被認(rèn)為是“破局者”身份的民營(yíng)銀行，是否能夠成功定位并且占據(jù)一定份額的市場(chǎng)？如果按照之前的政策規(guī)定，開設(shè)個(gè)人銀行賬戶必須“現(xiàn)場(chǎng)開戶”，那么缺少網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行想在短期內(nèi)突圍，著實(shí)需要費(fèi)番工夫
　　在剛剛結(jié)束的兩會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林披露，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證和篩選并報(bào)國(guó)務(wù)院同意，目前已確定5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。隨著試點(diǎn)方案的公布，純民資發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的神秘面紗就此揭開。
　　在首批申辦民營(yíng)銀行的企業(yè)隊(duì)伍中，除了萬(wàn)向、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等傳統(tǒng)行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊公司的身影格外引人關(guān)注。
　　因?yàn)閮杉毅y行均帶有純正的互聯(lián)網(wǎng)基因，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有顛覆性創(chuàng)新之舉。不少人認(rèn)為，此前的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)將為這兩家銀行奠定良好的基礎(chǔ)。而這兩家參股的民營(yíng)銀行也最有可能在短期內(nèi)聚積較多的儲(chǔ)戶。
　　正當(dāng)人們對(duì)民營(yíng)銀行，特別是有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行抱有極大希望之時(shí)，一項(xiàng)政策卻成了這些銀行發(fā)展的真實(shí)“桎梏”。
　　據(jù)記者了解，目前我國(guó)相關(guān)政策要求，開設(shè)個(gè)人銀行賬戶必需到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理“現(xiàn)場(chǎng)開戶”。這樣的規(guī)定對(duì)于具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行而言，意味著此前的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶無(wú)法直接轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的儲(chǔ)戶。對(duì)于初設(shè)的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，也意味著需要投入巨大的成本和人力進(jìn)行前期網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。
 
　　“現(xiàn)場(chǎng)開戶”難題
　　阿里和萬(wàn)向即將成立的民營(yíng)銀行定位于“小貸小存”，這與平臺(tái)擁有的資源相匹配。
　　雖然阿里通過(guò)多年在電子商務(wù)領(lǐng)域的耕耘，旗下多個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)積攢起了數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的商家，但即將成立的銀行將設(shè)立于浙江，而阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等平臺(tái)上的商家分布于全國(guó)各地，這就直接帶來(lái)了開戶難題。
　　曾供職于平安銀行[-2.02% 資金 研報(bào)]的貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛告訴法治周末記者：“‘現(xiàn)場(chǎng)開戶’的政策規(guī)定將會(huì)成為阿里、騰訊創(chuàng)辦民營(yíng)銀行大規(guī)模擴(kuò)張的*5障礙。”
　　在目前的監(jiān)管環(huán)境下，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》，客戶要在商業(yè)銀行開辦個(gè)人銀行賬戶，必須攜帶有效身份證件前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，開戶銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得委托非開戶網(wǎng)點(diǎn)或其他機(jī)構(gòu)代理開戶。
　　“如果不能大規(guī)模地鋪設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有多少人會(huì)為了開銀行賬戶，專門跑幾百，甚至上千公里的路去杭州。”尹飛對(duì)電商平臺(tái)上的客戶舍近求遠(yuǎn)去開戶表示不樂觀。
 
