選擔(dān)保公司，要挑“正規(guī)軍”。
　　近兩年，“先享用、后還款”的消費(fèi)理念開(kāi)始流行，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)車(chē)。車(chē)商們也配合地推出眾多零利率、零月供、免息、貼息等購(gòu)車(chē)金融促銷(xiāo)政策來(lái)刺激銷(xiāo)售。然而，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。車(chē)貸背后的隱性費(fèi)用、超額月供等眾多陷阱，使本該十分開(kāi)心的購(gòu)車(chē)過(guò)程變成了一件煩心事。
　　給你享受優(yōu)惠換個(gè)名目再收回
　　杭州人邊先生上個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了一輛總價(jià)17萬(wàn)多元(包括購(gòu)置稅等)的新車(chē)。原本打算全額付款的他，看到汽車(chē)金融公司推出的“24期分期免息貸款”政策后，改變主意，選擇了貸款：首付7萬(wàn)元，月供3333元。
　　銷(xiāo)售員將貸款相關(guān)協(xié)議拿來(lái)之后，邊先生被告知辦理車(chē)貸還需繳納8000元手續(xù)費(fèi)。“他當(dāng)時(shí)跟我說(shuō)，這筆錢(qián)4S店只是代收，作為審批費(fèi)用”。
　　銷(xiāo)售員還告訴他，雖然手續(xù)費(fèi)要8000元，但10萬(wàn)元的貸款隨便買(mǎi)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，按6%的年利率算，也能掙得1萬(wàn)多元。在這樣的“鼓勵(lì)”下，邊先生在貸款協(xié)議和購(gòu)車(chē)協(xié)議上簽了字。
　　可提車(chē)的最后關(guān)頭，銷(xiāo)售員又提出：貸款買(mǎi)車(chē)，提車(chē)必須先付500元上牌費(fèi)，并在4S店內(nèi)指定保險(xiǎn)公司投保首年全額保險(xiǎn)6300元和次年保險(xiǎn)押金2000元。
　　其實(shí)，這些條款在此前的兩份協(xié)議中都已寫(xiě)明，只是邊先生沒(méi)仔細(xì)看，銷(xiāo)售員也沒(méi)有提醒。無(wú)奈之下，他再次支付8800元。
　　“7萬(wàn)元首付車(chē)款+8000元手續(xù)費(fèi)+8800元保險(xiǎn)、上牌費(fèi)+1.6萬(wàn)元購(gòu)置稅，原本總價(jià)17萬(wàn)多的車(chē)變成了2年實(shí)際需支付18萬(wàn)多元。”邊先生說(shuō)，實(shí)際貸款不到7萬(wàn)元，就算有年利率6%的收益，也才8000多元。“24期免息貸款聽(tīng)著很好，實(shí)際上起碼虧了1萬(wàn)多”。
　　快報(bào)新車(chē)訊記者以購(gòu)買(mǎi)某一款車(chē)之名咨詢(xún)多家4S店。在汽車(chē)金融公司的同一金融方案下，手續(xù)費(fèi)從5000-8000元不等，而且還能議價(jià)。對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)、上牌、購(gòu)買(mǎi)精品等附加條款，銷(xiāo)售員均表示這只是小事，不愿多談。新車(chē)訊記者之后又致電多家汽車(chē)金融公司了解到，汽車(chē)金融公司的車(chē)貸政策一般不收取手續(xù)費(fèi)，如果收了，也是進(jìn)了4S店的腰包。
　　提前一年半還貸發(fā)現(xiàn)貸款額多出7095元
　　杭州網(wǎng)友“冰棒哥”最近在網(wǎng)上發(fā)帖稱(chēng)，自己在2013年1月通過(guò)擔(dān)保公司貸款，購(gòu)買(mǎi)了一輛車(chē)價(jià)47.48萬(wàn)元的新車(chē)。首付14.48萬(wàn)元，分期金額37.2254萬(wàn)元，貸款年限3年，并支付了1萬(wàn)元的保險(xiǎn)押金。
　　“冰棒哥”說(shuō)，出于對(duì)擔(dān)保公司和銀行的信任，他是在前者工作人員提供的空白合同上簽字的，一式三份。之后，擔(dān)保公司找了各種理由沒(méi)有向他提供屬于他的那份合同。
　　關(guān)于貸款額和月供，當(dāng)時(shí)擔(dān)保公司工作人員給“冰棒哥”的算法是：貸款額為車(chē)價(jià)47.48萬(wàn)元的七成，取整為33萬(wàn)元。三年總利率12.8%，那么三年總共支付金額為33萬(wàn)×1.128=37.224萬(wàn)元，分?jǐn)偟矫吭聻?0340元。
　　今年7月，因?yàn)槭诸^寬裕，“冰棒哥”決定提前還清貸款。可他到銀行一查，著實(shí)吃了一驚。原來(lái)33萬(wàn)元的貸款額變成了33.7095萬(wàn)元。也就是說(shuō)，“冰棒哥”一直都在為這多出來(lái)的7095元支付利息。
