張先生今年30歲，妻子29歲，兩個人都在私營企業(yè)上班，丈夫是企業(yè)中層領(lǐng)導(dǎo)，妻子則是一名普通職員。有一個3歲的女兒，下半年就要上幼兒園了。
　　經(jīng)過幾年的辛苦打拼，目前一家三口已經(jīng)過上了有房有車的生活。由于夫妻兩個人都是“80后”，對生活品質(zhì)要求較高，因此在去年剛換了一輛30萬元左右的車子，而且想在五年內(nèi)再換一套大房子。如何在享有高品質(zhì)生活的同時做好孩子的教育金籌備和養(yǎng)老金計劃，是目前兩個人最為關(guān)心的事情。本期我們邀請廣發(fā)銀行杭州分行理財師諸少云，來為這樣的家庭提供合適的理財規(guī)劃。
　　家庭情況
　　張先生年收入10萬元，妻子年收入8萬元。單位提供日常車輛使用費用，目前家庭月支出只有3000元。兩個人都有單位上繳的五險一金。
　　去年貸款買了一輛30萬元的轎車，貸款還剩下8萬元，住房價值200萬元，目前還有貸款20萬元。每個月總共要還貸款6000元。金融資產(chǎn)有銀行存款5萬元，股票5萬元。
　　理財目標
　　1、5年內(nèi)換一套140平方米以上的大房子。2、攢夠女兒教育金。3、養(yǎng)老金儲備。
　　財務(wù)分析
　　這個家庭在風(fēng)險保障、流動性、子女教育、換房計劃等方面存在比較大的問題，此外，在改善生活、退休計劃和投資方面可調(diào)整空間比較大。
　　1、保障明顯不夠，但是對于家庭保障的關(guān)鍵，首先要確保作為家庭的主要收入來源的夫妻二人的保障充足，因此無論是丈夫還是妻子，都需先考慮保障計劃。因為工作收入是他們的*10來源，且子女尚小，夫妻雙方未來壓力都比較大。
　　2、消費支出結(jié)構(gòu)不合理。在家庭的消費支出中，總體支出與收入相比偏少。應(yīng)該增加家庭的教育、藝術(shù)與健康支出，比如多旅游、多參加文化藝術(shù)活動、多參加親子、健身活動等。
　　3、由于社保比較齊全，如果期許的退休后的生活狀態(tài)與現(xiàn)在一樣的話，(傳統(tǒng)方式上，一般我們會按退休后每月支出約為退休前的80%來計算)。目前的收入狀況對于養(yǎng)老沒有任何問題，但未雨綢繆，可考慮加大養(yǎng)老儲備。
　　理財規(guī)劃
　　一、保險規(guī)劃
　　作為私企工作人員，工作時間相對會不固定，工作壓力大，屬于高風(fēng)險人群。因此，建議購買消費型的大額意外險、定期壽、重疾險。
　　考慮到家庭目前的收入情況良好，因此通過收入替代法計算丈夫這10年的收入作為保險需求，保障額度約為100萬元，年繳保費大約為1.5萬元。妻子與丈夫情況類似，大約需補充保障額度80萬元，年繳保費大約為1.2萬元。
　　當(dāng)然，現(xiàn)階段家庭壓力比較大，因此也可以考慮使用逐步增加保障的方式，如先選用一些月繳型的保險等。女兒保障可適當(dāng)偏重意外險和重疾險。
　　二、子女教育及退休規(guī)劃
　　在安排好子女教育費用后，適當(dāng)增加養(yǎng)老計劃安排，作為養(yǎng)老金的補充，以增強養(yǎng)老金需求彈性。同時考慮到有一定的月凈儲蓄額，因此還建議以基金定投方式為自己在60歲時獲得足額養(yǎng)老金實現(xiàn)加強保障。
　　對于女兒的教育費用，也可通過基金定投方式來實現(xiàn)，具體需要根據(jù)希望女兒得到何種費用水平的受教育方式來實現(xiàn)。
　　三，購房和投資規(guī)劃
　　考慮到目前的宏觀因素(不再詳細闡述對未來房地產(chǎn)走勢的判斷)，我們建議，除非房價調(diào)整或者家庭收入大幅提高，我們暫時不再建議5年內(nèi)換房(在現(xiàn)有政策下，首付款都是非常大的問題，此外5年后，汽車又將進入更換期，即使品質(zhì)不變，又需要一筆費用)。
　　根據(jù)現(xiàn)有的投資風(fēng)格我們判斷這家人屬于溫和型投資者，建議更加積極主動。依照資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，經(jīng)過投資組合優(yōu)化，我們建議的投資組合如下：10%左右的國債、40%的債券基金、40%的股票和10%的黃金。

 
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