黃先生夫婦不久前成為了“空巢族”，*10的孩子已經(jīng)取得美國的綠卡并在當(dāng)?shù)卣业搅斯ぷ鳌Ｒ惠呑訛楹⒆又?，而今即將進(jìn)入退休狀態(tài)的老兩口，該如何為自己的將來做好資金的準(zhǔn)備。
　　今年56歲的黃剛再工作4年就要退休了，黃太太已經(jīng)賦閑在家。令老兩口欣慰的是，他們大多數(shù)的人生目標(biāo)都已完成，兩人*10的一個孩子在美國念完碩士課程之后，已經(jīng)在當(dāng)?shù)卣业焦ぷ鞑⑷〉昧司G卡。
　　幾年前，當(dāng)兒子有出國定居的意向并征求父母的意見時，黃剛夫婦雖然感到年老之后，兒子不在身邊不免有些寂寞，但考慮到兒子所學(xué)的專業(yè)在海外有更好的發(fā)展前景，所以還是支持了他的想法。如今，老兩口仍不后悔當(dāng)初的決定。
　　每月結(jié)余不少
　　黃先生目前在北京一家國有企業(yè)擔(dān)任部門經(jīng)理，公司這幾年的效益還不錯，每月工資為8000元左右。黃先生的夫人退休之前在一所學(xué)校任教師，目前平均每月能夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為2500元。兩人每月的日常花銷平均每月約為3000元。另外一項大筆的開支，就是健康醫(yī)療的開支，醫(yī)藥費(fèi)主要由醫(yī)保報銷，自己承擔(dān)的不多，但加上一些營養(yǎng)保健品方面的開支，每月也需要花費(fèi)2000元左右。這樣算下來，平均每月能結(jié)余5500元，應(yīng)該說還屬于小康水平。
　　年度性收支方面，黃先生每年能從公司得到的年終獎平均為3萬元。黃夫人因為已經(jīng)退休，就沒有年終獎可以拿了。這幾年，老兩口每年都會安排一次去美國看望兒子，每次花費(fèi)的費(fèi)用約為2萬元，兒子會補(bǔ)貼兩位老人約1萬元，這樣兩位老人的實際花費(fèi)平均為1萬元。當(dāng)然，除了看望兒子之外，也會在兒子所在城市附近的一些景點(diǎn)逛逛，這樣的話，每年就不用再安排旅游了。
　　家庭積蓄不多
　　當(dāng)初為了要資助兒子出國留學(xué)，所以老兩口賣掉了家中的一套房產(chǎn)，目前家中一套用于自住的房產(chǎn)，兩室兩廳，市值為200萬元。
　　老兩口大部分的積蓄都花費(fèi)在了房產(chǎn)上面，因此，老兩口目前的積蓄和許多同齡人比較起來不算很多，僅20萬元。其中10萬元買了國債，另外5萬元存了銀行的定期，5萬元存了銀行的活期。雖然，兒子一直說將來他會歸還父母資助他留學(xué)的費(fèi)用，但是老兩口考慮到兒子將來還要娶妻生子，花錢的地方也不少，所以，當(dāng)初資助他讀書的費(fèi)用就不要他再歸還了。
　　如何籌劃養(yǎng)老
　　由于兒子已經(jīng)順利走上工作崗位，將來可以自食其力地生活了，因此，老兩口覺得家庭的理財目標(biāo)比較單一，就是如何合理地籌劃養(yǎng)老。他們想咨詢理財師的問題主要是：前半生的積蓄主要用于將兒子撫養(yǎng)成人并供其出國讀書，剩下的資金總體上來說不是很多，在這種情況下，該如何打理才能滿足養(yǎng)老的基本需求？
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入 支出
　　本人月收入 8000 日常開支 3000
　　配偶月收入 2500 健康醫(yī)療費(fèi)用 2000
　　合計 10500 合計 5000
　　結(jié)余 5500
　　年度收支狀況（單位：萬元）
　　收入 支出
　　年終獎 3 探親支出 1
　    合計 3 合計 1
　　結(jié)余 2
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債（單位：萬元）
　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
　　房產(chǎn)（自?。?200 房貸 0
