互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速改變著傳統(tǒng)商業(yè)模式和組織形式，對(duì)消費(fèi)者的習(xí)慣與支付方式等產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行面臨著創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。為了積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，各商業(yè)銀行掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的浪潮。如：加快傳統(tǒng)電話銀行、網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的升級(jí)，搶占更多市場(chǎng)資源；積極探索電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，基于電子商務(wù)平臺(tái)打造在線支付和融資產(chǎn)品體系；利用已有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)將客戶的資金流、信息流和物流整合，創(chuàng)造新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式等。創(chuàng)新是傳統(tǒng)商業(yè)銀行生存發(fā)展的必由之路，但創(chuàng)新產(chǎn)生的新問(wèn)題也帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊。部分學(xué)者認(rèn)為，未來(lái)十年，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)顛覆銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)模式將打破以網(wǎng)點(diǎn)為主的格局，轉(zhuǎn)向通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。果真如此，當(dāng)前的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)便利店等實(shí)體經(jīng)營(yíng)將面臨人力成本的內(nèi)耗和空心化。根據(jù)營(yíng)銷的“二八理論”，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了空間與時(shí)間的限制，但也可能會(huì)造成創(chuàng)造80%利潤(rùn)的高端核心客戶流失，這也給傳統(tǒng)的直面式營(yíng)銷帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　信用違約風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打通了線上線下消費(fèi)融資的渠道，但對(duì)于線上授信審批、個(gè)人小額貸款等，缺乏對(duì)借款主體的信息對(duì)稱性，借款主體的身份如何驗(yàn)證存在走著盲點(diǎn)，易造成信用違約風(fēng)險(xiǎn)。比如，目前各商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的線上融資產(chǎn)品，由于線上融資審核客戶資質(zhì)屬于非接觸性的，小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品無(wú)抵押、無(wú)面簽環(huán)節(jié)的貸款存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，易出現(xiàn)“非法融資”，騙取貸款挪做他用的情況。另外，由于對(duì)目標(biāo)客戶個(gè)人征信情況信息不對(duì)稱，如果發(fā)生貸款逾期未還問(wèn)題，貸款催收的難度和成本也將增加。

　　利率市場(chǎng)化交叉風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行盈利模式帶來(lái)雙線擠壓，存款競(jìng)爭(zhēng)是成本的競(jìng)爭(zhēng)，而目前一些電商推出的存款理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)可能突破低風(fēng)險(xiǎn)收益的基金，轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)的證券化投資，那么在未來(lái)利率市場(chǎng)化的加劇，商業(yè)銀行將提高負(fù)債成本，為了保持盈利，需要找利率更高的貸款客戶，這無(wú)形中加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)較高風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　賬戶信息安全仍面臨技術(shù)難題。目前，客戶資金損失多是因?yàn)槊艽a被竊、不法分子獲取個(gè)人合法身份而進(jìn)入銀行系統(tǒng)的，目前，一些商業(yè)銀行推出了軟鍵盤密碼輸入、手機(jī)短信通知、數(shù)字證書、第三方認(rèn)證等賬戶信息驗(yàn)證與保護(hù)方法，但不能徹底防范客戶信息竊取，要突破網(wǎng)銀信息安全，就需要生物工程相關(guān)領(lǐng)域的突破，比如掃描技術(shù)和指紋識(shí)別技術(shù)。

　　轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，打通線上線下服務(wù)渠道。線上銀行是降低運(yùn)營(yíng)成本，網(wǎng)羅互聯(lián)網(wǎng)客戶群的一種全新方式。近日民生銀行聯(lián)手阿里巴巴即將推出了直銷銀行。直銷銀行是指沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體銀行卡，所有業(yè)務(wù)和資金操作都通過(guò)網(wǎng)上直銷銀行來(lái)辦理的銀行，可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)上的客戶。商業(yè)銀行可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便捷支付和信息查閱，以及網(wǎng)絡(luò)客戶資源來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品銷售，實(shí)現(xiàn)渠道和客戶的直連。線下社區(qū)銀行是立足社區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求而開(kāi)設(shè)的集業(yè)務(wù)辦理和咨詢服務(wù)于一身的微型銀行。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)安全性和對(duì)大額交易的操作經(jīng)驗(yàn)以及面對(duì)面營(yíng)銷、高端客戶維護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)完成不了的，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的幾大股份制銀行，如民生、興業(yè)、中信、平安、廣發(fā)等都在推行社區(qū)銀行，社區(qū)銀行就是傳統(tǒng)銀行后臺(tái)的觸角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社區(qū)金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)利用物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行雙重優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造利潤(rùn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

