鄧女士是一位普通的成都市民,她與比他大18歲的丈夫組織家庭后,打算今年要一個(gè)寶寶。不過(guò),面對(duì)物價(jià)上漲、數(shù)額不高的收入和存款,而且還有一個(gè)上大學(xué)的女兒需要支付生活費(fèi),鄧女士頗為躊躇。怎樣在現(xiàn)有的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)上,更好地規(guī)劃未來(lái)的生活,讓家里在添一個(gè)寶寶后不至于捉襟見(jiàn)肘?
  本期量身定制,我們邀請(qǐng)了2010成都金融總評(píng)榜“十大金牌理財(cái)師”、建設(shè)銀行成都岷江支行理財(cái)經(jīng)理黃靜為她進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,讓她更從容地完成自己的夢(mèng)想,并且進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃,不斷提升自己的生活質(zhì)量。
  我是商報(bào)的忠實(shí)讀者,看了昨天關(guān)于理財(cái)方面的一些報(bào)道后,想就我的情況請(qǐng)教理財(cái)專(zhuān)家一些問(wèn)題。其實(shí)我早就有這個(gè)想法了,只是因?yàn)樨?cái)力太小,羞于開(kāi)口請(qǐng)教。
  我今年28歲,在一家私營(yíng)企業(yè)上班,做行政兼會(huì)計(jì)。全年攤下來(lái),每月工資收入在3000元左右。單位辦理了社保、醫(yī)保,不用自己繳錢(qián),配了車(chē),所有費(fèi)用由公司承擔(dān),相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較穩(wěn)定。工作時(shí)間8小時(shí),下班后的空閑時(shí)間比較多,沒(méi)什么工作壓力。老公今年46歲,以前在國(guó)企上班,后破產(chǎn)辦理了買(mǎi)斷工齡,現(xiàn)在是自己繳養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保,每年繳費(fèi)應(yīng)該在五六千左右。他的退休年齡是55歲,目前在私營(yíng)的家具企業(yè)做銷(xiāo)售,每月收入5000元左右。我們目前沒(méi)什么大的開(kāi)銷(xiāo)。有個(gè)女兒跟我們生活,正在讀大一,每月給生活費(fèi)。據(jù)說(shuō)她奶奶給她存了讀大學(xué)的費(fèi)用,所以基本上沒(méi)什么大的費(fèi)用。
  我的父母50多歲,身體還算健康,暫時(shí)不需要負(fù)擔(dān)什么。他媽媽有退休工資,也不需要我們負(fù)擔(dān)。我們有貸款購(gòu)房一套,110平方米,貸款10萬(wàn),20年付清,2008年開(kāi)始還的,現(xiàn)在每月820多。有活期存款7萬(wàn)多,沒(méi)有其他的欠款。有地方可以蹭飯,每月的開(kāi)銷(xiāo)也比較小,可能就四五百。我們打算在今年要個(gè)寶寶。
  現(xiàn)在物價(jià)高,又面臨著要養(yǎng)孩子,還有教育費(fèi),還有他做銷(xiāo)售,每月出差還是比較累,人到了這個(gè)年齡畢竟精力有限。就我們有限的財(cái)力,應(yīng)該如何規(guī)劃才能在將來(lái)有了孩子后不至于捉襟見(jiàn)肘?望專(zhuān)家指導(dǎo)。非常感謝!盼回復(fù)。
  家庭財(cái)務(wù)分析
  您的家庭現(xiàn)正處于成長(zhǎng)期,這個(gè)時(shí)期是個(gè)人和家庭的主要消費(fèi)期,個(gè)人在經(jīng)濟(jì)收入不斷增加的同時(shí),支出也在不斷增加,比如:房貸、小孩教育、醫(yī)療保健等。從目前的情況來(lái)看,由于您和您先生的收入比較穩(wěn)定,父母都有退休工資,雖有一女兒在讀大一,但每月僅支付生活費(fèi),負(fù)擔(dān)較輕。
  收入支出方面,全年家庭總收入9.6萬(wàn)元,日常支出不高,每年家庭日常支出為3.4萬(wàn)元,家庭年結(jié)余6.2萬(wàn)元。
  資產(chǎn)負(fù)債方面,家庭資產(chǎn)是一套110平方米的住房,活期存款7萬(wàn)元,無(wú)其他投資。負(fù)債方面,房貸余額不足10萬(wàn)元,月供800元,基本上對(duì)家庭不造成負(fù)擔(dān)。
  目前家庭的收支狀況基本正常,不過(guò)家庭理財(cái)規(guī)劃方面存在一定的不足,表現(xiàn)為:
  1.夫婦二人均只有社保養(yǎng)老及醫(yī)療保障,保障略顯不足。目前的收支狀況穩(wěn)定不代表未來(lái)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),家庭理財(cái)規(guī)劃的*9步是建立充分的保障體系,包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險(xiǎn)保障;
  2.家庭存款較少且均為活期,收益較低,無(wú)其他金融資產(chǎn)投資?,F(xiàn)階段通貨膨脹率高,如果不考慮投資理財(cái),資產(chǎn)將會(huì)不斷縮水。