　　國債 10 合計 0
　　活期存款 5
　　定期存款 5
　　合計 220
　　家庭凈資產(chǎn)值 220
　　舒適養(yǎng)老三步走
　　為了兒子能實現(xiàn)自己的理想，黃先生夫婦出售了一套房產(chǎn)，同時拿出了大筆積蓄，現(xiàn)在，兒子已在美國找到工作并定居，他們的“投資”也算有了不錯的結(jié)果，老兩口是時候為自己的將來打算打算了。
　　年過半百的黃先生夫婦首要考慮的是養(yǎng)老問題。四年后黃先生就將退休，這個空巢家庭的月收入會明顯下降，年收入也會消失，如果想保持現(xiàn)在的生活水平，那么月度、年度資金流均可能出現(xiàn)入不敷出的狀況，而這想必是黃先生夫婦最不想看到的。
　　實際上，通過一定的理財手段，他們還是能夠保持當(dāng)前的生活水平的，而且家庭資產(chǎn)不會慢慢縮水。
　　找尋穩(wěn)定的收入來源
　　在月收入下降、年度收入消失后，要避免財務(wù)赤字，他們需要再找一條穩(wěn)定的收入來源。可是，為了送兒子出國留學(xué)定居，老兩口已經(jīng)賣出了一套房產(chǎn)，因此沒有投資性住房。而辛苦了半輩子的他們需要在退休后有個比較悠閑的生活，返聘可能也不合適。不過，他們可以考慮依靠兒子尋找一條穩(wěn)定的收入來源。
　　兒子一直表示，要?dú)w還父母資助的留學(xué)費(fèi)用，其實為父母退休提供穩(wěn)定的收入就是一個很好的方法?，F(xiàn)在，兒子的收入可能不太高，或許還有些自顧不暇，不過四年后，他的經(jīng)濟(jì)情況應(yīng)該會有所好轉(zhuǎn)，他可以每隔一段時間，適度地補(bǔ)貼一部分父母的家用，主要用于彌補(bǔ)黃先生夫婦月收入下降后，出現(xiàn)的月度赤字問題。比起一次性給父母幾萬或幾十萬元，每半年、每年給些孝養(yǎng)費(fèi)的方式更加合適，一是保證資金流的穩(wěn)定、持續(xù)，二來不會給兒子的生活帶來很大的負(fù)擔(dān)。黃先生不妨就此與兒子溝通一下，相信應(yīng)該能夠得到支持。當(dāng)然，每年黃先生夫婦去美國探親的各項費(fèi)用應(yīng)由兒子承擔(dān)。
　　投資可以適度積極
　　黃先生目前的投資方式非常保守，除了活期存款、定期存款各5萬元外，另10萬元投資了國債，這樣就難以有效地讓資金升值，在通脹壓力下，甚至還可能貶值。這里建議他逐步取出10萬至15萬元的資金進(jìn)行稍微積極一些的配置。
　　其實，黃先生夫婦并不需要為投資風(fēng)險增大而太過擔(dān)憂，一是現(xiàn)在的收入情況能夠保證充足的資金流，他們并不是靠投資養(yǎng)活自己，短期內(nèi)不需追求高收益，因此心理壓力不會很大。二是未來4年內(nèi)的收入累積，可以為家庭增加30多萬元儲蓄，這一來就更能應(yīng)對一些突發(fā)事件的發(fā)生，例如疾病等，稍具風(fēng)險性的投資即使短期內(nèi)有所虧損，也不會讓生活難以維系。
　　如果對股票投資不在行，老兩口可以考慮買一些指數(shù)型基金，既免去了選股的麻煩，也能分享到指數(shù)上漲的喜悅。
　　以房養(yǎng)老可以考慮
　　此外，由于黃先生夫婦屬空巢家庭，兒子已在美國扎根，當(dāng)他們年紀(jì)再大一些，需要一定護(hù)理時，不妨考慮以房養(yǎng)老。
　　這種較為新式的養(yǎng)老方法已經(jīng)逐步為人們所接受，特別對于空巢家庭來說比較合適。黃先生夫婦可以將現(xiàn)在的自住房出租，這樣，兩人養(yǎng)老金和房租收入相加后，應(yīng)該可以支付敬老院的有關(guān)費(fèi)用。如果不夠，還可以由兒子做些補(bǔ)貼。
　　在需要時，他們還可以考慮出售住房，畢竟兒子未來的發(fā)展將在美國，國內(nèi)的住房除了供老兩口居住外，沒有其他用途，倒不如換為流動資金，讓老年生活過得更好些。

 
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