截至中秋節(jié)前一天，市場傳出有意發(fā)起民營銀行的民企大概有20家，其中在8月15日，“蘇南銀行股份有限公司”*8獲得工商部門核準(zhǔn)；9月12日，“蘇寧銀行”名稱獲工商總局核準(zhǔn)，同時(shí)獲得核準(zhǔn)的還有“華瑞銀行股份有限公司”。這三家銀行幕后主角分別是紅豆集團(tuán)、蘇寧云商和溫州瑞安華峰小額貸款公司。
　　而這些爭相試水民營銀行的企業(yè)無一不是當(dāng)?shù)睾蘸沼忻凝堫^民企，從目前來看，這些企業(yè)實(shí)力旗鼓相當(dāng)，特別是江浙企業(yè)積極性*6。據(jù)記者從多方了解到，除了蘇寧、紅豆集團(tuán)外，對民營銀行覬覦已久的還有三胞集團(tuán)和雨潤集團(tuán)。而有不少市場人士推測，首批民營銀行牌照將在江浙兩省決出。
　　“現(xiàn)在有點(diǎn)錢的企業(yè)都想做，我們這邊也有專人抓這個(gè)事，但聽說是由省里批。”雨潤集團(tuán)總裁辦一位人士對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
　　不過，本報(bào)記者從江蘇省金融辦相關(guān)人士處了解到，首批牌照很可能花落浙江和北京，江蘇或難成為首批試點(diǎn)。江蘇省銀監(jiān)局一位不愿具名的知情人士向本報(bào)記者透露，最終試點(diǎn)地區(qū)都由銀監(jiān)會等中央部門來決定，現(xiàn)在處于調(diào)研階段，一切都未有定論。
　　但可以肯定的是，放行民營資本進(jìn)入銀行業(yè)已勢在必行。
 
　　政策開閘
　　近期，中央高層對民營銀行釋放越來越多的“積極”信號。
　　9月10日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在會見出席2013夏季達(dá)沃斯論壇的企業(yè)家代表時(shí)表示，將繼續(xù)推進(jìn)利率市場化，推進(jìn)資本市場多元化發(fā)展，繼續(xù)推進(jìn)金融領(lǐng)域?qū)?nèi)外開放，比如村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)和人民幣資本項(xiàng)下可兌換等。
　　9月16日，央行行長周小川在《求是》刊發(fā)署名文章則明確提出，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，引導(dǎo)其立足小微金融的市場定位。
　　事實(shí)上，早在今年7月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》便提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”。這給民營銀行亮了“綠燈”。
　　銀監(jiān)會主席尚福林就此披露了設(shè)立民營金融機(jī)構(gòu)的基本要求，即自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
　　至此，監(jiān)管銀行業(yè)的兩大掌門人均已明示：中國政府將擴(kuò)大私有資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。
　　自1996年民生銀行[-0.88% 資金 研報(bào)]成立以來，再也沒有出現(xiàn)過第二家民營銀行，中國的銀行業(yè)被國有資本壟斷。當(dāng)時(shí)，業(yè)界將民生銀行比作中國銀行[-0.36% 資金 研報(bào)]業(yè)改革的試驗(yàn)田，然而，此后的17年，這塊試驗(yàn)田始終沒有擴(kuò)大。
　　在過去10年間，國家出臺了新舊兩個(gè)“36條”鼓勵(lì)民資進(jìn)入銀行業(yè)，2005年的“非公36條”和2010年的“新36條”都提到了“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)”等條款。但各種被稱之為“玻璃門”、“彈簧門”的障礙讓民間資本的“銀行夢”無法實(shí)現(xiàn)。
　　進(jìn)入2013年，中國金融改革悄然而行，新任領(lǐng)導(dǎo)層正在努力建立更加市場化的金融系統(tǒng)。
　　今年，國家有關(guān)部門多次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”，同時(shí)，民營銀行和小銀行的嚴(yán)重缺失，以及四大國有銀行的高度壟斷，造成了我國金融機(jī)構(gòu)體系的失衡，中小企業(yè)長期受困于融資難、融資貴，制約了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。
　　今年6月，中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在寫給馬凱副總理一封關(guān)于金融體制改革建議的信中反映，目前銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的意識差，為生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整及中小微企業(yè)的服務(wù)意識差。
　　李子彬在信中建議，“現(xiàn)在國內(nèi)只有300多家銀行，讓他們服務(wù)1300萬戶中小企業(yè)和3000萬戶個(gè)體戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前美國有8000多家銀行，中國香港還有1000多家，國家應(yīng)該加大發(fā)展小銀行的力度，我建議我國10年發(fā)展1萬家小銀行。”
