吳先生是私企小老板，整天忙著公司業(yè)務(wù)，沒時間管家；吳先生又很富有，除了公司，還有兩套住房，300萬金融資產(chǎn)等等。富有而忙碌的吳先生，應(yīng)該請個理財(cái)管家，幫他好好謀劃一下家庭資產(chǎn)配置，將資金運(yùn)作起來。
　　對于吳先生來說，先要解除后顧之憂，也就是建立必要的家庭保障。太太沒有工作，吳先生無疑是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此他必須為自己買足壽險、意外險、醫(yī)療險，這是他對老婆孩子的責(zé)任。此外，吳太太也需要買點(diǎn)健康險、養(yǎng)老險之類的，這樣的保障對于沒有工作、不能享受社會保障的她是必不可少的。
　　除了保障，現(xiàn)金流很不錯的吳先生，也該做點(diǎn)激進(jìn)型的配置，那200萬元在銀行睡大覺總不是一回事。除去留給女兒做教育儲備的那部分資金和買保險的錢，吳先生可將剩下的資金分成三份，一份求穩(wěn)，買債券基金或貨幣基金；一份試水高受益產(chǎn)品，買個券商集合理財(cái)產(chǎn)品；一份則做點(diǎn)收藏，培養(yǎng)點(diǎn)雅趣。生活，不能只有資金的滾動，還需要有精神的追求和愉悅。
　　此外，很贊同理財(cái)師的建議，吳先生一定要把公司的賬和家里的賬分開。理財(cái)師看到的是公司和家庭混雜的資金賬，會讓吳先生的家庭財(cái)富承擔(dān)不必要的經(jīng)營風(fēng)險，一旦企業(yè)發(fā)生虧損，會影響家庭生活。其實(shí)這個道理同樣適用生活，對于吳先生而言，不僅是資金上，要把公司的賬和家里的賬分開，甚至?xí)r間、精力也要分開，要為自己、為太太和孩子，留出生活的空間。工作，不就是為了更好地享受生活嗎？如果一個人全部的精力和時間都投到工作上了，賺了錢也沒時間花，那么，他和家人，還有什么生活質(zhì)量可言？
　　家庭情況
　　吳先生今年42歲，是一家私營企業(yè)的小老板。太太劉女士38歲，是全職太太，還有一個12歲的女兒，剛念初中。
　　吳先生家庭在徐匯區(qū)有兩套住房，一套自住，一套空置，兩套住房目前市值約600萬元。吳先生家庭的可投資資產(chǎn)約有300萬元，100萬元投資股市打新股，其余資金目前均放在銀行存不同期限的定期或活期。三年前吳先生購買過一份年金險，目前每年可以領(lǐng)到年金2萬元，還可以領(lǐng)十年。
　　由于吳先生的公司是私人企業(yè)，什么都是自己說了算，平時他的個人開銷與公司開銷的賬目混雜在一起，吳先生自己也說不清家庭每月開銷具體是多少。近一年來，公司發(fā)展勢頭較好，吳先生將大部分精力花在公司上，希望事業(yè)能有新的突破。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　吳先生近來忙于工作，對于放在股市的資金也不太關(guān)心，即使是打新股也沒有以前積極了，主要還是沒時間。而太太平時的精力都放在孩子和家務(wù)方面，對投資理財(cái)也知曉不多。因此，吳先生希望能對目前的家庭資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，希望能夠獲得較為穩(wěn)健的收益。
　　理財(cái)分析及建議
　　細(xì)看之下，吳先生的家庭財(cái)務(wù)仍有不少隱患。由于吳太太是全職主婦，沒有收入來源，家庭收入主要靠先生的收入，顯得較為單一。此外，吳先生是一名私企業(yè)主，自己開公司，收入狀況與公司的經(jīng)營狀況直接掛鉤，一榮俱榮，一損俱損，具有較大風(fēng)險性和不確定因素。所以盡早作出規(guī)劃、達(dá)成目標(biāo)是十分必要的。
　　家庭、公司兩本賬一定要分清
　　和不少私企業(yè)主一樣，吳先生的個人開銷與公司開銷的賬目常會混在一起，以至于吳先生說不清家庭每月開銷具體是多少。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌榷?，我們?yīng)當(dāng)了解自己家庭的每月生活支出以及一些固定支出，這對家庭財(cái)務(wù)的管理、規(guī)劃是有很大幫助的。建議吳先生用心留意一下自己家庭的支出情況，初期可以由太太來做一些支出記錄，通過幾個月的記賬就能估算出每月支出情況了。
