理財(cái)規(guī)劃我做主
  李小姐,25歲,月入3200元,每月700元公積金,年終獎金8000—10000元。男友月入3000元,年終6000—8000元。目前活期存款3.5萬元,投資貨幣基金3.5萬元,股票基金9.5萬元,另每月基金定投1500元,有一份重疾險(xiǎn),年繳6000元。兩人月開支1500元左右。準(zhǔn)備今天底結(jié)婚,現(xiàn)買一套三環(huán)線房產(chǎn)20萬元,首付10萬由父母出。新房明年6月交房,準(zhǔn)備裝修后父母住。結(jié)婚后打算將父母的舊房翻新作為婚房。
  理財(cái)需求:
  1.規(guī)劃裝修款,舊房有拆遷的可能,可以利用公積金進(jìn)行裝修貸款嗎?
  2.若婚后要小寶寶,應(yīng)該如何為寶寶攢教育基金?
  3. 因男友父母無保險(xiǎn),該如何處理養(yǎng)老問題?
  理財(cái)規(guī)劃:
  家庭財(cái)務(wù)分析及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整建議:
  李小姐二人年結(jié)余50000元,結(jié)余率較高,有后期各目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的良好基礎(chǔ)??蛻糍Y產(chǎn)負(fù)債狀況比較簡單,流動資產(chǎn)包括活期存款3.5萬,貨幣基金3.5萬元,股票基金9.5萬元 ;固定資產(chǎn):房產(chǎn)2套;負(fù)債10萬元,資產(chǎn)負(fù)債比率相對較低,償債能力較強(qiáng)。
  李小姐家庭正處于事業(yè)奮斗和家庭組建期,具備一定的投資觀念,但投資品種過于單一,已有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識,但略顯不足。
  活期資金及基金均可作為家庭緊急備用金,以備不時(shí)之需。但該家庭活期及貨幣基金儲備較多,建議將活期資金調(diào)整為家庭6個(gè)月日常支出總額10000元,剩余25000元及貨幣基金35000元可購買銀行債券型理財(cái)產(chǎn)品或債券基金。鑒于現(xiàn)在處于加息通道,客戶購買理財(cái)產(chǎn)品期限不宜過長,也可從股票基金中可調(diào)整部分選擇貴金屬投資。
  另該家庭雙方收入基本均等,屬于收入平衡型家庭,男女雙方保險(xiǎn)配置應(yīng)大體趨于一致。建議男方同樣配置一份重大疾病險(xiǎn)。雙方加投一份定期壽險(xiǎn),防范意外風(fēng)險(xiǎn),保費(fèi)以客戶年收入的10倍做測算,建議保額各為40萬元,繳費(fèi)期限為25年,直至退休,受益人均互為對方,形成互保形式。
  結(jié)婚及房屋裝修:
  李小姐半年左右就需要一筆資金作為結(jié)婚及婚房翻新之用,因?yàn)榕f房面臨拆遷可能,做最簡單的粉刷裝修不失為一個(gè)好的選擇。根據(jù)當(dāng)下物價(jià)水平,大概需要預(yù)留5-6萬元左右。女方工作3年,每年公積金700元,3年共有25000元,可提取作為簡單裝修之用。另將每月結(jié)余存3-6個(gè)月定期存款,夫妻雙方一年收入結(jié)余即可作為婚嫁費(fèi)用。
  今年貨幣政策收緊,資金流動性較差,按當(dāng)下情況,比較難以用公積金進(jìn)行裝修貸款,建議做好自己籌集新房裝修資金的準(zhǔn)備??蛇x擇將做短期理財(cái)產(chǎn)品的資金作為部分裝修費(fèi)用,若股票型基金已達(dá)到客戶預(yù)定收益需求,也可選擇贖回部分基金。同時(shí)可多使用信用卡,作為裝修買材料時(shí)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。
  子女教育金:
  基金定投是很好的子女教育金儲備方式,該家庭現(xiàn)定投金額1500元相對比較合適,若家庭婚后有小寶寶,預(yù)估每月支出將增加1000元左右,且考慮100000元負(fù)債需從每月結(jié)余中積累,教育儲蓄方式需作一定調(diào)整。寶寶出生后,基金定投減少到每月1000元,按年化收益率7.99%測算,18年即可獲得50萬子女教育金。因?yàn)殡p方還有一定的年終獎金,寶寶出生后可拿出1萬元選擇子女教育分紅險(xiǎn)作為教育和婚嫁金的補(bǔ)充,繳費(fèi)期限建議10年左右。
  父母養(yǎng)老:
  男方父母已接近退休年齡,又無任何退休保障,養(yǎng)老儲備特別是疾病備用金比較緊急。結(jié)婚的新房三年內(nèi)可能拆遷,一般拆遷均會補(bǔ)助一套還建房并有部分現(xiàn)金補(bǔ)助??蓪F(xiàn)金補(bǔ)助中部分分配出作為男方父母養(yǎng)老金緊急儲備。若未實(shí)現(xiàn)拆遷,建議將已持有的股票基金中分配3萬轉(zhuǎn)化為債券基金作為男方父母養(yǎng)老金的緊急儲備。再為父母購買一份期繳型且可每月領(lǐng)取的年金養(yǎng)老保險(xiǎn),每月領(lǐng)取金額1200元左右。

 
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