　　對(duì)此，擔(dān)保公司的說(shuō)法是：多出的7095元是手續(xù)費(fèi)。“冰棒哥”則表示他已經(jīng)在擔(dān)保之時(shí)支付過(guò)一筆不少于3%的手續(xù)費(fèi)。
　　類(lèi)似“冰棒哥”這樣陷入車(chē)貸陷阱的絕非個(gè)案。新車(chē)訊記者上網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，單單是浙江省內(nèi)，被媒體曝光過(guò)的類(lèi)似案例就不在少數(shù)。
　　屬于消耗品的汽車(chē)　*4還是全款購(gòu)買(mǎi)
　　“羊毛出在羊身上，精明的商家是不可能做虧本生意。”汽車(chē)分析師章建平說(shuō)，無(wú)論是銀行、擔(dān)保公司，抑或是汽車(chē)金融公司，打出低利率、低首付等廣告無(wú)非是想吸引消費(fèi)者。
　　章建平說(shuō)，以“冰棒哥”為例，三年貸款總利率為12.8%。“4S店銷(xiāo)售人員或者是擔(dān)保公司工作人員通常會(huì)告訴購(gòu)車(chē)者，平攤下來(lái)的年利率僅4.3%，很多消費(fèi)者看到如此低的利率往往會(huì)中招。”章建平說(shuō)，如果按照“冰棒哥”貸款33萬(wàn)元，最后還款37.2254萬(wàn)元、月供10340元計(jì)算，年利率實(shí)際上為8%。而如果按照37.7095萬(wàn)元計(jì)算，年利率實(shí)際只有6.55%。“盡管最終還款總額和月供都一樣，但擔(dān)保公司除了收取手續(xù)費(fèi)，明顯還賺取了一部分利差”。
　　“按月還款的車(chē)貸，本金是呈逐月遞減的，所以三年總利率12.8%并不能簡(jiǎn)單地?fù)Q算成年利率4.3%。”章建平透露了一個(gè)小竅門(mén)，如果需要按月還款，貸款形式就與房貸較為類(lèi)似。購(gòu)車(chē)者不妨用網(wǎng)上的房貸計(jì)算器算一下實(shí)際年利率，作為參考。
　　章建平表示，商家出于自身利益的考量，損失的部分都會(huì)在其他方面賺回來(lái)。消費(fèi)者如果貸款買(mǎi)車(chē)，像“冰棒哥”這樣在空白合同上簽字的行為絕不可取。“問(wèn)清楚有沒(méi)有附件條件，比如保險(xiǎn)、上牌、購(gòu)買(mǎi)精品、購(gòu)置稅等。還包括貸款額度、年利率、月供、還款總額、還款年限等條款，一定要通過(guò)協(xié)議寫(xiě)下來(lái)”。
　　“如果是剛需，在資金不足情況下貸款買(mǎi)車(chē)確實(shí)是不錯(cuò)的選擇?？善?chē)屬于高消耗品，如果不急著用，從經(jīng)濟(jì)角度看，貸款買(mǎi)車(chē)未必劃算，一次性付款比較穩(wěn)當(dāng)。”章建平建議。
　　延伸閱讀
　　貸款買(mǎi)車(chē)五大注意事項(xiàng)
　　1.警惕二次抵押。這樣的問(wèn)題雖然較少，但車(chē)主還是應(yīng)警惕自己的汽車(chē)被經(jīng)銷(xiāo)商辦理二次抵押，造成騙貸行為。
　　2.別被低月供蒙蔽。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外宣傳時(shí)，往往不直接說(shuō)明利率是多少，而是說(shuō)月供、日供，如“只需一天還貸18元”，以此打動(dòng)購(gòu)車(chē)者?？僧?dāng)算清楚貸款利率時(shí)，往往是嚇人的數(shù)字，很多會(huì)超過(guò)10%。
　　3.手續(xù)費(fèi)是經(jīng)銷(xiāo)商收取的。買(mǎi)車(chē)往往通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費(fèi)。經(jīng)銷(xiāo)商一般聲稱(chēng)手續(xù)費(fèi)給金融機(jī)構(gòu)，可實(shí)際上后者不允許收取貸款手續(xù)費(fèi)，這是經(jīng)銷(xiāo)商自己核定的費(fèi)用，以彌補(bǔ)辦理貸款的一些人工成本。
　　4.辦按揭前要協(xié)商好退訂協(xié)議。汽車(chē)按揭在辦理過(guò)程中，購(gòu)車(chē)者可能遇到未成功審批發(fā)放貸款或比較慢的情況。此時(shí)，交了訂金，如果想退訂，在一些案例中經(jīng)銷(xiāo)商是拒絕退回訂金的。因此，買(mǎi)賣(mài)雙方*4提前協(xié)商好。
　　5.及時(shí)還貸至關(guān)重要。千萬(wàn)要注意每個(gè)月的還貸時(shí)間，別以為超過(guò)一天沒(méi)什么關(guān)系。如果金融機(jī)構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就會(huì)打電話(huà)給車(chē)主催繳貸款，而一個(gè)電話(huà)就會(huì)產(chǎn)生兩三百元的費(fèi)用，這些連同利息會(huì)在不知不覺(jué)中增加貸款成本。

 
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