費先生家有80萬元資金“睡”在銀行里。誠然，費先生夫婦有各種理由說這是合理的，比如，夫婦倆年收入高達24萬元，理不理財生活都很好；比如費先生工作繁忙，沒時間精力打理家庭資產(chǎn)；再比如，做股票要承受市場風險，從6000點跌到1600點，不理財?shù)娜司秃苄腋５鹊取?/div>
　　但事實上，不懂理財?shù)馁M先生家庭，盡管當下生活無憂，卻并不代表將來生活一定安逸。筆者不久前聽到一則令人扼腕的消息，一個在人壽保險公司工作的朋友，家住靜安區(qū)。她為自己配置了足夠的壽險、健康險，卻沒有買家財險，萬萬沒有想到的是，偏偏在膠州路火災(zāi)中，家被燒得一無所有。痛苦之余，她陷于深深的自責和悔恨。為什么要省那筆小錢呢？
　　對于費先生夫婦這樣的“夾心層”，上有老下有小，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來留學、自己未來養(yǎng)老做儲備，肩上的擔子不輕。為家庭長遠計，怎么能不懂理財、不做資產(chǎn)合理配置、購買必要的保險產(chǎn)品？怎能抵御不期而至的意外災(zāi)難和疾??？不做投資，又怎能抗擊CPI不斷上漲造成的資產(chǎn)縮水？
　　不少朋友不學理財是因為害怕那所謂的“專業(yè)門檻”，其實只要肯學，就一定會有收獲。如果說炒股的風險較大，一般上班族沒有時間研究難以把握，那就買點“長跑型”基金，通過專業(yè)團隊的服務(wù)來分享我國經(jīng)濟發(fā)展的成果，何樂而不為？現(xiàn)在財經(jīng)資訊十分發(fā)達，為“草根”成為“達人”提供了很好的條件，錯過了實在可惜。
　　家庭情況
　　費先生今年38歲，是一家醫(yī)療器械公司的市場主管，年薪20萬。費太太30歲，公司行政人員，年收入4萬。費先生的寶寶剛剛出生。費先生父母都60多歲，為了方便照顧小孩，費先生的父母目前跟他們生活在一起。
　　家庭資產(chǎn)狀況：現(xiàn)有一套130平方米的三室兩廳住宅，目前市值約為250萬左右，無房貸。并在2008年時購置一套70萬左右酒店式公寓房，目前房貸10萬，每個月還款3000元，房產(chǎn)出租，租金正好和房貸相抵。因為費先生夫婦平時工作很忙，所以沒有購買過任何理財產(chǎn)品，家庭結(jié)余全部存放銀行，目前銀行存款80萬元。寶寶剛出生時經(jīng)朋友介紹買了一份兒童險，年繳保費2000元。
　　目前家庭生活開銷為8000元。費先生家庭每年會安排一次旅游，費用在2萬元上下。
　　理財目標
　　1、費先生希望給自己補充適當?shù)纳虡I(yè)保險。
　　2、希望給寶寶準備一筆留學教育基金。
　　3、隨著父母年齡的增加，費先生希望能準備好醫(yī)療金，約40萬元。
　　4、費先生希望能提前準備好退休金以保證有尊嚴的養(yǎng)老。
　　理財分析及建議
　　費先生家從表面看生活無憂，也積累了一定的財富，但細細掂量，隨著時間的推移，三代人各有各的人生目標，各有各的理財需求，擔子都壓在費先生夫婦倆身上，壓力也不小。需要做一個短期、中期、長期統(tǒng)籌的資金安排。
　　費先生家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，負債率很低。從收入狀況來看，費先生是家庭收入的主要來源，所以理財?shù)闹攸c首先是做好費先生本人的風險控制。在此基礎(chǔ)上選擇合適的理財工具，將家庭80萬元的流動性資金和每個月1.2萬元的結(jié)余盤活，讓家庭金融資產(chǎn)在滾動中保值升值，不斷積累，為寶寶儲備未來的教育金，為自己儲備豐裕的養(yǎng)老金。
　　通過跟費先生的溝通和討論，我們認為費先生是一個相對進取型的投資者。我們的理財建議如下：
　　為了孩子，給自己加保障
