相較來說，云南的經(jīng)濟環(huán)境或許是閉塞的，但正因為如此，它也是一片浩瀚的藍海，有著很多發(fā)展的機遇。隨著我省經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、居民收入的不斷增加，居民對通過多元化配置實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值有了更高的要求。“寶寶”軍團就是在這樣的大環(huán)境下來到了云南......
　　它們的生長狀況如何？是否遭遇了水土不服？在同行競爭激烈的情況下，它們憑著各自的優(yōu)勢又能否突出重圍？
　　背景
　　云南金融市場運作良好
　　現(xiàn)在相較于北上廣或是一些沿海省份來說，云南的經(jīng)濟環(huán)境或許是閉塞的，經(jīng)濟發(fā)展的深度和廣度也還遠遠不夠。但與此同時，它不像北上廣這些城市，經(jīng)濟體系已經(jīng)相對成熟，競爭激烈。云南未來還有很大的發(fā)展空間，充滿著機遇。這樣說來，其實云南的經(jīng)濟環(huán)境是好的，特別是云南的金融市場更是一片能夠暢游的藍海，讓各種投資人縱橫馳騁。
　　近年來，隨著我省經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、居民收入不斷增加，云南省統(tǒng)計局發(fā)布2013年云南省經(jīng)濟發(fā)展情況的統(tǒng)計，經(jīng)國家統(tǒng)計局核定，2013年云南省完成GDP11720.91億元，同比增長12.1%，增速居全國第三位，全省經(jīng)濟形勢企穩(wěn)向好。據(jù)統(tǒng)計，2013年12月末，云南全省金融機構(gòu)人民幣存款余額達20691.55億元，比年初增加2718.36億元，同比增長15.2%。
　　而隨著財富規(guī)模不斷擴大以及金融意識的提升, 居民對金融服務(wù)的需求不斷升級，特別是對通過多元化配置實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值有了更高的要求。近年來,存款占居民金融資產(chǎn)的份額持續(xù)下降, 股票、基金、保險、理財產(chǎn)品在居民金融資產(chǎn)中從無到有，占比呈總體上升勢頭。
　　“從宏觀的角度來說，目前云南金融市場處于良好運作的狀態(tài)，金融信貸環(huán)境有所改善，穩(wěn)增長作用趨勢日益明顯，金融創(chuàng)新與金融衍生品市場日趨豐富，信貸資金來源趨于多元化。”云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長郭樹華表示，隨著沿邊金改的推行，云南也許將會作為孟中印緬經(jīng)濟走廊，大湄公河次區(qū)域等東南亞、南亞地區(qū)的區(qū)域性金融中心，國際資本不斷涌入，國際貿(mào)易與金融大力發(fā)展，云南經(jīng)濟市場將呈現(xiàn)出一片繁榮的景象。而云南人的經(jīng)濟生活也將趨于多元化、國際化與豐富化。
　　癥結(jié)
　　公眾投資意識非常欠缺
　　也許是歷史造成的，也許是環(huán)境造成的，但說到底，意識是一個長期潛移默化的過程，相較來說，大部分云南人的理財投資意識普遍比較欠缺，也比較保守。
　　記者年初采訪云南孔方兄P2P網(wǎng)貸理財平臺時，董事總經(jīng)理保德康告訴記者，平臺實際投資人達1300多人，有投資者投入資金達170萬。通過數(shù)據(jù)分析，投資者為20到45歲的中青年居多，且學(xué)歷都不低，都是有穩(wěn)定收入的工薪一族，但其中本省投資者卻寥寥可數(shù)，90%以上的投資者均為省外，甚至是國外人士。
　　而對于貴金屬等理財，中國大媽出自云南的也不多，記者向多家金店了解到，可能受黃金下行波動的影響，投資黃金并不叫座，來店的顧客并不少，但都以首飾金為主。另一方面，據(jù)記者了解，銀行很多年輕職員都會進行投資理財，比如基金定投，每月一點積少成多，但除了銀行，那些20出頭工作了一段時間的小白領(lǐng)卻幾乎個個是月光族。
　　可見，對于投資理財?shù)囊庾R和觀念，是需要時間來滲透，更需要廣泛地宣傳的。
　　目前，銀行理財產(chǎn)品算是比較受歡迎的，但其大部分投資者多集中在中老年人，30歲以下的小青年并不多見，由于這個年齡層段的特征，產(chǎn)品穩(wěn)健方便往往是他們的[*{6}*]，而像互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新生事物，他們并不能完全接受，甚至是否定的。而30歲以下的人群，由于收入等各種條件限制，于是更加傾向于新興的理財模式，收益或許是他們考量中的一環(huán)，但更重要的是產(chǎn)品的便捷性。
