問(wèn)：我28歲，月收入5000元，老婆26歲，月收入3000元，兩人年終獎(jiǎng)共3萬(wàn)元?，F(xiàn)共有10萬(wàn)元半年定期存款，10萬(wàn)元活期存款。公司無(wú)任何保險(xiǎn)。雙方父母都是農(nóng)民，目前都身體健康，不需要我們過(guò)多的負(fù)擔(dān)。家庭每年兩人用4萬(wàn)元。未來(lái)兩年里想要小孩，另外希望在未來(lái)兩年內(nèi)買房，如何理財(cái)？
　　答：目前該家庭年收入為12.6萬(wàn)元，年支出4萬(wàn)元，年結(jié)余8.6萬(wàn)元，加上現(xiàn)有的存款20萬(wàn)，無(wú)保險(xiǎn)，無(wú)負(fù)債，這是該家庭的基本情況。首先，建議客戶為雙方父母建立基本的醫(yī)保和社保，這樣可以部分減少老人以后生活、醫(yī)療帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)。第二，為客戶夫妻雙方建立自身的保險(xiǎn)保障，除了基本的五險(xiǎn)一金是必備的保障之外，還應(yīng)該為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投入適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，比如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。投保金額可控制在兩人年收入的5%-10%。只有這樣，才不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪?lái)的意外打擊導(dǎo)致整個(gè)家庭陷入困境。我們?cè)賮?lái)看下客戶的近期理財(cái)目標(biāo)：兩年內(nèi)購(gòu)房和生小孩。根據(jù)現(xiàn)在的樓市行情，建議客戶將購(gòu)房計(jì)劃提早，從現(xiàn)在開(kāi)始就尋找合適的房源。以現(xiàn)有的20萬(wàn)存款作為首付款，這樣就可購(gòu)買一套價(jià)值67萬(wàn)元的房子，如果客戶是首套房，按照現(xiàn)有的85折貸款優(yōu)惠，20年還清貸款，則每月只需供款3200元，不超過(guò)兩人月收入的50%，屬于客戶的可承受范圍內(nèi)。而生小孩的計(jì)劃，可以如期安排。每年的結(jié)余資金按比例配置成不同風(fēng)險(xiǎn)的基金，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)從高到低，可選擇3-3-4的配置。兩年的積累，足以用于孩子出生前后的花費(fèi)。

 
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