　　規(guī)則的“桎梏”
　　依據(jù)我國(guó)反洗錢法及相關(guān)法律規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須建立健全客戶身份識(shí)別制度，銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，或者為客戶提供現(xiàn)金匯款、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。
　　法治周末記者致電工商銀行[0.00% 資金 研報(bào)]、中信銀行[-3.43% 資金 研報(bào)]、民生銀行[-3.12% 資金 研報(bào)]等多家銀行客服，咨詢開戶事宜。以最為常見的借記卡的開戶為例，客服人員均告知需攜帶有效身份證件前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，即使委托他人代為辦理，也要去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，且如果是代辦開戶，其網(wǎng)銀、短信通知等服務(wù)都會(huì)受到限制。
　　惠譽(yù)信用評(píng)級(jí)有限公司聯(lián)席董事、銀行業(yè)分析師溫春嶺曾在美國(guó)留學(xué)多年，她告訴法治周末記者，即使在金融業(yè)和科技都高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，客戶開辦個(gè)人銀行賬戶也需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地辦理。
　　一位韓國(guó)某銀行工作的工作人員亦向法治周末記者表示，在韓國(guó)開戶與國(guó)內(nèi)類似。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國(guó)銀行[-0.81% 資金 研報(bào)]業(yè)研究中心主任郭田勇在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，這樣的安排主要是出于身份識(shí)別和交易安全的考慮。
　　“銀行是資金存管和劃轉(zhuǎn)的主要平臺(tái)，客戶以開立賬戶的方式與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別工作尤為重要。目前來(lái)看，面對(duì)面地核實(shí)身份、現(xiàn)場(chǎng)簽字確認(rèn)還是需要的。”郭天田勇說(shuō)。
　　“現(xiàn)場(chǎng)開戶的要求肯定會(huì)對(duì)阿里這樣有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行擴(kuò)張構(gòu)成限制，這些企業(yè)創(chuàng)辦民營(yíng)銀行后，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)肯定是要有的，不可能所有的業(yè)務(wù)都在互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬空間實(shí)現(xiàn)。”郭田勇說(shuō)。
　　阿里曾表示，其涉足的民營(yíng)銀行不會(huì)開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，騰訊表示將在深圳前海牽頭成立民營(yíng)銀行。兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭將如何面對(duì)“現(xiàn)場(chǎng)開戶”帶來(lái)的諸多限制，法治周末記者就此問(wèn)題發(fā)去采訪提綱，不過(guò)兩家公司都沒有直接回應(yīng)。
　　阿里方面只是表示：“對(duì)于民營(yíng)銀行一事，我們確實(shí)和中國(guó)萬(wàn)向控股有限公司共同申請(qǐng)發(fā)起成立民營(yíng)銀行，目前還在申請(qǐng)資料準(zhǔn)備階段，暫無(wú)更多細(xì)節(jié)可披露。”
　　騰訊方面亦對(duì)法治周末記者表示：“將借助騰訊在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，更高效率、更大范圍地服務(wù)好用戶。目前在資質(zhì)審查階段，相關(guān)的銀行籌備和業(yè)務(wù)模式等細(xì)節(jié)暫不披露。”
　　在接受法治周末記者采訪時(shí)，溫春嶺表示，商業(yè)銀行的主要功能就是“存、貸、匯”，盡管越來(lái)越電子化，但是包括現(xiàn)金業(yè)務(wù)在內(nèi)的很多金融服務(wù)都是需要以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為依托的，缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展和擴(kuò)張帶來(lái)明顯的限制。
 
　　金融業(yè)嘗試破局
　　尹飛曾在2000年參與過(guò)平安網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)工作。他對(duì)法治周末記者表示，經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，目前非現(xiàn)場(chǎng)開戶技術(shù)條件基本成熟，不過(guò)監(jiān)管層一直未能放行。
　　在這之前，一些商業(yè)銀行在將觸角伸向網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品時(shí)，就推出過(guò)在線開戶。雖然開設(shè)的是無(wú)介質(zhì)的電子賬戶，但是這種創(chuàng)新行為為監(jiān)管層所警惕。
　　2013年年底，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也有邊界，銀行開戶和客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等流程不得通過(guò)網(wǎng)上辦理。
　　據(jù)法治周末記者了解，目前金融領(lǐng)域的非現(xiàn)場(chǎng)開戶僅在證券行業(yè)推行。2013年3月14日，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《證券公司開立客戶賬戶規(guī)范》，首次指出，證券公司可以在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)為客戶現(xiàn)場(chǎng)開立賬戶，也可以通過(guò)見證、網(wǎng)上及中國(guó)證監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他方式為客戶開立賬戶。隨后中國(guó)結(jié)算公司于2013年3月25日發(fā)布了《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》，就見證開戶、網(wǎng)上開戶進(jìn)行了具體規(guī)范。
　　記者致電方正證券[-1.47% 資金 研報(bào)]、國(guó)信證券等券商，其客服人員均表示，目前可以同券商工作人員預(yù)約進(jìn)行見證開戶，也可以通過(guò)“本人+一個(gè)攝像頭+一臺(tái)電腦”足不出戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開戶。
　　首創(chuàng)證券研發(fā)部副總經(jīng)理王劍輝認(rèn)為，從技術(shù)上看，非現(xiàn)場(chǎng)開戶不存在太多難題，商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)開戶可以借鑒證券行業(yè)開戶的經(jīng)驗(yàn)。
　　不過(guò)，在郭田勇看來(lái)，目前銀行業(yè)要進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)開戶的操作，一方面要考慮技術(shù)是否成熟，另一方面，監(jiān)管層還需要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和認(rèn)定，只有在監(jiān)管層認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)完全可控的情況下，才會(huì)由現(xiàn)場(chǎng)開戶逐步過(guò)渡到非現(xiàn)場(chǎng)開戶，就目前來(lái)看時(shí)機(jī)還不成熟。
 
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