　　子女教育、養(yǎng)老儲蓄早規(guī)劃早積累
　　吳先生在幾年前購買了一份保險，這個決策非常明智。這份保險目前每年可領(lǐng)到年金2萬元，還可以領(lǐng)10年，這筆錢正好可以作為女兒的教育金，十年后女兒剛好大學(xué)畢業(yè)，每年領(lǐng)取的年金足以覆蓋學(xué)費(fèi)支出。也就是說，無論吳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生怎樣的變數(shù)，他的女兒都可以通過這筆資金正常完成學(xué)業(yè)。但是，如果吳先生的女兒打算讀研深造或是去國外留學(xué)的話，僅靠這筆年金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。就吳先生目前的家庭情況而言，是完全有條件送女兒出國留學(xué)的，所以，吳先生不妨與女兒多做溝通，討論一下今后的求學(xué)方向，也好在資金上將教育費(fèi)用及早劃出，作為專項(xiàng)用款。依照現(xiàn)有教育支出水平，吳先生女兒如需出國留學(xué)的話，現(xiàn)在起吳先生需要為女兒準(zhǔn)備至少60萬元的教育儲蓄。
　　養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)質(zhì)是聚沙成塔，未雨綢繆。吳先生家庭僅一人擁有社保，太太是沒有養(yǎng)老保險的，也就是說只有吳先生在法定年齡退休后能領(lǐng)到養(yǎng)老金，退休保障完全不足。并且，社保中的養(yǎng)老金退休后收入替代率僅有40%不到，顯然，吳先生家庭需要在職期間就依靠各種投資工具來為退休后的生活準(zhǔn)備。目前吳先生擁有的可投資資產(chǎn)有300萬元，除去為女兒準(zhǔn)備的60萬元，還有240萬元可用來規(guī)劃養(yǎng)老金。并且，吳先生的公司每年還能有盈利，家庭資產(chǎn)會逐漸更為龐大的。此外，吳先生家庭擁有一套空置住房，如果考慮到養(yǎng)老的話，可在退休后將房屋出租，獲取穩(wěn)定的租金來源。所以，只要吳先生維持現(xiàn)在的生活水平，他的家庭資產(chǎn)是完全可以滿足養(yǎng)老金需求的。對于吳先生來說，更為重要的是如何保護(hù)好家庭資產(chǎn)抵抗時間的侵蝕。
　　金融投資穩(wěn)健搭配最關(guān)鍵
　　吳先生是從事實(shí)業(yè)的企業(yè)主，公司也是一步一個腳印創(chuàng)辦起來的，家庭資產(chǎn)也是逐步逐步積累起來的，因此特別珍惜。從以往的投資經(jīng)歷來看，吳先生是比較謹(jǐn)慎比較穩(wěn)健的投資者。30%的資金投于股市，但也基本上只參與新股買賣，相對而言是風(fēng)險較小的。所以根據(jù)吳先生風(fēng)險承受能力，推薦以下資產(chǎn)配置為其起到保值增值的作用。
　　5%的銀行定存/貨幣基金配置，為保持投資組合的a1流動性。
　　35%資產(chǎn)選用銀行理財(cái)產(chǎn)品/保本型基金，在保證本金安全的前提下，依據(jù)其投資組合策略來分享資本市場收益水平。
　　10%資產(chǎn)配置黃金，由于全球性通脹預(yù)期的存在，投資者對黃金的投資熱情又開始不斷高漲。黃金因其保值、增值以及低風(fēng)險的特性已經(jīng)成為了客戶資產(chǎn)配置中不可或缺的一部分。同時也是財(cái)富管理中的重要組成部分。黃金的可投資品種也有很多，除了普通的投資金條外，還可選擇有收藏價值黃金制品。如熊貓金幣是中國人民銀行自1982年開始發(fā)行的一款成系列發(fā)行的金幣，不僅具備著投資幣的基本屬性，也同時具有非常好的收藏屬性，近年來上個世紀(jì)所發(fā)行的熊貓金幣就出現(xiàn)了大幅攀升走勢，已脫離了投資幣的制約，而體現(xiàn)出非常強(qiáng)收藏投資價值。1982版1盎司“熊貓”金幣，目前的市場價已攀升至2萬元上方，遠(yuǎn)高于新發(fā)行的2010版1盎司“熊貓”金幣，后者近期價格則為9500元左右，雖然比1盎司的現(xiàn)貨黃金價格（1350美元）約高出400元，但卻不及前者價格的一半，可見與其他投資金條相比，“熊貓”金幣的收藏投資價值更出類拔萃。
