儲(chǔ)戶存款丟失，有的是被盜，有的是被忽悠
　　中國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率*6的國(guó)家，可以說(shuō)中國(guó)人熱愛把錢存進(jìn)銀行。截至2014年末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。之所以熱愛存款，*5的一個(gè)理由是“安全”：旱澇保收無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在這個(gè)念想，也遭遇到了挑戰(zhàn)。
　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅1個(gè)月之內(nèi)，存款莫名丟失的案例就有7起之多，如果再回溯整個(gè)2014年，據(jù)銀監(jiān)部門通報(bào)，存款“失蹤”的案例，更是多達(dá)十幾起，其中包括瀘州老窖1.5億存款失蹤、杭州42位儲(chǔ)戶總計(jì)9505萬(wàn)元存款失蹤這些大案。
　　儲(chǔ)戶存款丟失的原因，錯(cuò)綜復(fù)雜，但總結(jié)起來(lái)不外乎三種。其一，是不法分子通過(guò)攻擊網(wǎng)銀或者偽造銀行票證等方式，盜取儲(chǔ)戶存款；其二，是銀行工作人員監(jiān)守自盜，儲(chǔ)戶存款并沒有進(jìn)入銀行系統(tǒng)而是直接挪作他用；其三，是銀行工作人員與另一些人勾結(jié)，以所謂“貼息存款”忽悠儲(chǔ)戶，將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)給需要用錢的企事業(yè)公司或個(gè)人，甚至參與民間借貸,在銀行系統(tǒng)外循環(huán)。
　　這三種類型，*9類和第二類，純屬偷盜，而第三類，則具有很強(qiáng)的迷惑性：看起來(lái)，儲(chǔ)戶是被高額利息吸引，參與了所謂“貼息存款”，但實(shí)際上，很多參與者并不知道他們的錢已經(jīng)不在自己的個(gè)人賬戶上了，以為只是“另一種方式的存款”。
　　不管是被盜還是被忽悠，銀行都有不可推卸之責(zé)任
　　先看被盜的情況。從法理上看，儲(chǔ)戶將錢存入銀行，雙方就形成了委托保管的合同關(guān)系。只要儲(chǔ)戶有合法的存款憑證，自身不存在違法犯罪行為及重大過(guò)失，雙方存款關(guān)系自然成立，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。
　　如果是銀行工作人員監(jiān)守自盜，利用職務(wù)之便對(duì)儲(chǔ)戶實(shí)施侵害，這就屬于銀行工作人員的職務(wù)犯罪范疇。儲(chǔ)戶在權(quán)利受到侵害后，當(dāng)然應(yīng)向銀行主張權(quán)利，而不是向其內(nèi)部工作人員個(gè)人主張權(quán)利，理應(yīng)由銀行承擔(dān)對(duì)儲(chǔ)戶的賠償責(zé)任，這一點(diǎn)，在國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中，有明確的規(guī)定。
　　如果是存款被銀行外部人員盯上，導(dǎo)致儲(chǔ)戶受到損失，銀行是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任呢？目前法學(xué)界的普遍觀點(diǎn)是，只要儲(chǔ)戶沒有參與其中，而被銀行之外的人冒領(lǐng)，銀行要承擔(dān)部分責(zé)任，理由是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》均明確規(guī)定了在消費(fèi)者接受服務(wù)時(shí)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)提供安全的服務(wù)，保證消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。
　　關(guān)于這一點(diǎn)，在*6人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海第二中級(jí)人民法院在一起存款盜刷案例中認(rèn)定，相對(duì)于普通儲(chǔ)戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的犯罪，銀行有不可推卸的責(zé)任。
　　再來(lái)看最復(fù)雜的第三種類型“貼息存款”。上文提到的杭州42位儲(chǔ)戶的事例，據(jù)多位受害者回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員的推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。相較于明偷，“貼息存款”更加隱秘。由于“貼息存款”往往是資金中介、銀行人員聯(lián)手操作，儲(chǔ)戶為了獲得較高回報(bào)，往往會(huì)被事先要求簽署“不開通短信提醒、不通兌、不提前支取”等承諾。在此之后，儲(chǔ)戶存入銀行的錢就會(huì)被銀行“內(nèi)鬼”即刻劃轉(zhuǎn)至需要用錢的企業(yè)。
　　正如一些人所言，這部分儲(chǔ)戶確實(shí)有點(diǎn)“活該”，但不代表銀行可以免責(zé)。銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行，都曾發(fā)文明令禁止貼息存款行為。同時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將儲(chǔ)蓄存款和保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品混淆。
　　根據(jù)以往的案例，這些所謂“貼息存款”，并不全是銀行某個(gè)員工的個(gè)人行為，而是一種整體風(fēng)氣。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，銀行熱衷“貼息存款”的原因和其自身利益有很大關(guān)系：面對(duì)有償還能力的企業(yè)申請(qǐng)貸款，通過(guò)貼息的存款方式，躲避監(jiān)管部門信貸規(guī)模監(jiān)管，達(dá)到擴(kuò)大信貸業(yè)績(jī)和牟利之目的。