　　費先生跟天下所有父母一樣，對剛出生的寶寶呵護有加，寶寶剛出生幾天就在朋友的介紹下買了一份兒童的大病險，但是作為家庭支柱的夫妻雙方卻沒有任何商業(yè)保險，這是非常不合理的。愛孩子就應(yīng)該給自己足夠的保障！
　　根據(jù)費先生家庭的支出狀況，家庭總體需要的保障額度為140萬元左右。費先生出差多，意外險的額度不應(yīng)低于80萬元。重疾險的額度根據(jù)現(xiàn)在上海醫(yī)療水平，大致補充30萬元左右。另外隨著夫妻雙方年齡的增加，我們建議配置30萬元左右兩全分紅型壽險，一方面有充足的保障，另一方面分紅可以彌補退休后生活開支的安排。
　　寶寶未來，從現(xiàn)在開始準備
　　費太太在外企工作，受環(huán)境影響，費太太更傾向于將來把孩子送到國外去接受大學教育，以期望為孩子將來的就業(yè)創(chuàng)造更好的條件。
　　子女教育金的準備是家庭的剛性需求，從目前整個上海市留學的趨勢看，這幾年上海海外留學的學生數(shù)量呈逐年上升的趨勢。以美國為例，目前學習和生活的費用每年約為30萬元人民幣，4年為120萬元，我們假定留學費用的增長率為5%，則18年以后，需要準備的費用約為275萬元。
　　寶寶剛滿一歲，若留學的時間為年滿18歲時，費先生可以有17年的時間來準備，我們建議這筆資金的準備可以用定期定額投資于股票型基金的方式，既可獲得更高的投資收益，又可通過長期投資分散股票基金的投資風險。假定股票型基金未來年均收益率為10%，則費先生需要每月投入的資金為5000元。
　　補充父母醫(yī)療金可考慮債基
　　費先生夫婦的父母有基本退休工資，所以平時的生活開銷基本足夠，但醫(yī)療開支是將來必不可少的一塊。而且由于費先生父母已經(jīng)年過60，已不太可能通過購買大病醫(yī)療保險的方式來解決，只能自己準備一筆總額約40萬元左右的醫(yī)療儲備金。
　　從費先生目前的資產(chǎn)狀況看，有80萬左右的流動性資金是一直在銀行閑置的，建議費先生可以將這筆資金中的40萬轉(zhuǎn)投資于債券開放式基金中，年均收益在5%左右。債券開放式基金安全性好，變現(xiàn)能力強，當需要用錢時隨時可以取出。
　　安逸退休生活需提前準備
　　每個人年老時*5的愿望，就是活得有質(zhì)量，這需要他們有健康的身體，在晚年能生活自理，并有興趣有條件參與一些娛樂活動；在身體出現(xiàn)問題時，有購買相關(guān)服務(wù)的經(jīng)濟實力。建議他們一方面讓現(xiàn)有資金穩(wěn)步增值；另一方面是將每月結(jié)余的錢用于基金定投。目前是震蕩市（3000點上下），很多股票估值甚至低于1600點時的水平，中國股市按價格水平是很低的，而企業(yè)的盈利水平很高。所以，目前開始定投，長期獲得穩(wěn)定收益還是有比較大的把握。
　　若費先生60歲退休，生活安排到85歲，通脹設(shè)為5%，扣除社保，我們測算費先生夫婦需要準備526萬元。
　　1，現(xiàn)有資金的合理增值是指合理利用家庭現(xiàn)有的40萬流動資金，投入至組合型基金中（30%指數(shù)基金，40%債券基金，30%股票基金），假定投資收益為8%，則22年的時間，總值為217萬元。
　　2，定期定額的投入是從費先生家庭每個月結(jié)余中的一部分投入至股票型開放基金中，假定收益為10%，22年的時間需要準備309萬元，則每月需投入的資金量為3500元。費先生家每月1.2萬元結(jié)余，為孩子教育金儲備定投5000元，為夫婦倆養(yǎng)老定投3500元，還能有3500元結(jié)余，用于每年的旅游和交友應(yīng)酬等，還是綽綽有余的。
　　理財師手記
　　選長跑型基金
　　費先生家庭目前財富的增值方式只有收入的累積，這種方式雖然穩(wěn)定，但是不知不覺中資產(chǎn)在不斷縮水。因此，我們建議費先生家庭理財在求穩(wěn)的同時，也應(yīng)該有一部分進取型的資產(chǎn)。
