提前還貸不劃算 新婚夫妻怎樣巧理份子錢

　　陳泳是本市某外企的部門總監(jiān)，年薪20萬元。妻子許琳是幼教老師，年薪5萬元。二人于上月6日在津剛剛舉辦完婚禮，設(shè)席50桌，婚宴總共花費13萬元。當天，親朋隨禮共計20萬元，剩余7萬元。對于這筆錢該如何支配，小兩口犯了難。陳泳覺得，婚房貸了30萬元的款，月供雖不影響生活，但有了余錢應該先以還貸為主，及早擺脫“負債生活”。而許琳則認為，以后還要生寶寶，用錢的地方會愈來愈多，不如將這筆錢先用來理財。對于小兩口的困惑，理財師給出了各自的建議。
 

　　用結(jié)婚禮金提前還貸并不劃算

　　根據(jù)陳先生一家的經(jīng)濟狀況，家庭總收入在25萬元，雖然有房貸30萬元的負債，但并不影響家庭基本開支，不會對家庭造成巨大的經(jīng)濟負擔。剩余7萬元的結(jié)婚禮金，應該合理規(guī)劃。由于家庭大部分收入來自于陳先生一人，所以家庭本身抗風險能力較弱，比較適合穩(wěn)定型和成長型的投資組合規(guī)劃，在保證家庭收支狀況穩(wěn)健的情況下增加風險資產(chǎn)，提高收益。具體理財規(guī)劃方案如下：

　　盡管不少新人都會像陳先生一樣考慮用禮金還房貸，但這種做法卻并非是*4的理財方式。因為如果想用禮金還貸款就要把貸款性質(zhì)、貸款利率、還款時間、家庭財產(chǎn)狀況以及銀行對提前還款細節(jié)的規(guī)定等多方面因素綜合考慮進去。目前來看，一般購房還貸采用的都是等額本息還款，即購房者每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對于像陳先生夫婦這樣有充足資金還房貸的新人，等額本息還款法的貸款年限一旦超過三分之一，一半甚至更多的貸款利息已經(jīng)在前期支付了，剩下的月供絕大部分是本金，此時提前還房貸其實沒有太多實際意義。

　　陳先生夫婦兩人剛組成家庭，處于家庭成長期。新家庭的開支比婚前大許多，建議盡早建立家庭賬本，為家庭的財務收支把關(guān)。通常情況下，這段時間較大的支出會在住房貸款、子女養(yǎng)育上，陳先生夫婦現(xiàn)在是有房一族，但還沒有子女，所以固定支出在房貸和平時生活消費，但同時應該考慮以后養(yǎng)育子女的問題，所以從現(xiàn)在開始就要有為子女準備教育基金的意識。
 

　　*9，準備家庭緊急備用金。主要是用來保障在家庭發(fā)生預料以外的支出時，可以有足夠的流動現(xiàn)金用來支付。建議預留3至6個月的支出作為家庭緊急備用金，根據(jù)陳先生夫婦的收入情況，約為2萬至4萬元。為保證支取的靈活性，家庭緊急備用金可采用銀行活期存款或貨幣市場基金的形式，以目前的收益水平看，貨幣市場基金具有風險低，流動性好的特點，是短期投資和暫時存放現(xiàn)金的理想工具，貨幣市場基金的收益會比活期存款高，同時交易方便快捷，資金到賬速度快。

　　第二，建立健康保障防御系統(tǒng)。按目前的情況，陳先生家庭的年收入為25萬元，而大部分收入均來自于陳先生，對于陳先生來說，對個人的保障也就是對家庭的保障。隨著家庭成員的增加，家庭責任也隨之增加，在醫(yī)療開支不斷漲價的今天和未來，一旦產(chǎn)生疾病或意外，自己的積蓄可能只是杯水車薪，定會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。所以建議陳先生及早為自己購買合適的壽險，保額*4在自身年收入的10倍以上，從而以高保額和高保障來提高家庭的抗風險能力。同時還要增設(shè)健康險或重大疾病險，在產(chǎn)生疾病時能夠得到一定醫(yī)療費用的補償，不至于連累家人。與此同時，在保障健康后，還應該購買意外險，這就使家庭又得到了一份保障。

　　第三，及時準備教育基金。作為新婚夫婦，孕育下一代必然在計劃之中，而對下一代的撫養(yǎng)和教育，對每個家庭來說都是一筆不菲的開銷。從出生、幼兒園、小學、初中、高中、大學甚至是出國留學的教育開支一般都會給年輕家長造成一定的經(jīng)濟負擔，但對于有前瞻性的家長，都會選擇盡早為自己的孩子提供一份保障。像陳先生夫婦現(xiàn)在就可以為自己未來出生的寶寶購買一部分的基金定投作為教育基金。長期投資下便于不知不覺中積攢出一筆不小的財富。而在寶寶出生之后可以購買份教育保險(放心保)，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能和理財分紅功能。