　　據(jù)李子彬透露，馬凱將此建議內(nèi)容批復(fù)給了央行、銀監(jiān)會等部門，并要求結(jié)合正在草擬的文件一并研究，推進(jìn)金融體制的改革。
　　“國務(wù)院首提探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行，意味著政府將進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。民營銀行可以不由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，而是由民間資本來主導(dǎo)設(shè)立，這有可能是未來金融改革的主要突破口。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇對記者說。
　　而銀監(jiān)會*7發(fā)布了《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》2013年修改稿，亦為民資進(jìn)入銀行業(yè)提供了便利。
　　在發(fā)起人要求中，銀監(jiān)會取消了“商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%”和“權(quán)益性投資余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的50%”的要求。同時(shí)將境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)起要求中的“在工商行政管理部門登記注冊”，改為“依法設(shè)立，具有法人資格”。
　　一位接近管理層的某股份制銀行內(nèi)部人士向本報(bào)記者透露，國家有關(guān)部門正在醞釀降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，很有可能會取消“銀行發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的限制，給民資開更大的口子。
 
　　申辦熱潮
　　隨著國家逐步放寬民營資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，眾多民資涌入金融領(lǐng)域的熱情被迅速點(diǎn)燃，各地掀起民營銀行申辦熱潮。
　　最早高調(diào)聲稱要辦銀行的是蘇寧云商。8月21日，蘇寧云商宣布設(shè)立蘇寧銀行，成為A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。蘇寧云商還持有江蘇銀行、北京通州國開村鎮(zhèn)銀行的股份，分別持有1.5億股和900萬股，持股比例分別為1.65%和9%，持股金額為5.4億元和900萬元。
　　蘇寧集團(tuán)董事長張近東表示，為了去電商化，蘇寧將從線下發(fā)展到線上，同時(shí)，蘇寧積極謀劃“全金融”布局。
　　而繼蘇寧之后，第二家發(fā)公告稱要設(shè)立民營銀行的上市公司是名不見經(jīng)傳的湖北荊州凱樂科技[-2.68% 資金 研報(bào)]公司。凱樂科技8月26日晚間發(fā)布公告稱，擬作為主要發(fā)起人設(shè)20億元籌建“荊州銀行”。
　　本報(bào)記者從安徽省金融辦了解到，9月份以來，安徽各地民企進(jìn)軍民營銀行的熱情迅速高漲，目前已經(jīng)有合肥市、亳州市、馬鞍山市、蕪湖市、六安市等地的多個(gè)民企都提出了申辦民營銀行的要求，而且有的民企早在幾年前就已經(jīng)開始了籌備準(zhǔn)備工作。
　　“比如由安徽省工商聯(lián)發(fā)起籌備的合肥銀行，由國購集團(tuán)、新安金融、新華集團(tuán)、華泰集團(tuán)、恒泰集團(tuán)、信地集團(tuán)和金牛集團(tuán)7家民營企業(yè)共同發(fā)起組建，目前正處籌備階段。”安徽省金融辦相關(guān)人士稱。
　　至于這些申辦要求最后能否實(shí)現(xiàn)，該人士表示，還要有待于銀監(jiān)部門的后續(xù)審查。目前，安徽省政府正在與銀監(jiān)部門積極協(xié)調(diào)，推動籌備工作進(jìn)展。
　　據(jù)媒體報(bào)道，截至目前，廣東3家民營銀行的設(shè)立申請分別來自廣州、深圳和揭陽。該媒體援引廣東金融辦官員的談話稱，申報(bào)設(shè)立民營銀行是由各地市向省政府進(jìn)行申報(bào)，省政府向金融辦征求意見，再申報(bào)給銀監(jiān)會。在目前銀監(jiān)會尚未出爐正式設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)之前，對各地的申報(bào)會給予大力的支持。
　　此前，本報(bào)記者從知情人士處[*{7}*]獲悉，廣東有關(guān)方面向中央主管部門申報(bào)了一家完全由民企發(fā)起的民營銀行組建方案，“類似城商行，經(jīng)營范圍不會出廣東省”，并已獲得銀監(jiān)會等部門的批復(fù)。
　　至于該民營銀行的發(fā)起人、資本金規(guī)模，知情人士并未向本報(bào)記者透露。記者向廣東省銀監(jiān)局和中國證監(jiān)會核實(shí)，但截稿前并未得到回復(fù)。
