程程和朱曉是一對從小一起長大的好閨蜜，兩人平時除了交流相夫教子的話題，投資理財也是兩人共同的愛好。朱曉是土生土長的北京大妞，平時偏愛銀行理財產(chǎn)品、房產(chǎn)、黃金等較為穩(wěn)健的投資理財方式。而程程本科時即赴英國留學，并嫁了一位香港丈夫，眼界和投資渠道都更為廣闊，程程會投資股票、黃金、海外房產(chǎn)等。
　　資深理財人士指出，女性在理財方面的優(yōu)勢是與生俱來的細心，且對于收入和支出有較高敏感性，在投資上頗為謹慎；建議女性投資者制定投資理財計劃時可根據(jù)不同年齡階段、不同時期的投資需求，選擇適合自己的理財方式。
 
　　本土達人偏好穩(wěn)健
　　35歲的朱曉告訴中國證券報記者，“對于我們這個年齡段的人來說，雖然生活無憂，但是個人養(yǎng)老問題、孩子教育問題、應付突發(fā)事件等，每一項都需要不少錢。”
　　因此，朱曉為自己的家庭財產(chǎn)制定了每年增值“5%至10%”的目標。她時常和自己熟悉的幾個銀行理財客戶經(jīng)理聯(lián)系，關(guān)注那些收益率較高、風險相對小的理財產(chǎn)品。分析人士指出，像朱曉這一年齡階段的女性平時工作較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫等多重責任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力。大多數(shù)女性投資者，在家庭財產(chǎn)收支控制上缺乏綜合理財經(jīng)驗，需注意適當降低風險產(chǎn)品投資比例，注重資金的流動性。
　　銀行業(yè)內(nèi)人士建議，在“朱曉”們的投資理財規(guī)劃中，可以理財產(chǎn)品、債券等方式為主。一家股份制商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理陳靜表示，女性投資者在投資上更為謹慎。因此，在選購銀行理財產(chǎn)品時，可重點關(guān)注掛鉤投資標的具有良好收益性與流動性的產(chǎn)品，比如存款、回購、國債、央行票據(jù)、金融債等。
　　而對于偏愛黃金投資的朱曉而言，投資人士表示，實物黃金的投資額較高，且只有在金價上升時才能獲利。一般的黃金飾品買入及賣出價的差額較大，并不適宜作投資，金條及金幣由于不涉及其他成本，是實金投資的a1選擇。但需要注意的是，持有實物黃金并不會產(chǎn)生利息收益，普通投資者應選擇紙黃金、黃金基金、掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等。比如，黃金基金的投資門檻較低，且有專業(yè)的基金經(jīng)理操刀，讓投資者省心，對于看好市場的投資者而言更適合定投。據(jù)了解，按照國際慣例，黃金投資在個人整體可投資資產(chǎn)中一般占比5%至10%。
 
　　海歸太太放眼國內(nèi)外
　　34歲的程程，已在海外生活近10年，近期才和丈夫回國內(nèi)定居。程程深知，“想掙錢就必須冒風險。”程程平時會關(guān)注信托、股票、房產(chǎn)等投資領(lǐng)域，她給自己定的家庭資產(chǎn)增值目標是每年10%以上。
　　“我丈夫有一些親戚已經(jīng)移民新西蘭，前幾年他們建議我們可以投資新西蘭的房產(chǎn)，收益相當不錯。相比大多數(shù)海外國家復雜的稅收，新西蘭房產(chǎn)買賣無任何稅收，方便快捷，海外人士可以任意購買一手或二手房產(chǎn)。”據(jù)介紹，程程和丈夫前幾年在新西蘭通過銀行按揭購入兩棟房產(chǎn)，此后幾年都交給親戚打理，并出租給留學生。今年把其中一棟房產(chǎn)出售后，還清了銀行貸款還盈利近50萬元人民幣。
　　程程笑言，“很多人覺得投資海外房產(chǎn)不安全，其實只要自己規(guī)劃和打理好，收益還是比較可觀的。”
　　由于丈夫是香港人，比起其他的內(nèi)地投資者，程程還擁有直通香港投資理財市場的便利。“具體來講，香港的上市公司中，我更關(guān)注中小市值股票，這些公司具有挖掘潛力、估值偏低、具成長性和符合國家產(chǎn)業(yè)政策等特點。”
　　業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，內(nèi)地客戶在香港投資和通過香港投資海外市場的案例明顯增多。近年來赴港投資的內(nèi)地客戶群體主要瞄準的是市值100億港元以下的香港上市公司。雖然香港市場實行T+0交易，但換手率遠沒有內(nèi)地市場高，港股市場還是以歐美日的投資者為主，內(nèi)地客戶在香港股市參與投資的比例不到10%。
 
　　高收益伴隨高風險
　　中國證券報記者在采訪時了解到，與男性投資者相比，女性投資者的風險偏好更低、風險承受能力更小。因此，專家建議女性投資者在投資理財時，一定要準確評估自己的風險承受能力、合理配置資產(chǎn)，切勿跟風投資。
　　投資人士建議，程程、朱曉等女性投資者需根據(jù)自身家庭風險承受能力和資金流動性需求，靈活配置各類投資品種以獲得組合效益。比如，不要將全部資金配置在股票等高風險投資渠道；部分資金配置6個月期限以上銀行理財產(chǎn)品，鎖定長期高收益；部分資金配置1至3個月期限理財產(chǎn)品，滿足未來流動性需要。
　　對于女性投資者偏愛的銀行理財產(chǎn)品，千萬不要將其等同于銀行存款，并且正確認識到其蘊藏的風險。中央財經(jīng)大學中國銀行[-0.74% 資金 研報]業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)認為，銀行理財產(chǎn)品已成為增加居民財產(chǎn)性收入的一個重要途徑，對投資者來說，一定要明白銀行理財產(chǎn)品是投資而不是儲蓄，要有“買者自負”的意識。
　　多位銀行理財客戶經(jīng)理直言，尤其是對于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，風險比其他類型的理財產(chǎn)品要大得多。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品可以算是銀行理財產(chǎn)品市場的“高危區(qū)”，普通投資者應謹慎涉足。銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的投資對象由固定收益證券和以期權(quán)為主的衍生金融工具組成，其到期收益包括兩個部分：*9部分是固定收益證券投資所帶來的收益，另一部分是衍生金融合同所帶來的收益，投資者是否能夠獲得較高的預期收益率取決于后者的收益大小。