我和老公今年都33歲，女兒3歲，正上托兒所，每月花銷1500元，計劃今年9月轉(zhuǎn)入幼兒園。因家里沒人帶孩子，我2009年3月辭職在家?guī)Ш⒆印?/div>
　　現(xiàn)在家里就我老公每月6000元左右的收入，我自己沒買社保。目前每個月有2500元車貸要還，到今年9月還完。雙方父母都不需要我們負(fù)擔(dān)，老家還有一套價值50萬元的房產(chǎn)，活期存款兩、三萬。今年9月，我的兩個侄子來成都讀書，我爸爸會來照顧他們，他們也會交生活費。就我們目前的財力，應(yīng)該如何規(guī)劃才能不至于捉襟見肘呢？望專家指導(dǎo)，非常感謝！
　　現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債情況
　　經(jīng)過與客戶溝通及客戶所提供資料，了解到該客戶家庭目前在成都擁有一套120平方米的房產(chǎn)（自住，市值100萬元左右），老家有房產(chǎn)一套（無租金收入，市值50萬元左右），小型轎車一部（市值10萬元，目前仍有車貸本息共1.5萬需償還，每月車貸還款2500元，預(yù)計6個月后還清），活期存款3萬元，無其他負(fù)債及金融投資或保障投資。
　　客戶家庭月收入6000元，車貸支出2500元，小孩幼兒園支出1500元，生活支出1000元，養(yǎng)車500元，每月結(jié)余500元。
　　基本分析
　　1、從該客戶上述情況看，其資產(chǎn)負(fù)債率僅為0.92%，凈資產(chǎn)161.5萬元，其中固定資產(chǎn)占99.07%，流動資產(chǎn)僅占不到1%，無投資類資產(chǎn)，財務(wù)風(fēng)險非常小，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。
　　2、家庭收入雖穩(wěn)定，但固定支出較多，收入自由率不到10%，6個月車貸還清后將有較大改善。
　　3、客戶本人沒有基本社會保障，作為家庭*10收入來源的丈夫除基本社保外也無商業(yè)保險，女兒也無教育及醫(yī)療保障，如家庭成員發(fā)生重大疾病或意外事故，只能靠親友幫扶或變賣房產(chǎn)，家庭醫(yī)療及意外事故發(fā)生后對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟風(fēng)險較大。
　　4、目前客戶本人未工作無收入來源，僅靠丈夫每月6000元的收入用于還貸、支付孩子教育費和生活支出，可供儲蓄積累或投資的資金較少，除工薪收入外無其他收入來源，存在風(fēng)險。
　　理財建議
　　1、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加家庭風(fēng)險保障投入。首先應(yīng)立即增加家庭醫(yī)療及意外、人身保障，重點是為家庭主要收入來源的丈夫盡快配置一份以50萬元意外險、30萬元定期壽險和20萬醫(yī)療險組成的綜合保障計劃。
　　同時，客戶本人應(yīng)盡快加入社保體系，并購買30萬元意外險和20萬商業(yè)醫(yī)療險；在幼兒園為孩子購買學(xué)平險和成都市少兒互助基金?？傊С隹刂圃谀昀U保費1萬元以內(nèi)。
　　2、盤活資產(chǎn)，增加收入來源。在解決家庭風(fēng)險保障和還完車貸后，可考慮將老家房產(chǎn)變現(xiàn)50萬元，其中30萬元用作首付五成貸款二十年月供約2000元，在成都購置一套供出租的精裝小戶型（購買可直接出租的二手房也可），交房后每月收租1500~2000元。
　　目前國內(nèi)資本市場估值較低，風(fēng)險較小，建議剩余20萬元分別投資于10萬元的低風(fēng)險債券基金（流動性好，可變現(xiàn)，預(yù)計年收益率5%~7%）和10萬元的優(yōu)選混合基金（成長性好，中長期持有，預(yù)計平均年收益10%~12%）。按上述配置估算，基金投資組合平均回報率約為8%。
　　適度調(diào)高負(fù)債比例，提升資產(chǎn)收益率，為家庭帶來除工薪收入外的持續(xù)現(xiàn)金流，降低了收入來源風(fēng)險。
　　3、利用兒童教育險和基金定投，為孩子成長和教育做準(zhǔn)備。為確保孩子未來的生活和學(xué)習(xí)，可為孩子投保少兒教育險，?？顚Ｓ帽ＷC孩子將來的基本教育。同時，每月盡量安排1000元左右做長期基金定投，若按10%投資回報復(fù)利計算，15年后可為孩子再準(zhǔn)備20余萬元的大學(xué)教育金。
　　4、現(xiàn)有3萬元可投資流動性好且基本無風(fēng)險的貨幣基金。年化收益約2%~3%，買賣無費用，可用作家庭支出備用金和。

 
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