　　第四，合理完善投資組合。在年收入達到25萬元的家庭中，如果可以打理好這筆不菲的資金定會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財，最終會影響家庭生活質(zhì)量和收入的提高。陳先生夫婦由于剛剛組建起一個家庭，缺乏對家庭理財?shù)挠^念和知識，同時又由于工作繁忙，對收入的打理缺乏長遠的規(guī)劃。建議積極涉足除了活期儲蓄以外其他收益高同時保障能力較強的投資渠道。陳先生可以購買適量的憑證式國債和開放式基金。國債具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢，根據(jù)當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣可進可退，如果遇到加息，陳先生既可以確保在加息之前*5限度的享受較高的利率，同時又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入其他收益更高的儲蓄或國債的品種。開放式基金適合陳先生夫婦追求穩(wěn)健又考慮提高收益的投資需求，它可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，雖投資回報率不是*6，但會比較長期而穩(wěn)定。在所投資的開放式基金中，可考慮其中50%購買貨幣市場基金，30%購買債券型基金，20%購買股票型開放式基金。中國股市的中長期前景是非常樂觀的。相信通過長期的投資，陳先生夫婦會獲得滿意的回報

　　總之，成功的理財規(guī)劃包含五方面：一是獲得資產(chǎn)的增值，二是保證資產(chǎn)的安全，三是防患于未然給家庭上保險，四是保證老有所養(yǎng)，五是給子女提供充足的教育資金。對于新婚夫婦在處理彩禮的剩余資金和家庭收入時，應該以上述五點作為投資理財?shù)脑瓌t和依據(jù)。
 

　　投資者在進行風險管理前須首先明確“投資”與“投資規(guī)劃”的定義。“簡單說來，個體或家庭在扣除消費后總會留出一定積蓄以備不時之需，而將這些積蓄在不同資產(chǎn)工具間進行分配的過程就是投資。相較之下，投資規(guī)劃則是指根據(jù)個體或家庭所處的生命周期及可實現(xiàn)的投資目標等，將現(xiàn)金配置在不同投資對象和標的產(chǎn)品中，以獲得與風險相對應的*3收益的過程。在明確了以上兩個定義后就不難發(fā)現(xiàn)，投資并非一個簡單的行為，而是持續(xù)不斷選擇風險、調(diào)整風險、抉擇*3風險收益比的過程，尤其對于那些擁有較多資產(chǎn)的投資者更是如此。舉例來講，如果一個人手中僅有1萬元可支配的金融資產(chǎn)，那么便只能選擇定期儲蓄或國債作為投資標的。而如果有100萬元或更多資產(chǎn)時，所面臨的就不僅是選擇國債或儲蓄這么簡單的投資問題了，此時投資者需要在眾多金融產(chǎn)品間進行多選，因而一個周密的資產(chǎn)配置規(guī)劃方案便顯得尤其重要。”

　　在吉洪春看來，單一的金融產(chǎn)品往往會面臨兩種相對極端的結(jié)果，即較高的凈收益或較大的損失。譬如2006年和2007年的基金熱就是一個很好的例證。而做好資產(chǎn)配置規(guī)劃則是一個相對科學的投資方法，即通過不同期限、不同風險特征的金融資產(chǎn)項目的合理組合，實現(xiàn)綜合收益。“在某類金融資產(chǎn)單邊向上的過程中，雖然可能會使投資者失去一部分獲取超額收益的機會，但同時在單邊下滑的弱市中也會減少本金巨虧的概率。應該講，構(gòu)建合理的投資規(guī)劃是一個削峰平谷，保證長期投資收益的不二選擇。”

　　而具體到進行資產(chǎn)配置規(guī)劃需要重點注意的問題時，吉洪春給出了如下“四要原則”：首先，要認識自己。這其中包括個人及家庭所處的生命周期、目前的收入消費情況、未來短中長期的財富需求狀況、風險承受能力、預期有望實現(xiàn)的投資收益目標等。如果條件允許，可做一份科學的投資風險偏好及風險適合度問卷，以更全面地了解自己。其次，要認清機構(gòu)。目前我國金融機構(gòu)數(shù)量眾多，但每家機構(gòu)的經(jīng)營風格與投資能力差別很大，因而投資者要區(qū)別對待各類金融機構(gòu)。與此同時，對于不同機構(gòu)推出的同類產(chǎn)品也須進行綜合比較，優(yōu)選其中盈利能力更為穩(wěn)定的產(chǎn)品。第三，要認知風險。畢竟金融投資實質(zhì)上就是風險投資，不同金融產(chǎn)品風險大小差異迥然。譬如從大類投資品種看，股票、期貨、T+D等更適宜風險承受能力高的人，而債券、貨幣基金則適合風險厭惡型投資者。與此同時，同一投資品類的不同產(chǎn)品，風險也截然不同。比如銀行理財產(chǎn)品，既包括風險較大、投資收益不設(shè)上限的掛鉤型產(chǎn)品，又包括低風險低收益的保本類產(chǎn)品。因而，投資者不僅需要在大類上劃分出風險等級，同時還應對每一個投資項目做進一步風險歸類。第四，要組合投資。因為投資規(guī)劃的真諦是要通過合理的途徑與方式來管理財富以達至人生每一階段的目標，所以只有兼顧各類投資品種并設(shè)定好投資比例，避免以偏概全，才能找到風險與收益間的*3平衡點。