八月份的尾巴，你是開學(xué)季。對于大學(xué)新生來說，又到了離開父母遠赴他方求學(xué)的時刻；對于已在象牙塔中的大學(xué)生來說，一個新的學(xué)年又即將開始。
　　無論是哪一種，大學(xué)的四年，你都開啟了人生中*9次獨立與金錢打交道，掌控個人金融、獨享個人“財政大權(quán)”的時代；你會逐漸有投資理財、預(yù)算支出的概念；甚至你會在賺生活費的過程中收獲獲益一生的能力和品質(zhì)。
　　對于還未走入社會的大學(xué)生們，不論是新生或是老生，你們都需要重新審視一下你們的消費、理財能力，是否達到了預(yù)期的水準(zhǔn)，是否與你現(xiàn)有的開支能力相協(xié)調(diào)。
　　你不理財，財不理你。20歲左右的你們，該到了建構(gòu)起個人理財體系，樹立正確的理財觀的時刻了。
　　你和你的同學(xué)們的差距體現(xiàn)在哪里？方方面面，而“錢商”就是其中一個重要的不可繞過的話題。這里有一些關(guān)于大學(xué)生投資、理財方面的小建議，值得你好好地體會，他們或許能夠幫助你更好地享受大學(xué)生活，打理好你的個人資產(chǎn)，甚至為你今后的職業(yè)生涯也鋪平了道路。
　　省錢篇
 
　　1.學(xué)會做預(yù)算，并根據(jù)實際情況調(diào)整。
　　當(dāng)你無意中落入一個迷宮，周圍的每條路長得都差不多，饒了半天也沒有繞出去，自己跌跌撞撞。但如果這時候給你一張地圖，按圖索驥，只要你IQ還算正?？吹枚貓D，走出去都是遲早的事情，并且最重要的是，你擁有了方向感。
　　預(yù)算就是引導(dǎo)你花錢的方向。如果我們知道我們到手和出手的現(xiàn)金流量是多少，即把錢都花在哪里地方了，我們都會花的更加有水平。
　　做預(yù)算首先需要有參考的數(shù)據(jù)源，其實就是選擇剛開始的一段時間作為樣本，琢磨好自己究竟能花多少錢。當(dāng)然，這里并不建議你像現(xiàn)金日記賬一樣，把每一筆開銷都詳細地記錄到位。換句話說，你既做不到，也不想做。你可以為自己訂一個結(jié)算周期，每天晚上臨睡前記下幾筆數(shù)目比較大的開銷，按照日期分好類，每周盤點一下是否有遺漏的地方，然后一兩個月之后你就能立竿見影地知道自己每個月的開銷是多少了。
　　之所以選擇兩個月而不是兩個星期，是因為這樣能更好地涵蓋出各類突發(fā)用錢情況，幫助你更好地進行平均數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。
　　做好預(yù)算之后，建議你從采樣的數(shù)據(jù)中取均值，圍繞均值上下浮動的范圍定好，特別是預(yù)算的上限。上不封頂、不設(shè)上限的花錢是很可怕的，往往是錢花早花光了自己還不知道花在了哪里。
　　偷懶的做法是只給自己定一個大致的花錢范圍，如果更加精益求精的同學(xué)還可以將自己的預(yù)算分成幾個大類，譬如餐飲、服裝、社交、交通、旅游等等。
　　做預(yù)算其實不是最難的部分分，執(zhí)行的時候才是最艱巨的時刻，尤其是嚴(yán)格遵守程度不僅反映了你預(yù)算的科學(xué)程度，也體現(xiàn)了你個人的自覺性。
　　如果做了一段時間之后，你發(fā)現(xiàn)自己的預(yù)算有問題，需要根據(jù)實際情況去調(diào)整，這也是完全有可能的。根據(jù)實際經(jīng)驗來說，總數(shù)目可能浮動得不會很多，每個類別的些許調(diào)整常常是有必要的。
　　2.少借錢，減少負(fù)債。
　　這里的借錢不僅僅是找你的同學(xué)好友借，有相當(dāng)一部分家境不是非常寬裕的同學(xué)需要依靠學(xué)生貸款來完成學(xué)業(yè)。
　　學(xué)生貸款是為了學(xué)費、書本費、基本生活開銷準(zhǔn)備的，而不是等著為衣服、鞋子和旅游買單的。有一部分玩火自焚的學(xué)生拿學(xué)生貸款去外出旅行，這并不非常明智，因為誰都知道這是一個燒錢的項目，一不留神你就赤字了。所以這類還未工作就身負(fù)巨額“債務(wù)”的學(xué)生一定不是你想要成為的。
　　你可以借，并不代表你就要去借，除非你能控制住自己，不亂花錢。退一步來講，你也要稍微算一下，可能會花多少錢再去借個差不多的數(shù)目。
