高薪高花費(fèi) “80后”高負(fù)債家庭如何理財(cái)

　　張先生今年32歲，妻子30歲，兩個(gè)人都在私營企業(yè)上班。他們有一個(gè)6歲的兒子，還在讀幼兒園，下半年要上小學(xué)一年級了。

　　目前一家三口還住在父母家里，去年貸款買了房子，準(zhǔn)備后年搬到新房子去住。雖然兩個(gè)人收入不低，可是因?yàn)槟贻p時(shí)養(yǎng)成的高消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致兩個(gè)人沒有存下多少錢?？紤]到房貸的壓力和搬入新家后增大的開支，張先生覺得壓力還是挺大的，希望得到理財(cái)專家的指點(diǎn)。本期我們邀請浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問朱貝貝，來為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。

　　張先生年收入15萬元，妻子年收入6萬元。現(xiàn)在每月交給父母生活費(fèi)800元。自己的工資3800元每月全部用光。兩個(gè)人都有基本的社保，兒子有一份人生保險(xiǎn)，每年3000元保費(fèi)，交10年。

　　去年貸款買了一套100平方米的房子，貸款30年，貸了63萬元，目前已經(jīng)還了6萬元(包括部分年終獎提前還款)，還有57萬元要還，每個(gè)月還3400元。這筆錢目前由妻子支出。另外妻子每個(gè)月有500元基金定投。在金融資產(chǎn)方面，目前只有活期存款2萬元。

　　1。兩年再買一輛25萬元左右的轎車。

　　2。每年有1萬元的旅游資金。

　　3。攢夠兒子12年后到國外留學(xué)的費(fèi)用，大約50萬元。

　　張先生家庭年度收支較為合理，每年能夠有50%左右的現(xiàn)金結(jié)余，財(cái)務(wù)自由度適中。但是不難看出張先生家庭的負(fù)債支出較重，占到整個(gè)家庭年度支出總量的39%，而由于兒子還小，因此教育金儲備方面考慮不足，建議每月或每年劃撥出部分資金做為強(qiáng)制教育儲備金。另外，張先生家庭緊急備用金不足，應(yīng)注意增加儲蓄類資產(chǎn)的比例。

　　收入（元）支出（元）

　　家庭工資/獎金210000.00房貸40800.00

　　家庭生活費(fèi)55200.00

　　子女保險(xiǎn)3000.00

　　投資類支出（基金）6000.00

　　收入總計(jì)： 210000.00支出總計(jì)：105000.00

　　張先生希望在近兩年內(nèi)再增加一輛25萬元左右的家庭用車，根據(jù)家庭年度資金結(jié)余情況來看，建議適當(dāng)延遲購車計(jì)劃或者降低車價(jià)。由于家庭本身的現(xiàn)金儲備只有2萬元，而兩年的現(xiàn)金總結(jié)余量約20萬元左右，若使用汽車貸款來購買，在首付30%將近10萬元左右后，每月除了額外增加了負(fù)債開支外，還增加了一輛車的日常使用保養(yǎng)維護(hù)費(fèi)用，由此看來整個(gè)家庭負(fù)債比例偏重，現(xiàn)金儲備不足導(dǎo)致財(cái)務(wù)自由度下降，生活品質(zhì)會隨之受到影響。

　　張先生希望每年預(yù)留出1萬元左右的旅游資金以提高生活品質(zhì)，建議張先生可在每年結(jié)余資金中，預(yù)留出30%左右作為家庭緊急備用金和旅游資金儲備。由于此筆資金需要具有較高的流動性，因此貨幣基金投資是不錯的選擇。貨幣基金受市場波動影響小，一般收益勝過銀行活期儲蓄利率，且贖回靈活，到賬時(shí)間快。

　　張先生的兒子下半年就要進(jìn)入小學(xué)就讀，當(dāng)務(wù)之急是要預(yù)留出兒子的教育金。張先生家庭現(xiàn)金儲備只有2萬元，應(yīng)增加家庭凈儲蓄率，在每年結(jié)余資金中劃撥出10%左右作為兒子每年的教育金。另外張先生還想在12年后能夠送兒子出國留學(xué)，孩子出國留學(xué)后至少四年左右的時(shí)間里，所有費(fèi)用都要由家庭負(fù)擔(dān)，是一筆不小的支出，這就需要在孩子出國留學(xué)前儲備足夠的留學(xué)資金。

　　張先生的兒子在接下來的12年當(dāng)中將面臨多次升學(xué)，孩子的教育金支出會逐年增加。子女教育投資是一種時(shí)間跨度較長的投資，所以家長應(yīng)該及早準(zhǔn)備。而且，張先生還希望在12年后兒子出國留學(xué)時(shí)能夠攢夠約50萬元留學(xué)儲備金，那么從目前開始每年需要從家庭結(jié)余現(xiàn)金資產(chǎn)中留出50%左右用于出國留學(xué)教育金的儲備?？紤]到每年的通貨膨脹率以及外匯匯率波動情況，應(yīng)盡可能使這筆資金獲得較高的理財(cái)投資收益率，才能滿足12年后孩子出國所需。在目前進(jìn)入加息通道的情況下，結(jié)余的資金可購買一些中期穩(wěn)定的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，獲得比一般儲蓄更高的收益，且風(fēng)險(xiǎn)不高。另外，國際金價(jià)在最近一年不斷刷新紀(jì)錄，如今投資黃金、白銀等貴金屬也已成為個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾M成部分，可作為長期保值投資。當(dāng)然在市場逐漸企穩(wěn)的情況下，張先生可考慮投資一些價(jià)值被嚴(yán)重低估的有價(jià)值上市公司發(fā)行的證券，如果沒有投資經(jīng)驗(yàn)且沒有時(shí)間過多地關(guān)注股市，也可考慮購買優(yōu)質(zhì)基金公司旗下的星級基金，參與風(fēng)險(xiǎn)投資的同時(shí)也可獲得市場波動所帶來的可觀收益。

　　最后不得不提的是一個(gè)家庭的保障計(jì)劃，它也是其他理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。張先生夫妻都有社保，小孩也有一份保險(xiǎn)，基本的保障已經(jīng)有了，但是還應(yīng)考慮到日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用的支出和家庭以外情況出現(xiàn)時(shí)，如何能保障正常的生活不受影響。因此，建議張先生考慮增加夫妻雙方大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等支出不多但能給家庭和孩子一個(gè)保障的保險(xiǎn)類產(chǎn)品。

 

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