　　50%資產(chǎn)配置于基金專戶理財(cái)。專戶理財(cái)因其投資起點(diǎn)高、具備一定風(fēng)險性，因此不如基金知曉面廣。但專戶理財(cái)?shù)倪\(yùn)作方式有其特點(diǎn)，與基金相比，專戶理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)更為靈活，更加細(xì)化，甚至?xí)鶕?jù)不同客戶的偏好設(shè)計(jì)出相應(yīng)的不同風(fēng)險收益的投資組合，從某種意義上來說，專戶理財(cái)類的運(yùn)作方式似于私募基金。從目前市場上已發(fā)行的產(chǎn)品來看，專戶理財(cái)?shù)臉I(yè)績比較基準(zhǔn)是正收益，也就是說不管市場如何變化，專戶理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是力求做到正收益，同時，基金公司的業(yè)績報酬提取也更有利于保護(hù)投資者利益。
　　[理財(cái)師手記]
　　小老板要“公私分明”
　　自己開公司、做生意的小企業(yè)主們常常會“公私不分”，認(rèn)為公司的錢也就是自己的錢，放在哪里都是一樣的。其實(shí)這不正確，將家庭的資產(chǎn)融入到公司的資產(chǎn)中，無形中承擔(dān)了公司經(jīng)營的風(fēng)險，就會出現(xiàn)一榮俱榮、一損俱損的情況，削弱了家庭財(cái)務(wù)抵御風(fēng)險的能力，是較為不明智的行為。
　　案例中的吳先生就做的比較好，雖然日常支出與公司支出沒有完全界分，但其家庭積累的財(cái)富是獨(dú)立的，沒有投入到公司中去，因此這些資產(chǎn)可以完全作為女兒、太太和自己的經(jīng)濟(jì)保障，家庭財(cái)務(wù)有了保障，吳先生才能花更多時間全身心的投入到工作中去。
　　[保險規(guī)劃]
　　建立資產(chǎn)防火墻 保障家庭未來
　　“公私不分”是目前很多小型私營企業(yè)中常見的現(xiàn)象，如果企業(yè)能夠一直運(yùn)行良好，這算不上什么嚴(yán)重的問題。但是，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國的小型私營企業(yè)平均的壽命只有2.9年，這就意味著很多小企業(yè)需要“重頭再來”。前段時間“中國達(dá)人秀”中有一名“破產(chǎn)千萬富翁”——高逸峰的故事相信大家還會記得，當(dāng)他在舞臺上飽含滄桑的唱起《重頭再來》的時候，這是何等的悲壯。如果說“伍子胥一夜愁白了頭”只是個傳說，而今高逸峰的滿頭白發(fā)確是一個活生生的例證。
　　我們由此再回到本案例中吳先生的“公私不分”問題上來，如果在企業(yè)和家庭之間沒有建立起有效地防護(hù)機(jī)制，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)重大債務(wù)風(fēng)險的時候，這種風(fēng)險就會向家庭傳導(dǎo)，最終引發(fā)家庭債務(wù)危機(jī)。此時，人壽保險所特有的“不可被代位追償”的特性就能起到“防火墻”的作用。因?yàn)橐罁?jù)我國《合同法》規(guī)定，人壽保險不屬于債務(wù)的追償范圍，這樣就可以安全地為家人留下一筆誰也拿不走的、真正屬于自己的財(cái)富，保證家人生活不受影響，甚至還可以籌措起足夠的資金“重頭再來”。譬如本案例中吳先生所擁有的這份年金保險，就是一份可以免受債務(wù)追償?shù)陌踩Y產(chǎn)，哪怕將來什么都沒有了，但是這份年金保險至少可以保證女兒完成大學(xué)教育。
　　鑒于吳先生家庭的情況，建議趁著好時光，多給太太和女兒鎖定一筆安全的資產(chǎn)，以用作將來的養(yǎng)老金和出國留學(xué)金。推薦產(chǎn)品為躉交或短期繳費(fèi)的年金產(chǎn)品或分紅兩全產(chǎn)品。

 
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