　　這個道理在你伸手向朋友借的時候同樣適用。其實很多過來人都建議除非萬不得已，活不下去，或者急需周轉(zhuǎn)，否則*4不要經(jīng)常找朋友借錢。同樣的，你借錢給別人的時候也要慎重。借來借去，一是你自己都搞不清借了多少錢，找誰借的，對誰借的；二是有些人并沒有良好的還錢習(xí)慣，不管是有意還是無意，而且給朋友借過錢的人都有這樣的體會：礙于情分不好意思開口讓朋友還，但是等朋友還錢貌似又沒個音訊。
　　除非萬不得已，否則不要輕易將自己或者他人陷入這樣的境地。
　　其實，增大你負(fù)債的來源渠道可能有很多，甚至掛科有的時候也能讓你的錢包吃緊。所以對你自己的學(xué)業(yè)負(fù)責(zé)，不求90+，也至少別讓自己掛科。否則，你的負(fù)債不僅僅是金錢層面的掛科費，還有投入的時間、精力。這段時間的機會成本可能本來是可以讓你做更多有價值的事情的，這下變成了得不償失。
　　3.精打細算，減少不必要的開支。
　　大學(xué)里99%以上的人都干過的三件事就是逃課、看劇、刷淘寶。每一單淘寶交易的背后，不知道隱藏了多少哭天喊地的“剁手黨”。
　　其實，大學(xué)里，減少你逛淘寶的時間，你可以立即剩下一筆可觀的款子。因為你逛淘寶的時候真正可怕的不是價格或是銷量之間的糾結(jié)，而是它會有意無意地給你創(chuàng)造新的消費需求。往往就是，你只想買個數(shù)據(jù)線的，結(jié)果卻不停地點開一個又一個的側(cè)欄推薦，店鋪熱銷和店主力薦等欄目的鏈接，或是撲向了團購、九塊九包郵等欄目的甜蜜懷抱，難以自拔。
　　談笑間，余額灰飛煙滅。
　　每次逛淘寶，把自己明確需要購買的東西列出來，放在旁邊提醒自己，同時限制自己的“淘寶時間”，據(jù)過來人分享，也是一個不錯的選擇。
　　除了淘寶，你是不是還加過各種社團、俱樂部、健身，然后去個兩三次之后就再也沒音信了？這筆錢也成了沉沒成本，無法收回來，對于大多數(shù)人來說，是硬生生地打了水漂，被浪費掉了。這樣的支出，在做預(yù)算的時候也得特別留意。
　　賺錢篇

 
　　俗話說，錢不單單是生出來的，還是賺出來的。不會賺錢，也就不會花錢。
　　前面的精打細算，是對現(xiàn)有“存量”的一個優(yōu)化。大學(xué)期間還應(yīng)該去嘗試的一件事，就是尋找更多的“增量”。
　　1.掙錢的意識很重要。
　　人與人之間的差距有時就是體現(xiàn)在格局的大小上，而格局的大小很大一部分又是取決于你在重要問題上有沒有一種遠見。
　　如果你是一名即將走入大學(xué)校園的新生，你的學(xué)費生活費怎么負(fù)擔(dān)？據(jù)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計，一半以上的中國父母都會選擇承擔(dān)他們的子女在上大學(xué)期間的學(xué)費和生活費用，所以這一類同學(xué)基本上也就依靠父母的“支援救濟”完成大學(xué)讀書生涯；當(dāng)然，也還有一類同學(xué)，秉持著上了大學(xué)就不應(yīng)該再向父母要錢的想法，自力更生，養(yǎng)活自己。
　　如果你進了學(xué)校，想的就是伸手找父母要錢，銀行賬戶里沒錢了*9反應(yīng)是去給父母打電話，找他們要，那么你便喪失了財務(wù)獨立的機會，把自己寄托在別人的一種類似于施舍的行徑中。這種依賴的心理，在你畢業(yè)之后走進職場其實對你是非常不利的，“米飯蟲”型，只想著依賴別人的員工走到哪里都是不受人待見的。
　　見過很多同學(xué)，沒進大學(xué)之前就開始掙錢養(yǎng)活自己。養(yǎng)成了一種獨立的習(xí)慣，這種掙錢養(yǎng)活自己的意識深入他們的骨髓之中，給了他們更多發(fā)現(xiàn)商機的機會，鍛煉了他們獨立的自我人格，也磨練了品質(zhì)?；蛟S不用那么早，進了大學(xué)也是個好時機，一切都還不晚。
　　2.多多嘗試賺錢的渠道。
　　有這么一類同學(xué)進了大學(xué)之后，當(dāng)別人還在沉浸在大學(xué)的幸福生活中，他們已經(jīng)開始早早為自己規(guī)劃，開始發(fā)傳單、做校園代理、拉小伙伴們一起創(chuàng)業(yè)了。在開始兼職之前，可以去搜一搜兼職類型大全，看看有沒有自己感興趣的或者自己可能上手比較快的，這些優(yōu)先考慮。