　　但在現(xiàn)實(shí)判例中，儲(chǔ)戶往往是血本無(wú)歸
　　雖然我們列舉了銀行在這些存款丟失案例中，都負(fù)有一定的責(zé)任，但在殘酷的現(xiàn)實(shí)案例中，一旦儲(chǔ)戶的存款丟失，想要找銀行的責(zé)任非常困難。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬(wàn)元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過(guò)6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無(wú)過(guò)失，不賠償。這么判的理由，是法院認(rèn)定這是何某的個(gè)人行為，和涉事銀行無(wú)關(guān)。
　　雖然也有一些儲(chǔ)戶存款丟失后，得到了補(bǔ)償，比如杭州那起案例，42位儲(chǔ)戶都得到了銀行的墊付，但這是因?yàn)橛绊懱珢毫?，央行明確發(fā)文要求的，這樣的案例實(shí)在屈指可數(shù)。
　　不賠也就算了，還有更慘的案例。重慶張凈夫婦，十余年前在農(nóng)行存款4筆，共120余萬(wàn)元，然而錢卻“失蹤”了。2006年，他們狀告農(nóng)行反被刑事立案，丈夫以詐騙罪獲刑4年。后來(lái)經(jīng)過(guò)媒體的持續(xù)關(guān)注，儲(chǔ)戶在出獄4年后，終獲無(wú)罪判決。
　　儲(chǔ)戶任人宰割，和舉證責(zé)任不在銀行一方有很大關(guān)系
　　在所有的儲(chǔ)戶存款丟失案例中，*5難點(diǎn)就是舉證。司法實(shí)踐中，法官遵循的往往是“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，即原告在提出自己主張時(shí)，要自己證明自己的主張成立。然而事實(shí)是,在“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的規(guī)則下，儲(chǔ)戶要維權(quán)和索賠幾乎不可能。
　　雖然新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者提供的機(jī)動(dòng)車、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機(jī)等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費(fèi)者自接受商品或者服務(wù)之日起六個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭(zhēng)議的，由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)有關(guān)瑕疵的舉證責(zé)任。”但由于新消法規(guī)定的舉證責(zé)任倒置只限于很窄的范圍，目前還沒有銀行儲(chǔ)戶用新消法維權(quán)成功的案例。
　　顯然，讓儲(chǔ)戶承擔(dān)舉證責(zé)任很不合理，《商業(yè)銀行法》第六條明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。據(jù)此，當(dāng)儲(chǔ)戶存款賬戶出現(xiàn)“失蹤”等異?，F(xiàn)象時(shí)，應(yīng)該推定銀行有錯(cuò)，推定銀行沒有盡到安全保障責(zé)任，進(jìn)而實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由銀行證明己方管理沒有漏洞，沒有故意或過(guò)失責(zé)任。如果銀行能夠證明己方無(wú)過(guò)錯(cuò)，過(guò)錯(cuò)在儲(chǔ)戶一方或其他方，且舉證能被法院采信，那銀行就可以減輕甚至免除責(zé)任。
　　對(duì)于這種非儲(chǔ)戶授權(quán)的資金變動(dòng)，歐美國(guó)家在具體的司法實(shí)踐中，都遵循舉證責(zé)任倒置原則，比如美國(guó)的《電子資金轉(zhuǎn)賬法》，在未授權(quán)的轉(zhuǎn)賬發(fā)生的情況下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任做出了規(guī)定：舉證的責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。也就是既要證明自己的無(wú)辜，也要證明儲(chǔ)戶對(duì)于“未授權(quán)的轉(zhuǎn)賬”有責(zé)。
　　歸根結(jié)底，這還是一個(gè)壟斷部門在展示傲慢
　　儲(chǔ)戶存款丟失，銀行愿意擔(dān)責(zé)，展現(xiàn)的是一種服務(wù)態(tài)度。這種態(tài)度，不僅是做給丟失存款的儲(chǔ)戶看的，也是做給那些潛在客戶看的：來(lái)我們這存款吧，丟了也有保障。
　　但是在銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的大格局下，需要展現(xiàn)這種姿態(tài)的動(dòng)力并不強(qiáng)。加之銀行方面的法律法規(guī)，基本上是部門立法，部門立法必然帶來(lái)對(duì)部門利益的過(guò)分保護(hù)。既沒有外力促發(fā)改變，也沒有嚴(yán)厲的法律規(guī)制行為，“丟了也不賠”幾乎是一個(gè)必然會(huì)發(fā)生的現(xiàn)象。
　　針對(duì)這個(gè)原因，解決辦法已經(jīng)躍然紙上了：1，自由競(jìng)爭(zhēng)才能帶來(lái)積極改變，據(jù)說(shuō)今年會(huì)涌現(xiàn)出一批民營(yíng)銀行，對(duì)這些銀行應(yīng)該給以支持，而不是限制。這些銀行的出現(xiàn)，一定會(huì)逼迫國(guó)有銀行不得不做出一些改變；2，立法要跟上，光有自由競(jìng)爭(zhēng)沒有法律也不行，完全指望市場(chǎng)把不守規(guī)矩的從業(yè)者踢出去，需要等太久，造成的損失，無(wú)人承擔(dān)。

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