互聯(lián)網(wǎng)思維光芒萬丈，互聯(lián)網(wǎng)金融前程輝煌。在滿眼高富帥的新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，虎哥認為，現(xiàn)階段真正有實質(zhì)性業(yè)務(wù)進展且有一定規(guī)模效應(yīng)的有三大分支板塊：一是以余額寶為代表的各種寶寶類理財產(chǎn)品；二是以產(chǎn)品、項目或股權(quán)等為回報標(biāo)的的眾籌類網(wǎng)站；三是以打通民間借貸雙方通路為基礎(chǔ)并提供平臺服務(wù)的P2P類網(wǎng)站。
　　實際上對于P2P，整個行業(yè)應(yīng)該說是既愛又恨，既想做，又怕做，做小了不掙錢，做大了高風(fēng)險。一方面，現(xiàn)在是個人都在弄P2P，目前號稱已經(jīng)超過2000家了，大有趕超當(dāng)年團購網(wǎng)站滿天飛的架勢，虎哥還真懷疑這里面就有不少當(dāng)年投身團購的人現(xiàn)在又開始“連續(xù)創(chuàng)業(yè)”；另一方面，很多P2P網(wǎng)站真心做得太浮躁太急功近利了，沒有沉下去，不會做或者壓根就沒想做征信和風(fēng)控，就想掙快錢，做夢都想著明天就搞個風(fēng)投幾千萬啥的，完全不是在做業(yè)務(wù)和生意。最后的結(jié)局是，一堆*8扛不住的家伙卷錢跑路，P2P在中國就此被搞臭了。
　　關(guān)于P2P的話題，行業(yè)各位大家都已經(jīng)聊得很多了。什么政策法規(guī)、什么行業(yè)監(jiān)管、什么安全性問題、什么誠信與欺詐、什么風(fēng)險與收益、什么模式與創(chuàng)新……虎哥今天想跟大家聊的是比較實際操作層面的問題，也就是面對這么多令人眼花繚亂的P2P網(wǎng)站，我們作為普通個人投資者，到底應(yīng)該有哪些三大紀律八項注意呢？
　　其一，只投資有一定資質(zhì)和規(guī)模的網(wǎng)站。
　　前面說了，國內(nèi)目前扎堆都有2000家大大小小良莠不齊的P2P網(wǎng)站了，這些網(wǎng)站各有背景、各有資質(zhì)、各有規(guī)模，成立時間長短也差異很大，其中不乏三五個小朋友自己coding一個網(wǎng)站上去就開始營業(yè)的。虎哥不去評價人家的創(chuàng)業(yè)熱情和遠大抱負了，虎哥只從普通投資個人角度出發(fā)，建議大家還是盡量選擇有一定資質(zhì)（比如背靠銀行、保險、基金等母公司或者有某知名企業(yè)投資的）、成立時間較長（*42、3年以上）、已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的P2P網(wǎng)站。其實符合條件的不多，但也不難找，大家真心想投資，這點功課還是要做的，多百度百度，看個幾十篇相關(guān)P2P報道和文章，哪些P2P網(wǎng)站相對靠譜基本就知道了。
　　其二，廣告說得太玄乎的不要參與。
　　什么叫做廣告說得太玄乎？舉個房地產(chǎn)的例子吧：所謂水景房，波光漣漪，其實呢，就是院子里挖了個小水池，還是死水！30分鐘直達國貿(mào)（北京的金融中心區(qū)），其實呢，樓盤遠在河北廊坊呢，30分鐘直達國貿(mào)除非是提前封路+警車開道+一路綠燈+時速160公里。所以，如果P2P網(wǎng)站把它的項目描述得是這種感覺的話，虎哥勸你一秒鐘都不用想，直接咔嚓關(guān)掉這個騙子網(wǎng)站吧。
　　其三，單筆投資金額太大的不要參與。