　　做個家教兼職是很多同學(xué)可能都會選擇的一種賺生活費的方式。沒錯，家教，一對一，輔導(dǎo)機構(gòu)，新東方等等地方，有機會都可以去試一試。不要怕自己不具備某方面的能力，就算是之前什么經(jīng)驗也沒有，面試也都可以去試一試，起碼知道要哪方面的能力，然后需要什么就去學(xué)什么，這對自己是很好的鍛煉機會。
　　校園代理也是很多人大學(xué)生活中抹不開的一段經(jīng)歷。有相當(dāng)多的同學(xué)，甚至憑借校園代理，養(yǎng)活了自己，認(rèn)識了很多新的小伙伴，還發(fā)現(xiàn)了不少新的能賺錢的缺口。雖然在某些地方趨于飽和狀態(tài)，但建議還是可以自己多跑跑市場，開拓開拓業(yè)務(wù)，甚至主動上門詢問也是一個可行的方法。以前就有這種自己上門一家一家問最后拿到代理機會的案例。
　　創(chuàng)業(yè)是當(dāng)下很熱很熱的一個話題，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，很多大學(xué)生都對這一塊躍躍欲試?，F(xiàn)在的新大學(xué)生想法很多，新穎而有見地，幾個志同道合的小伙伴在一起組成了小團隊，就開始著手創(chuàng)業(yè)項目了。微信營銷，自媒體，移動客戶端，O2O，各種新奇的想法組合在一起，就能迸發(fā)出燎原的火花。有的甚至還做大了規(guī)模，成為業(yè)界的經(jīng)典。
　　好的創(chuàng)業(yè)項目一定是為解決現(xiàn)有的問題為切入點，讓用戶獲得更好的服務(wù)體驗而誕生的。
　　實習(xí)可能不以賺錢為目的，但一定可以為你帶來些許入賬。實習(xí)也算是一個一舉兩得的辦法，既可以為求職積累經(jīng)驗，也可以帶來一些收入，更重要的是，讓你的大學(xué)生活變得更加充實起來，不至于荒廢。建議可以多去嘗試不同類型的實習(xí)，不同行業(yè)的，這樣在畢業(yè)前你不一定知道你到底想近什么行業(yè)，但至少可以幫你排除了很多你不想去的行業(yè)。
　　兼職也好，實習(xí)也好，都有順帶要了解的東西，學(xué)習(xí)的知識。不然你去兼職干嗎？熟悉與實習(xí)兼職類似的全職工作的內(nèi)容，觀察學(xué)習(xí)別人的寶貴經(jīng)驗，了解行業(yè)和人，這些以后在幫助你擇業(yè)的時候一定會用得上。
　　3.金融投資和理財產(chǎn)品，謹(jǐn)慎嘗試。
　　金融市場現(xiàn)在的門檻已經(jīng)不高了，任何擁有資金在手的人都可以去股市里一顯身手。高頓FRM研究中心的Lily不建議大學(xué)生，同時也是年輕人，將大把的時間放在盯著大盤走勢上，而且經(jīng)驗的缺乏很容易成為高風(fēng)險股市中的“韭菜”，刀俎上的魚肉，任人宰割。必要的時候，Lily認(rèn)為可以學(xué)習(xí)一些基本的金融風(fēng)險知識，了解金融市場的風(fēng)險類型和應(yīng)對措施，不僅是對證券市場，在其他類型的金融工具的投資過程中也是很有必要的。
　　大學(xué)生中很多都是風(fēng)險厭惡型人群，追求穩(wěn)定的收益。貨幣型的基金等一些回報比較可靠，流動性也比較強的投資選擇是可行的，但切不可將所有的錢都投向一個地方，優(yōu)化自己的投資組合方式，找到適合自己的投資策略是進行金融投資必修的一門功課。
　　如果確實對這方面有濃厚興趣的同學(xué)，也不妨經(jīng)常去逛一些論壇和貼吧，興趣小組等地方，多看一看別人寫的東西。正所謂“他山之石，可以攻玉”，學(xué)習(xí)別人的經(jīng)驗并不是原封不動地復(fù)制下來照抄，而是開拓你的眼界，得到對你有用的新的啟發(fā)。
　　等你走上社會之后，你一定會感激今天你的先見之明以及所做的決定和努力。
　　▎本文作者Natalie，來源高頓網(wǎng)校FRM。更多內(nèi)容請關(guān)注微信號“FRM金融風(fēng)險管理師”(gaodunfrm)，匯聚投行精英的真知灼見，最前沿的FRM資訊與學(xué)習(xí)分享，帶你舞動金融職業(yè)夢想。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請保留此處信息。