基本資料：
　　網友楊先生是一名杭州市衛(wèi)生系統(tǒng)的工作人員，今年34歲的他每月工資收入4000元，公司為其購有五險一金。太太和楊先生年齡相仿，每月工資3000元，有五險一金。年末夫妻倆共獲年終獎勵2萬元。
　　三十出頭的他們，正處于“上有老、下有小”的階段，生活壓力不?。汉⒆觿偵嫌變簣@，現在每年學雜費就6000元；同時還有一個老人需要夫妻倆贍養(yǎng)（老人無退休金）。不過，憑借夫妻倆多年的努力打拼，現在在杭州及周邊地區(qū)購有三套住房：一套用于一家四口自住，估值100萬元；另外兩套用于投資，其中一套空置、一套已出租，月收租金1000元。目前，自住房尚有貸款15萬元、投資房尚有貸款5萬元，每月月供1000元。家庭現有活期存款3萬元；股票、基金等金融類投資5萬元；家用轎車一輛，價值10萬元。每月家庭衣食開支1500元、交通費支出1000元。
　　理財目標：
　　1、想為家人增加一點保險，特別是遇到重大疾病或意外時所能提供的保障。
　　2、為孩子準備未來留學時所需教育金。
　　3、調整家庭的投資結構，獲得更高的投資收益。
　　家庭財務分析：
　　家庭資產負債表 （單位：元）
　　資產 負債
　　活期存款 30000 房貸（自?。?150000
　　金融投資 50000 房貸（投資） 50000
　　家用轎車 100000 其他貸款 0
　　房產（自?。?1000000
　　房產（投資1） 300000
　　房產（投資2） 250000
　　合計 1730000 合計 200000
　　凈資產 1530000元
　　家庭年度收支表 （單位：元）
　　收入 支出
　　工資收入 房貸支出 12000
　　丈夫： 48000 生活開支 30000
　　太太： 36000 教育支出 6000
　　年終獎金 20000
　　房租收入 12000
　　合計 116000 合計 48000
　　年結余 68000元
　　楊先生夫妻倆正處于家庭、事業(yè)的上升期，經過其多年的打拼，家庭擁有了一個較好的財務現狀：家庭現有資產共計173萬元，負債20萬元，負債僅占資產12%，說明家庭的償債能力較強；每月月供1000元，工資等收入每月8000元，是月供的8倍，說明家庭具有良好的償付能力；每年家庭各項收入合計116000元，結余68000元，結余率59%，為家庭累積財富，實現財富自由創(chuàng)造必要的條件。
　　理財方案：
　　一、現金規(guī)劃
　　對于收入穩(wěn)定的家庭來講，家庭備用金為月均支出的3-6倍。目前，家中現有活期存款3萬元，是月平均支出的7.5倍，但有老人需要贍養(yǎng)，可適當增加。建議日常保留1萬元活期存款作為生活開銷的備用金，另外2萬元存為貨幣型基金用于突發(fā)事件的應急準備。同時，還可辦理一張信用卡，以備急用。
　　二、保險規(guī)劃
　　商業(yè)保險作為社會保險的補充，能很好地增強家庭保障。楊先生也正看中了這一點，希望能為每位家人增加一定保險保障。建議楊先生和太太各投保保額15萬元的重疾險、10萬元的意外險作為短期保障、20萬元的壽險作為家庭的長期保障（投保時可選擇分紅型壽險，在獲得基礎保障的同時分享保險派發(fā)的紅利）；為孩子投保一份少兒重疾險，獲得專門針為少兒設計的健康保障，同時也可以獲得一定的意外保障；為家中長輩辦理一份意外保險卡，提供意外傷害、醫(yī)療和住院津貼的保障。綜合計算，家庭年保費支出控制在年收入的10%左右。
　　三、教育規(guī)劃
　　孩子是每個家長的心頭肉，作為家長楊先生希望減輕他未來的壓力，在孩子畢業(yè)時提供一筆可觀的資金用于其留學等。以現今每年25萬的留學費用計算，留學兩年，在4%的增長率下，18年后楊先生需為孩子準備約101萬元的留學金。建議從現在起，每月定存2500于平均年收益8%的基金組合中，屆時可累積到120萬的留學基金。
　　四、投資規(guī)劃
　　楊先生對投資還是比較積極，目前家庭總投資60萬元，占家庭凈資產39%。建議可將投資資產分為兩部分，一部分投資于較為穩(wěn)健的產品，獲得相對穩(wěn)定的收益；一部分投資于風險偏高的進取型產品，追求更高的回報。以楊先生現在的家庭現狀來講，主要投資于房地產中，其可適當加大對進取型產品的投資。如：將其中一套投資房做銀行抵押貸款，償清其余貸款后，將多余資金投入股票、基金等金融產品中，由此獲得更高收益，也更積極的調動了自身的積極性與增強創(chuàng)收能力，從而實現家庭財富自由。

 
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