　　最純粹的P2P其實就是個人跟個人借錢嘛，頂多，其中的個人可能是個個體戶（或者現(xiàn)在時髦的稱呼叫做小微企業(yè)），自己做點小買賣，缺個3萬、5萬、10萬的啟動資金?，F(xiàn)在的P2P越玩越亂、越玩越大，動不動一個項目就敢要上百萬，借錢人的成分也越來越復(fù)雜，但絕大多數(shù)P2P網(wǎng)站缺乏金融行業(yè)資質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗，沒有征信和風(fēng)控能力。這類單筆投資金額過大的項目建議大家不要參與，哪怕它是把投資總額切成很多份（因為這并不解決借款人還款能力和誠信的問題）。
　　其四，收益率過高的項目不要參與。
　　這一點是所有投資P2P項目的人最難過的一個美人關(guān)，因為投資P2P的人要的就是一個高回報嘛，否則直接存余額寶、或者到銀行買個啥基金不更簡單、更放心？不過虎哥還是要提醒大家必須正視金融投資行業(yè)的一個基本規(guī)律和法則，那就是永遠都是“高收益一定意味著高風(fēng)險”，“高收益又低風(fēng)險”的事情，大家就不要做夢了。
　　原則上，P2P投資的收益率控制在10%~15%就非常好了（現(xiàn)在多數(shù)P2P是按月還款，而且先還本金，所以實際收益率遠比標(biāo)稱的要低）。15%以上的千萬多掂量下，多了解下項目本身風(fēng)險性、收益性、成功可能性及借款人背景和誠信度、還款能力。至于那些動不動30%、40%的比高利貸還猛的項目，虎哥的態(tài)度是一律忽略視而不見！
　　其五，把自己的投資資金至少分成三份。
　　這個原理其實跟炒股沒有什么區(qū)別了，基本理論是風(fēng)險分散論，也即不要把雞蛋放在一個籃子里。分成幾份后，怎么選擇投資呢？比較簡單的做法是：一、投資到不同收益率的項目中，其中在堅持第四點戒律的前提下，可以分配到高中低三檔，其中高檔收益率的投資金額不宜超過25%；二、投資到不同類型的項目中，比如以個人日常消費為主的借款+個人買車或者裝修的借款+個體戶小微公司經(jīng)營性借款等組合投資。三、投資到不同金額的項目中，單筆金額低的項目可多投幾個，單筆金額高的要少投。四、借款人的地域分布避免太集中，比如有北京的項目、有上海的項目、有大連的項目。以上幾點做些排列組合，其實玩法還是挺多的，你會發(fā)現(xiàn)其中很有投資學(xué)問和樂趣。
　　其六，不建議投資P2P網(wǎng)站自身的大項目。
　　現(xiàn)在國內(nèi)的P2P行業(yè)已經(jīng)混亂到無以復(fù)加的程度了，就像現(xiàn)在的中國是個女人都敢叫美女，但美女與美女間的差別幾乎跟男人跟女人間的差別一樣大！現(xiàn)在大量的網(wǎng)站是掛著P2P之名，做著貸款公司之實，還有些實際就是一些用所謂編造的P2P項目在給自己公司募集資金了（怎么感覺應(yīng)該叫做眾籌網(wǎng)站而不是P2P呢？）對于這類網(wǎng)站和這類項目，建議大家*4敬而遠之，這種投資應(yīng)該是大型風(fēng)投或者高富帥玩的，我輩屌絲就不要去碰了。
　　當(dāng)然了，這些項目肯定是經(jīng)過精心包裝的，看著跟一般借款項目很像。注冊馬甲這玩意兒太簡單了嘛，誰知道這個P到底是哪個P呢？一般要區(qū)分，往往要看網(wǎng)站的項目多不多，如果項目很少，或者借款人身份有一定關(guān)聯(lián)性（地址、賬號、營業(yè)場所等等信息），或者某個項目動則千萬上億，那肯定是假P無疑了！這類項目風(fēng)險極高，嚴重不建議普通個人投資者參與。
　　總之一句話，P2P有風(fēng)險，投資需謹慎！

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