　　建立智能支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)的再造和升級(jí)。一是商業(yè)銀行要堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)大集中發(fā)展方向，在各一級(jí)分行數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，按照統(tǒng)一規(guī)范，進(jìn)一步改造、整合、挖掘現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；二是商業(yè)銀行要建立一個(gè)全面基于互聯(lián)網(wǎng)、具有決策支持功能智能型系統(tǒng)，以支持銀行金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，形成數(shù)據(jù)挖掘、行為分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷、后續(xù)服務(wù)為一體的“閉環(huán)管理”智能系統(tǒng)；三是應(yīng)看到商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的共生關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嵌入，聯(lián)合咨詢、電商、券商等多方資源，打造一攬子金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多元化金融需求，使二者實(shí)現(xiàn)互惠的共生關(guān)系。另外，隨著“微信”等第三方平臺(tái)的興起，銀行業(yè)在與其加強(qiáng)合作建設(shè)服務(wù)新渠道的同時(shí)，應(yīng)該著力設(shè)計(jì)面向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的開(kāi)放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速有效對(duì)接，以快制勝。

　　打造特色網(wǎng)絡(luò)融資與理財(cái)平臺(tái)。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品、流程、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。尤其針對(duì)目前融資難的中小企業(yè)，要大力開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融，共享1+n供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流、信息流的在線整合，即將過(guò)去的核心企業(yè)、經(jīng)銷商、供應(yīng)商、物流公司和銀行搬到線上，一方面有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全流程的審查，了解真實(shí)交易背景，另一方面，有效解決中小企業(yè)供應(yīng)鏈條中各個(gè)商家的資金短缺，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。同時(shí)，要擴(kuò)展多元化的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)渠道，整合基金、債券、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的渠道來(lái)增加客戶來(lái)源，吸收存款，從而把控整個(gè)商業(yè)模式和金融運(yùn)作產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，加強(qiáng)與專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道開(kāi)發(fā)理財(cái)、外匯、基金、保險(xiǎn)、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合財(cái)富管理平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等在線增值服務(wù)。

　　完善內(nèi)部信用體系，加強(qiáng)信息安全與客戶端安全管理。為解決線上融資過(guò)程中，因空間限制對(duì)借貸主體的信息不對(duì)稱問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)加大內(nèi)部信用體系的建設(shè)，完善征信系統(tǒng)的收集與補(bǔ)錄工作，利用內(nèi)部渠道實(shí)現(xiàn)在線信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制，并且授信依據(jù)信用狀況和資質(zhì)情況實(shí)時(shí)更新；同時(shí)，要加大賬戶安全管理的科技含量，開(kāi)發(fā)客戶信息認(rèn)證的掃描技術(shù)和指紋識(shí)別技術(shù)，切實(shí)避免網(wǎng)絡(luò)安全漏洞發(fā)生，確保網(wǎng)絡(luò)客戶的資金安全。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以一種開(kāi)放、共享、合作的特質(zhì)逐步與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相互交融，也將喚來(lái)一場(chǎng)金融行業(yè)的變革。商業(yè)銀行要在金融改革浪潮中逐鹿，必須改變傳統(tǒng)的戰(zhàn)略理念和經(jīng)營(yíng)方略，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，利用自身已有的大數(shù)據(jù)體系將客戶的資金流、信息流和物流整合，創(chuàng)造一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。同時(shí)，依托線上銀行和社區(qū)銀行等線上線下經(jīng)營(yíng)模式，抓住實(shí)體店客戶和線上客戶，創(chuàng)造1+1>2的效益，要做好科技與產(chǎn)品線的升級(jí)，在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，把控好風(fēng)險(xiǎn)底線。

 

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