　　一位銀行業(yè)人士向記者說道，在新興投資理財模式的推廣上，云南還有很大的發(fā)展空間，市場極具潛力。如果把各年齡層段細分開來，根據(jù)他們的需求進行切入，會收到良好的效果。就以銀行“寶寶”來說，目前受眾面仍然比較窄。
　　自救
　　“官方寶寶”大量問世
　　在復(fù)雜化的土壤里滋生出的“官方寶寶”軍團，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)一次新的變革，在很大程度上豐富了本土的投資途徑，能帶給消費者更加多樣的選擇。
　　記者了解到，銀行的“寶寶”們大致可以分為三類。*9類銀行攜手基金公司推出“活期存款自動申購貨幣基金”業(yè)務(wù)，門檻低至1元起購，用戶簽約后，銀行卡內(nèi)余額將自動購買貨幣基金，可實時支取，7日年化收益率隨申購基金變動。
　　第二類可以實現(xiàn)消費與理財?shù)碾p重功能，以廣發(fā)銀行為例，用戶需要同時持有廣發(fā)銀行的借記卡和信用卡。通過廣發(fā)銀行借記卡自動申購貨幣基金，享受高于活期存款的收益。在廣發(fā)銀行信用卡透支消費后，在賬單還款日前自動贖回貨幣基金償還信用卡賬單，享受貨幣基金自動還款的便利。交通銀行(601328,股吧)與易方達基金、交銀施羅德基金合作的“快溢通”也屬此類產(chǎn)品。
　　第三類以中銀活期寶為代表，屬于傳統(tǒng)的貨幣基金。1元起購、零手續(xù)費、隨時取現(xiàn)，收益隨貨幣基金浮動。同類產(chǎn)品有工行的工銀“薪金寶”等。
　　縱覽目前銀行系的各類“寶”，以收益而言，其實相比余額寶背后的天弘增利寶貨幣市場基金并無根本上的劣勢，甚至不乏超越余額寶的。比如8月26日，余額寶的7日年化收益均值是4.1390%，而興業(yè)銀行(601166,股吧)的掌柜錢包卻達4.8400%。；
　　顯然，就產(chǎn)品收益而言，銀行系的“寶寶”們還是有很大吸引力的。
　　同時，大部分銀行“寶寶”都能實現(xiàn)“T+0”資金實時劃轉(zhuǎn)，有的銀行甚至還推出了幾乎是零起點、資金實時到賬的產(chǎn)品。存款理財化會是將來很大的一個趨勢，因此，各家銀行也不得不開始考慮用貨幣基金來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的活期存款。除了上述銀行，還有多家銀行也推出了自家的“寶寶”，例如，中信銀行(601998,股吧)薪金煲、招商銀行(600036,股吧)賽金寶、平安銀行(000001,股吧)平安盈、民生銀行(600016,股吧)如意寶、富滇銀行富利快線等等。
　　現(xiàn)狀
　　走了一遭尚未深入民心
　　從當(dāng)前整體趨勢來看，“寶寶”理財已然成為了一種時尚，那么云南老百姓又是怎么看的呢？為此，記者走訪了本市的多個街區(qū)和部分銀行網(wǎng)點，采訪了各個年齡層段的市民。
　　“和余額寶相比較，除了支付功能，銀行產(chǎn)品也能實現(xiàn)便捷理財，而且從安全性講，我認為銀行更有優(yōu)勢。我自己就在使用中信銀行的薪金煲，取款刷卡完全不受影響，非常方便。”市民徐女士向記者說道。
　　也有不少市民反映，中國銀行(601988,股吧)的“寶寶”類產(chǎn)品購買起來比較方便，不僅購買頁面提供了產(chǎn)品介紹、特點優(yōu)勢、購買流程等信息，購買門檻也低，并為不同銀行卡用戶的購買提供了購買渠道，且沒有任何手續(xù)費。
　　“我媽一直在興業(yè)銀行理財，我也就順帶下載了它的掌柜錢包，說真的我以前一直在用余額寶，但現(xiàn)在我鐘愛上了我的"錢掌柜"。”今年才上大三的小敏表示，自己的大部分資金都轉(zhuǎn)到掌柜錢包里了，包括壓歲錢，因為它的收益比余額寶高多了，而且操作也很簡單。
　　記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購買銀行“寶寶”類產(chǎn)品的多為白領(lǐng)階層，他們學(xué)歷普遍比較高，信息面也比較廣，對移動智能化能熟練操控。在做了一番考慮和比較之后，他們表示更加信任銀行的產(chǎn)品，所以轉(zhuǎn)投“官方“寶寶”。
　　而年輕人，特別是90后的一代，幾乎都會使用余額寶，也一直在使用。他們是伴著移動智能化成長的一代，從小便開始接觸網(wǎng)購等新興事物，所以也更加喜愛互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。對銀行“寶寶”產(chǎn)品多數(shù)人都回答記者，只是有所耳聞，但如果好的話也會嘗試去購買。
　　還有大部分中老年市民表示，從來沒有聽說過銀行有“寶寶”類理財產(chǎn)品，而對于互聯(lián)網(wǎng)理財或其他新興理財，他們手中的余錢也是交給孩子或?qū)O子來處理。也有大部分老年人堅持自己到網(wǎng)點在工作人員的幫助下購買理財產(chǎn)品。

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