  3.夫婦如打算生育小孩,生活支出將大幅增加,目前尚未考慮小孩生活費(fèi)及教育金的準(zhǔn)備。
  家庭理財(cái)規(guī)劃
  A、為家庭購(gòu)買(mǎi)足夠的壽險(xiǎn)保障,建議購(gòu)買(mǎi)保額總計(jì)70萬(wàn)的定期壽險(xiǎn),按照您和您先生收入的比例,您的保額為30萬(wàn),您先生的保額為40萬(wàn)保額。
  理由:由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,應(yīng)該選擇較高保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保證萬(wàn)一遭遇不幸時(shí),家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來(lái)源。購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)保額應(yīng)等于所有未還的貸款與家庭未來(lái)10年日常支出的總和,由于貸款余額大致為10萬(wàn),家庭年日常支出大概為6萬(wàn)元,因此建議購(gòu)買(mǎi)保額總計(jì)70萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。保障期限方面,您先生需要20年,您需要30年,到退休年齡,就不再需要壽險(xiǎn)保障了。
  B、為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金,分別選擇購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)+附加的醫(yī)療保險(xiǎn)。
  理由:現(xiàn)代社會(huì),重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高,并且越來(lái)越多地發(fā)生在30~50歲的人生黃金時(shí)期。
  C、為您和您先生建立養(yǎng)老基金,選擇購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)、國(guó)債、銀行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,來(lái)保障退休后較好的生活品質(zhì)。
  理由:社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準(zhǔn),必須有額外的儲(chǔ)備來(lái)保證退休后的生活品質(zhì)。
  D、為您即將出生的小孩準(zhǔn)備生活費(fèi)用及教育基金。建議采用基金定投的方式實(shí)現(xiàn)。
  理由:目前全球通貨膨脹高企,小孩的教育費(fèi)用增長(zhǎng)率更是大大的超越收入增長(zhǎng)速度和通貨膨脹,必須提早做好準(zhǔn)備。
  E、建立家庭應(yīng)急基金,將您的活期存款3萬(wàn)元放在銀行存為3個(gè)月或6個(gè)月定期存款,或購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金、銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。
  理由:應(yīng)急基金主要用于支付突發(fā)的費(fèi)用,家庭應(yīng)急基金的金額通常應(yīng)為3~6個(gè)月的家庭支出,應(yīng)保證這部分資金的安全、靈活。
  F、進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。在準(zhǔn)備了家庭應(yīng)急基金后,還余4萬(wàn)元,因考慮今年生育小孩,建議將這筆錢(qián)存放在銀行或購(gòu)短期理財(cái)產(chǎn)品。今后如無(wú)較大數(shù)額的家庭開(kāi)銷(xiāo),可適當(dāng)以進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資,注意控制風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行資產(chǎn)配置,全部采用專(zhuān)家理財(cái)方式進(jìn)行投資,可考慮配置部分混合型基金、債券型基金、銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。
  其他建議
  因您今年考慮生育小孩,生活開(kāi)支會(huì)急劇增加,家庭理財(cái)一定要注意開(kāi)源節(jié)流:
  A、建議您先生可根據(jù)現(xiàn)工作情況及身體狀況適當(dāng)延長(zhǎng)工作年限至60~65周歲,屆時(shí)小孩上大學(xué),可減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
  B、鑒于您本人從事的會(huì)計(jì)工作,工作時(shí)間8小時(shí),下班后的空閑時(shí)間比較多,工作壓力小,建議做兼職會(huì)計(jì),工作量較小,可增加家庭收入。

 
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