■ 個案資料
　　張先生，33歲，結婚2年。目前做房地產(chǎn)營銷工作，五險公司與個人都在正常交。月收入稅后到手13000元，另外每季度可得到公司銷售提成6萬-8萬元左右(稅后)。妻子已懷孕5個月，月收入5000元，有五險，沒公積金。家庭每月開支12000元左右(含房貸、油費、給老人的錢等等)。有1輛POLO，全款購買；已購房但未交房，今年年底交房，目前月按揭還款2300元，暫住父母老房中，考慮寶寶生下來后一兩年再去??；已購夫妻雙方人壽保險1份，每年保費約2萬2。目前存款約40萬，股票及基金類6萬，外借債權15萬，共計約61萬。另外，工作存在不確定因素，有較大風險為離職或跳槽。
 
　　■ 家庭財務狀況分析
　　一個健康的家庭，必須留有一定比例的流動性資產(chǎn)作為應急準備金，一般為3-6個月的家庭開支。目前家庭有40萬元的資金，遠遠超出了合理的區(qū)間范圍，應該將富余的資金用于投資，提升家庭資產(chǎn)投資收益水平。
　　張先生家庭收入基本為薪資收入，而且一半左右的收入來自張先生的銷售提成，為不穩(wěn)定性的收入，且張先生的工作存在不確定因素，離職或跳槽的可能性太大，因此建議家庭增加金融性資產(chǎn)的投資，以增加理財性收入，避免張先生一旦失業(yè)，家庭財務狀況陷入危機。
 
　　理財目標
　　再購20萬-25萬SUV一輛。
　　今年的儲蓄明年用來購車
　　張先生個人每年收入為39.6萬元-47.6萬元。妻子每年稅后收入約為5.3萬元。家庭年收入45萬元-53萬元?？鄢鞣N支出(生活支出、房貸、保費等)，年結余在20萬元以上，在不動用其他資金的情況下，今年的年儲蓄完全可以在明年用來購車。
 
　　理財目標
　　社保之外購買其他保險。
　　重疾險意外險不可少
　　目前張先生夫妻二人均有社會保險，商業(yè)保險方面購買了夫妻雙方人壽保險一份。但是人壽保險保障范圍一般僅保障死亡，保障結構比較單一，建議補充重大疾病類和意外傷害類保險配置，避免因大病或意外傷害而帶來的家庭財務風險。年保費支出建議保持在家庭年收入的10%左右，即4萬元左右。目前人壽保險費為2.2萬元，因此建議以張先生為被保險人購買30萬元的重大疾病保險，年繳保費約為1.7萬元，為張先生夫婦購買意外傷害保險，保額分別為100萬元，年繳保費為2000元左右。
 
　　理財目標
　　配置家庭預備金、寶寶生養(yǎng)費和教育金。
　　基金定投儲備寶寶教育金
　　合理的預備金范圍為3-6個月的支出?？紤]到張?zhí)褢言?月，家庭開支會增加，因此建議配置6個月的家庭支出作為家庭預備金，因此將40萬的存款提取7萬作為流動性資產(chǎn)，其余作為投資資產(chǎn)。其中2萬可投資貨幣型基金，每日計算收益，贖回通常2個工作日即可到賬，具有良好的流動性。其余5萬元，建議投資現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，產(chǎn)品投資期限較為靈活，屬低風險，適于投資。
　　張?zhí)褢言?個月，目前需要準備寶寶的生育費用大約3萬元，而寶寶出生后，家庭的生活支出將增加2萬元左右。且日后寶寶的教育金費用也是一筆不少的數(shù)目，建議家庭每年提取1萬元進行基金定投，作為寶寶將來的教育金費用，若按照年化收益率5%測算，到寶寶18歲時可儲蓄資金大約28萬元，這筆資金可作為寶寶未來的大學學費。
 
　　理財目標
　　在明年內進行商鋪投資，約100萬左右。
　　商業(yè)貸款首付5成購商鋪
　　明年需100萬投資商鋪，從目前資產(chǎn)狀況來看，屆時沒有足夠的現(xiàn)金全額付清100萬，因此建議采取商業(yè)貸款。據(jù)有關規(guī)定，商業(yè)房產(chǎn)貸款，首付需5成，*6貸款年限10年。因此需準備首付50萬，另貸款50萬。
　　目前家庭金融性資產(chǎn)為54萬，其中有6萬元為股票和基金投資，目前股市低迷，建議按兵不動，待市場回暖再做計劃。15萬外借債權可于投資商鋪時取回。目前可用于投資的資產(chǎn)只有33萬元，建議主要投資穩(wěn)健型投資產(chǎn)品?？蛇x擇銀行期限在1年以內，低風險的理財產(chǎn)品、債券或混合型基金，年化預期收益約為4%，1年后可得收益1.2萬元。屆時再加上外放債券15萬元，即可湊足首付。
　　50萬商業(yè)貸款，年利率6.55%，期限10年，每年需償還6.83萬。商鋪投資每年收益率在8%-10%之間，則每年的商鋪貸款可由商鋪收益來償還。
　　楊冬中國工商銀行[1.29% 資金 研報]北京新街口支行營業(yè)室客戶經(jīng)理