生這方面要附加意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等。
　　養(yǎng)老及長(zhǎng)期規(guī)劃
　　從投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，投資性資產(chǎn)(股票、基金)占可運(yùn)用資金的三分之一，比重合適。但是家庭的支出僅僅是靠股票的投資性收益來(lái)維持，那就顯得太單薄，也并非長(zhǎng)久之事，如果一旦投資運(yùn)作不當(dāng)，或由于國(guó)家政策調(diào)控，股市出現(xiàn)大幅調(diào)整時(shí)，將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，也必然會(huì)影響到未來(lái)家庭的生活水平。因此要有三手準(zhǔn)備：
　　首先為確保家庭經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定、富足甚至為了生活支出更多，應(yīng)從現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)中合理分流出一部分進(jìn)行保值投資，可以放在銀行中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品或者信托公司的信托產(chǎn)品或者黃金等投資，以使家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都能經(jīng)得起風(fēng)雨。
　　其次也可以考慮在朋友工廠(chǎng)投資的30萬(wàn)元，在可能的情況下一定程度地參與管理，使這部分資金的投資分紅可以相對(duì)固定，那無(wú)疑也會(huì)給這個(gè)家庭的收入增加定數(shù)。
　　再則適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以考慮讓妻子出去工作，尋找一份穩(wěn)當(dāng)?shù)墓ぷ鳎驗(yàn)橄壬诩茵B(yǎng)病，也可以適當(dāng)照顧到孩子，這樣增加收入后每月的支出也可以相應(yīng)得到提高。而先生在家養(yǎng)病，一個(gè)人靠投資性收益來(lái)支撐整個(gè)家庭的壓力也不會(huì)那么大，等身體養(yǎng)好后，再外出打拼，這樣整個(gè)家庭的收入更高，更穩(wěn)定，那離養(yǎng)老月支出1萬(wàn)元的日子也就不遠(yuǎn)了。另外，對(duì)于先生在家做股票投資來(lái)說(shuō)，建議要嚴(yán)格控制好股市中的資金量，分散配置，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

 
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