張先生42歲，澳洲籍，在一家外企工作，妻子36歲，在一家醫(yī)院上班。夫妻二人都非常享受兩個(gè)人的幸福生活，決定成為丁克（即兩人都有收入且無(wú)子女）一族。兩個(gè)人收入都不低，不過(guò)花銷同樣很大。
　　由于丈夫沒有社保，妻子一直想給丈夫買一些商業(yè)保險(xiǎn)，增加一些健康方面的保障。目前家庭在杭州有房有車，也有了一些積蓄，可是花錢大手大腳的習(xí)慣讓兩個(gè)人擔(dān)心養(yǎng)老問(wèn)題。丈夫希望能夠在10年后退休，并且盡早完成家庭養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，確保晚年生活有足夠的金錢保障，這是這個(gè)家庭目前最為關(guān)心的問(wèn)題。本期我們邀請(qǐng)浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問(wèn)南潔晶，來(lái)為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。
　　家庭情況
　　丈夫年收入30萬(wàn)元，年終分紅10萬(wàn)元，妻子年收入15萬(wàn)元。目前年支出30萬(wàn)元。目前有兩套相鄰的住房，自住房有60萬(wàn)元商業(yè)貸款，每月歸還5000元左右，不準(zhǔn)備提前還貸，還有15年，另一套房子出租，租金和妻子每月的公積金加起來(lái)正好與房貸相抵。家里有一輛20多萬(wàn)元的代步車。
　　金融資產(chǎn)方面，家庭購(gòu)買了60萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益在8%左右。另有40萬(wàn)元投資在股市里，目前淺套。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1、丈夫計(jì)劃10年后退休，退休后希望每月能夠有萬(wàn)元的支出。
　　2、雖然目前身體健康，但希望給丈夫買一些健康保險(xiǎn)。
　　3、10年內(nèi)要再換兩次車，基本在30萬(wàn)元左右。
　　4、70歲以后想以房養(yǎng)老，如何實(shí)施。
　　財(cái)務(wù)分析
　　家庭房產(chǎn)兩處，面積都是140平方米，雖沒有告知地段和市值，但是就目前杭州房產(chǎn)價(jià)格估算，單處房產(chǎn)價(jià)值均在200萬(wàn)元以上，固定資產(chǎn)高于400萬(wàn)元。年收入55萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄19萬(wàn)元，收入穩(wěn)定，家庭殷實(shí)，且無(wú)撫養(yǎng)子女負(fù)擔(dān)，具有一定的規(guī)劃空間。
　　每月平均消費(fèi)支出2.5萬(wàn)元，高于一般水平，可考慮在保證一定生活品質(zhì)的前提下，減少不必要的生活支出，增加家庭財(cái)務(wù)自由度。
　　家庭緊急備用金嚴(yán)重缺乏，從張先生家庭的可生息資產(chǎn)看，除了60萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品，其余均為股票資產(chǎn)，目前股票小套，每月如果有大額家庭開支，可能需要拋售股票來(lái)彌補(bǔ)，備用金不足。建議留有3-6個(gè)月支出為家庭緊急備用金，每年的凈儲(chǔ)蓄增加主要用于投資，來(lái)滿足購(gòu)車及養(yǎng)老規(guī)劃資金需求。
　　張先生目前所持有產(chǎn)品為銀行理財(cái)和股票6：4，建議張先生在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下，根據(jù)自身家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以投資組合方式按比例配備貨幣、債券、股票等三類資產(chǎn)，提高整體資產(chǎn)的收益率。
　　張先生沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭也未購(gòu)買任何保險(xiǎn)。張先生收入占家庭收入比重67%，若張先生失去工作收入對(duì)家庭財(cái)政影響很大。建議根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況，適當(dāng)增加家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等方面的預(yù)算。
　　理財(cái)規(guī)劃
　　張先生家庭目前無(wú)計(jì)劃生育子女，故無(wú)撫養(yǎng)及準(zhǔn)備教育金的要求，目前的理財(cái)目標(biāo)有：購(gòu)車款、養(yǎng)老金，可利用現(xiàn)有結(jié)余及投資收入來(lái)實(shí)現(xiàn)。
　　購(gòu)車：10年內(nèi)要換兩次車，基本在30萬(wàn)元左右。建議可利用銀行汽車按揭貸款，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，更換*9輛車時(shí)，需準(zhǔn)備至少9萬(wàn)元的汽車首付款，貸款期限3年，以目前基準(zhǔn)利率上浮20%計(jì)算，每月需還款6515元。以汽車年折舊10%計(jì)算，若7年后張先生更換第二輛車，舊車銷售后價(jià)值可作為新車首付。
　　保險(xiǎn)：張先生為家庭主要收入來(lái)源，卻沒有任何保險(xiǎn)保障，妻子除了交納基本社會(huì)保險(xiǎn)外，也無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)?？紤]到收入占比及家庭目前經(jīng)濟(jì)狀況，張先生對(duì)家庭未來(lái)的發(fā)展至關(guān)重要，保險(xiǎn)規(guī)劃以張先生保險(xiǎn)需求為主。可考慮以雙十原則配備保險(xiǎn)，即以年收入10%的資金來(lái)為張先生購(gòu)買必要的壽險(xiǎn)及健康、意外保險(xiǎn)，保額為年收入十倍為佳。
　　養(yǎng)老金：張先生家庭為丁克家庭，所以養(yǎng)老是家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。張先生打算10年后退休，屆時(shí)希望每月有萬(wàn)元的花銷，直至70歲后實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老，若以5%的投資收益來(lái)測(cè)算，張先生需要在退休時(shí)準(zhǔn)備140萬(wàn)元退休金，如果現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，建議每月定投優(yōu)質(zhì)的股票基金9000元，來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金。
　　70歲以后以房養(yǎng)老：目前“以房養(yǎng)老”成為現(xiàn)有養(yǎng)老形式的一個(gè)補(bǔ)充，受到各界關(guān)注，“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向按揭貸款”或者是“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定的養(yǎng)老金或者接受公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。張先生實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的目標(biāo)可以通過(guò)：1、出租兩處大房產(chǎn)，再租入小房，用房租差價(jià)款養(yǎng)老；2、將房子出租出售，轉(zhuǎn)住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；3、售出兩套房產(chǎn)，換購(gòu)小房，以差價(jià)款養(yǎng)老；4、將住房出售，再租回原住房，用該筆款項(xiàng)交納房租養(yǎng)老；5、將房屋抵押給相關(guān)機(jī)構(gòu)，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，可繼續(xù)在原房屋居住，去世后用該住房歸還貸款。目前“以房養(yǎng)老”正作為試點(diǎn)處于研究階段，就張先生家庭情況來(lái)看有多種選擇實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的目標(biāo)，屆時(shí)可根據(jù)家庭實(shí)際情況及市場(chǎng)價(jià)格和政策進(jìn)行具體選擇。

 
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