　　以上的理財方案，針對的都是家庭的核心需求，所運用到的解決方式也是市場上最常見的保險和開放式基金。對于沒有太多投資經(jīng)驗的人，基金是一個比較適合大眾的投資方式。但在市場上公開發(fā)行的基金有上千只，什么基金是*4的呢？
　　每個月，媒體通常都會給出基金的短期排名，但市場震蕩，短期排名變化很大，往往這個月的冠軍下個月成了墊底的，因此，并非短線收益*6的就是*4的。對于費先生來說，既然是為自己和孩子做中長線的資金安排，就應(yīng)該選耐力型基金，大盤從2007年首次沖上3000點以來，漲漲跌跌，至今還在3000點以下徘徊，但有的基金凈值已經(jīng)超越6000點了！這樣的基金值得信任。
　　[保險規(guī)劃]
　　保障最重要，教育養(yǎng)老全統(tǒng)籌
　　費先生現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)中，除去自用房產(chǎn)外余下的凈資產(chǎn)價值為140萬元，在此基礎(chǔ)上扣除40萬為父母預(yù)留的醫(yī)療準備金，為未來子女教育金準備和個人養(yǎng)老金準備的起點為100萬，離理財師先前計算的目標值還有一段差額，這也就意味著上述兩大目標的達成必須依靠未來持續(xù)的家庭收入來逐步實現(xiàn)。所以，我們保險規(guī)劃中首先考慮的是對家庭未來收入的保障。
　　本案例中費先生與太太之間的收入比例為5:1，因此費先生一定是首要考慮的保障對象。假定以275萬的留學費用為參考值的話，扣除現(xiàn)有的100萬元凈資產(chǎn)，費先生當前需要的保額為175萬×5/6=145萬，太太的保額為30萬元，如果費先生及太太已有一定保額的話也可以從中扣除，在此基礎(chǔ)上可以附加一定的重疾保障，10到30萬均可?？紤]到要教育金和養(yǎng)老金兩者兼顧，我的建議費先生可以選擇萬能型的年金產(chǎn)品，年繳保費5萬元以上，繳費期計劃15年，基本保險金額150萬元，附加30萬元的重疾。這個計劃的重點在于，150萬元的基本保險金額是對子女未來留學費用一份承諾和保障，而30萬元的重疾是給自己的一份保障；同時，萬能賬戶的運作收益穩(wěn)定，能穩(wěn)健積累子女教育金，還可以根據(jù)需要隨時追加資金，隨著賬戶資金的積累，保障成本將越扣越少，加速資金增值，將來如果不用做留學費用的話，還可以靈活地轉(zhuǎn)化為子女的婚嫁金、置業(yè)金及自己的養(yǎng)老金。對于費太太的建議是年繳5000到1萬的萬能壽險，20年繳費計劃，30萬基本保額、30萬重疾，也可以靈活追加和領(lǐng)取，重點在自身保障。
　　[讀者點評]
　　[在上期《私企小老板，如何穩(wěn)健理財》的理財配置文章中，42歲的吳先生家庭殷實，但是一直忙于生意，對投資理財不在行，也沒有太大的興趣，但他也意識到，把大筆資金放在銀行也實在太浪費，希望得到穩(wěn)健收益的理財規(guī)劃。]
　　劉 東：記得有一位理財專家曾說過：經(jīng)過統(tǒng)計，在所有理財方式中，做實業(yè)一直是排在*9位的。所以，對于吳先生這樣的小老板，專注做生意肯定是最有效率的選擇。至于閑置資金如何利用，吳先生選擇銀行理財產(chǎn)品、黃金、低風險基金都可以。其實上對于他來說，收益率不是最敏感的。
　　張慶斌：讓吳先生去鉆研股票，顯然是舍本逐末。太太呢，因為要照顧孩子做家務(wù)，也沒有時間精力和興趣去炒股。*4的辦法是，把資產(chǎn)交給相對專業(yè)的理財機構(gòu)打理，省心又省力。目前很多銀行的私人理財部都有類似的專業(yè)服務(wù)，此外，第三方的理財機構(gòu)也可以考慮。只是需要多支付一些傭金，而這個對于小老板吳先生應(yīng)該不是難題。

 
掃一掃微信，關(guān)注*7財經(jīng)資訊
 
關(guān)注公眾號
快掃碼關(guān)注
公眾號吧
贊122