　　坊間還有傳聞，騰訊申請民營銀行，獲廣東省政府同意并已上報(bào)銀監(jiān)會，未來可能落地深圳前海。日前，騰訊與浦發(fā)銀行[1.57% 資金 研報(bào)]達(dá)成戰(zhàn)略合作，順應(yīng)全球移動金融發(fā)展的時(shí)代潮流，開創(chuàng)了中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)跨界合作的嶄新模式。
　　9月12日，國家工商總局網(wǎng)站公示信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲準(zhǔn)注冊。
　　此外，美的集團(tuán)已確認(rèn)將申請民營銀行牌照，集團(tuán)旗下財(cái)務(wù)公司和小貸公司早已在開展部分銀行類服務(wù)業(yè)務(wù)。新希望[0.68% 資金 研報(bào)]亦表示，對民營銀行市場存在的其他機(jī)會，將進(jìn)一步關(guān)注與論證。
　　9月16日，阿里巴巴[0.00%]（中國）有限公司和中國民生銀行股份有限公司在杭州簽署協(xié)議，宣告雙方的戰(zhàn)略合作全面啟動。本次阿里與民生銀行的戰(zhàn)略合作，意味著傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系將變得更加復(fù)雜。
　　“無論是對民營開放，還是對社會信用體系構(gòu)建的思考，包括中央高層最近的一些講話，我們深深感到中國金融行業(yè)將迎來新的歷史機(jī)遇。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾說。
 
　　花落誰家
　　盡管外界對民營銀行的關(guān)注度如日中天，但是各“當(dāng)事方”卻是穩(wěn)如泰山，顯得異常低調(diào)。
　　“我們能夠掌握只有之前公告的內(nèi)容，只知道注冊名稱通過，再詳細(xì)的東西我們這一層面也不可能知道。”在本報(bào)記者一再追問下，蘇寧云商負(fù)責(zé)媒體關(guān)系的人士表示無法給出更詳細(xì)的內(nèi)容。
　　蘇寧云商相關(guān)人士表示，“應(yīng)該首先是政府出臺相關(guān)意見或?qū)嵤┺k法之類的文件，然后企業(yè)才能申報(bào)，否則企業(yè)拿什么上報(bào)？”據(jù)他所知，現(xiàn)在蘇寧還僅停留在商號注冊這一步，至于組織架構(gòu)等細(xì)節(jié)都還沒研究。
　　而紅豆集團(tuán)一位高層人士則向記者透露，參與組建蘇南銀行的還有江蘇銀行等國資控股的商業(yè)銀行，甚至還吸納了多家保險(xiǎn)、私募股權(quán)投資、擔(dān)保公司參與。
　　“有些公司有金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，之前做過擔(dān)保、小貸公司，還有人才儲備，不過畢竟銀行的模式還和他們不太一樣。”浙江海寧一家大型民企的董事長沈先生告訴記者，民營銀行的管理人員肯定要靠從其他銀行挖人。
　　工商銀行[-0.51% 資金 研報(bào)]南京分行一位高管告訴記者，民營銀行對國有四大行的沖擊幾乎可以忽略，“他們的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)類型都比較單一，之前那么多城商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社，現(xiàn)在多幾家民營銀行根本無法對國有大行構(gòu)成威脅。”
　　上述工行人士指出，現(xiàn)在大家都看到銀行賺錢，但以后這一行業(yè)競爭會越來越慘烈，民營銀行的生存能力會有很大問題。“首先他們網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品單一，吸儲能力有限，只能靠一些關(guān)系戶，估計(jì)沒多少老百姓會主動把錢存到小型民營銀行，只能靠上浮利率吸儲；其次是利潤來源只能靠息差，因?yàn)樗麄儧]有能力做中間業(yè)務(wù)，也沒實(shí)力開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)算業(yè)務(wù)也沒有優(yōu)勢，實(shí)際上盈利模式和現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行差不多，只是大股東是民營企業(yè)。”
　　事實(shí)上，也有銀行人士認(rèn)為，之所以未來會放開民營銀行，管理層是想將民間金融陽光化，減少地下資金流動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
　　但是，對于民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)普遍表示不太樂觀。
　　“從目前申報(bào)的民企來看，以我的接觸，他們的現(xiàn)金流都很成問題，很多企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率已經(jīng)很高，再拿錢出來開銀行估計(jì)比較吃力。”南京一家股份制銀行信貸部門主管張可直言，“特別是銀行的存貸比、資本充足率等指標(biāo)，連我們很多大行都要不斷融資才能保證達(dá)標(biāo)，何況他們。”
　　而江蘇銀監(jiān)局一位人士則在與記者交流中表示，今年底前這些企業(yè)不太可能拿到牌照，“中央可能把利率市場化和存款保險(xiǎn)制度做起來，然后才能全面放開民營銀行，否則他們很難生存，存款安全也會出問題。”