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近三周，每周都有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法發(fā)布。如果說，7月18日多個部門聯(lián)合發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱“意見”)是山雨欲來風滿樓；7月25日見諸于媒體的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》是大風起于青萍之末，那么，眼下的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)則是頗有一葉知秋的意思了。
節(jié)奏與時機從來都是我國頗具玄機的一門功夫。因此，要將三個辦法聯(lián)系起來看?？v觀三個辦法，精神一脈相承：在監(jiān)管手段不能跟上業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，放緩創(chuàng)新，強調(diào)金融安全，不能讓監(jiān)管目標落空。
以賬戶限制為例，此次《征求意見稿》對網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的限制，不僅僅是壟斷、避免沖擊央行[微博]打造的清算體系等這種目的，很大的目的也是反洗錢的要求。
2011年，人民銀行[微博]發(fā)布了《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，這個辦法雖然篇幅較長，但內(nèi)容基本平淡無奇。相比之下，“征求意見稿”就嚴厲太多。《辦法》*9章總則中的最后一條，就不厭其煩的把反洗錢要求強調(diào)一遍。接著，每一章都強調(diào)了反洗錢，或者以此為目標設(shè)置了管理要求。
可以說，通篇都是反洗錢的要求：要了解你的客戶、要知道你的客戶是誰、確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸嵱行?、要把你的客戶的一舉一動都監(jiān)控起來、對你的客戶進行各種分析、要對你的客戶及交易行為進行驗證驗證再驗證、即便銀行驗證了也不行，你也要自己做。
首先，第六條除了亙古不變的要求“了解你的客戶”、核實留存客戶信息外，更直接要求“建立客戶*10識別編碼”。不要小看這個要求，線下很多金融機構(gòu)尚沒有做到，監(jiān)管也沒有特別明確的要求。建立客戶*10識別編碼，意味著對客戶進行立體化管理，無論客戶以何種業(yè)務(wù)、何種面目、何種方式出現(xiàn)，這是一切管理的基礎(chǔ)。
目前，監(jiān)管明確要求校驗客戶身份信息的線下金融機構(gòu)，僅有銀行。相比下來，第九條的要求可謂慘烈，尤其“通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證”簡直是吐血的要求。銀行校驗客戶身份信息的渠道是人民銀行商請公安部提供的相關(guān)功能，快捷而低廉。其他金融機構(gòu)因無法加入該系統(tǒng)，成本較高——一個尚且費用沉重，何況三個？看來看去，唯有“商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)”貌似是條生路。
第十條的內(nèi)容簡直就是人民銀行替各家金融機構(gòu)直接做了客戶風險分類管理。這是人民銀行繼提了多年要對不同渠道的客戶采用不同的管理措施的要求后，*9次在文件中明確對非面對面客戶的細化要求。
至于十七直至二十一條及第四章，條條是落實反洗錢的客戶真實、賬戶真實、交易過程可溯的要求，不再一一舉例?？梢哉f，如果正式稿不做改變，從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)公司的合規(guī)成本將大幅提高。
事實上，第三方支付機構(gòu)在自控方面一直做得不是很好。
第三方支付業(yè)務(wù)割裂了交易過程，銀行按照第三方支付機構(gòu)的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標賬戶，交易對手成了第三方支付機構(gòu)，人為的扭曲了交易流向，對交易可追溯的反洗錢要求落空。第三方支付體系的現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)不需要依托銀行，為非法資金注入金融體系提供潛在的渠道。
信用卡套現(xiàn)是反洗錢工作中很頭疼的問題，現(xiàn)實中發(fā)生過一個小公司用信用卡套現(xiàn)幾個億的案例。第三方支付套現(xiàn)更是有天然的便利。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進行虛假交易，利用第三方網(wǎng)上支付平臺套取信用額度并獲得現(xiàn)金，實現(xiàn)“無息用款”，第三方支付僅僅是被動地充當中介作用。第三方支付機構(gòu)賬戶沉淀的資金脫離監(jiān)管，也是很大的隱患。
加之第三方支付機構(gòu)對客戶管理工作遠遜于線下金融機構(gòu)，客戶管理與業(yè)務(wù)客戶的漏洞相結(jié)合，會造成非常大的威脅。
此次股災不管是不是“源于杭州”，HOMS所暴露出的客戶不可查、交易記錄不可溯、資金不可控的危險足以讓監(jiān)管層驚心。
“工具中性”、“工具無對錯”的主張在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中很受歡迎。恒生官方、馬云[微博]都曾明里暗里有過類似的表述?？赡膫€工具不中性？銀行賬戶中性、銀行卡中性、各金融工具都中性，但如果監(jiān)管不到位，就會淪為洗錢工具。
互聯(lián)網(wǎng)公司很難以理解這種邏輯。在他們看來，我只是提供我的工具，如何監(jiān)管是你的事。但在金融業(yè)的邏輯中，從來不是如此。各金融機構(gòu)具有不可推卸的反洗錢義務(wù)。從這一點上說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能只見人吃肉、不管人挨打。
雖然傳統(tǒng)金融業(yè)飽受靠著壟斷賺利差的指責，但金融也不僅僅如此簡單。除了利益，還涉及很多其他方面。若自我控制不佳，必將引來強有力的外部要求。
本文來源：新浪專欄
本文來源：新浪專欄
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