曾經(jīng)有這樣一個(gè)笑話，流傳于網(wǎng)絡(luò)，相信很多人都看到過。不過，這個(gè)笑話放到今天的文章里，恰到好處。

 

電梯里只有你一個(gè)人，這個(gè)時(shí)候，馬云進(jìn)來了，平均下來，你就成了億萬富翁。

 

人社部《薪酬發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，中國(guó)最容易賺錢城市排行榜發(fā)布。北京以人均年薪17.07萬元居首位，平均已經(jīng)接近1萬4的月薪了。上海15.50萬排第二，南京15.43萬排第三；最難賺錢城市排行榜中?？谂琶?9，年薪僅為6.06萬元。

各位網(wǎng)友一路吐槽，又給國(guó)家拖后腿了。

 

可是，為什么你的收入總趕不上平均收入呢？

 

所謂平均收入，是將所有人的收入加在一起，然后除以人數(shù)，低于平均數(shù)人大有人在，而高于平均數(shù)，甚至高出很多的則是極少數(shù)。

 

首先，貧窮往往是自己給自己挖的坑。

 

一個(gè)人窮的話，解決溫飽就會(huì)成為他最迫切的需求。大家都知道，電腦運(yùn)行很多程序的話，每個(gè)程序都會(huì)變慢。人也是如此，當(dāng)你努力去解決一個(gè)問題的時(shí)候，就沒有精力去考慮更多的問題，這會(huì)影響你的判斷和決策?！督谈浮防镒罱?jīng)典的臺(tái)詞說：不要恨你的敵人， 這會(huì)影響你的判斷。就是這么個(gè)道理。

 

所以說，不善理財(cái)和認(rèn)知不足是造成困境的主要原因。哈佛大學(xué)的一位行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家和普林斯頓大學(xué)的一位認(rèn)知心理學(xué)家有一項(xiàng)研究認(rèn)為，不斷商討應(yīng)該先用哪張信用卡支付，或者根據(jù)性價(jià)比應(yīng)該把哪一桶食用油放入購(gòu)物車，會(huì)造成精神損耗，這種損耗不僅會(huì)耗盡一個(gè)人的認(rèn)知資源，還會(huì)減弱規(guī)劃明天的能力，因?yàn)榻裉斓男枨罅刻罅?strong style="margin: 0px; padding: 0px;">。換句話說，當(dāng)你在水中掙扎時(shí)，計(jì)算哪條海岸線最近的能力就變成了奢侈品。

 

 

窮人對(duì)存在的緊急問題更關(guān)注，比如吃飯和住宿的問題，所以其他的事情，例如約會(huì)、看書、投資、理想等次要需求都會(huì)變得模糊，你最常聽到的，或者你最喜歡抱怨的不正是“我連飯都吃不飽，哪有閑心去管別的事情”。貧窮的生活讓貧窮的狀態(tài)延續(xù)。

 

其次，銀行是個(gè)特殊的存在，窮人存錢，富人貸款。

 

中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的貢獻(xiàn)者是中低收入人群，考慮到未來的需要，例如養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的支出，中低收入者選擇把錢存到銀行是最穩(wěn)妥的方式，冒險(xiǎn)從來不是他們的作風(fēng)。這類人群緊衣縮食的目的，就是為了以后，以備不時(shí)之需。如果銀行利率下調(diào)，他們反而更加節(jié)省，因?yàn)槔p少，意味著未來可動(dòng)用的資金變少，但未來的支出并不確定，所以更加重視儲(chǔ)蓄，這是他們*10的投資方式。

 

 

相反，富人對(duì)待儲(chǔ)存是另外一個(gè)態(tài)度。他們已經(jīng)積累足夠的財(cái)富用于未來支出，所以更加大膽的去投資做生意。儲(chǔ)蓄對(duì)于他們來說回報(bào)率太低了，投資房產(chǎn)、地皮、貴金屬、原油等等，才是他們喜歡的方式。

 

如果資金不夠，富人便會(huì)向銀行貸款，于是出現(xiàn)了這樣的一個(gè)怪像：上萬中低收入者的儲(chǔ)蓄滿足了一個(gè)富人的需求。有趣的是，窮人貸款的困難更多，而且銀行對(duì)于這類貸款也很謹(jǐn)慎，因?yàn)殂y行是商業(yè)性質(zhì)，既要盈利，也要考慮資金安全，貸款給窮人比貸款給富人風(fēng)險(xiǎn)大得多。一個(gè)真實(shí)的故事是：如果沒有億萬中低收入階層的銀行儲(chǔ)蓄存款，沒有這些超低成本、甚至是負(fù)成本的儲(chǔ)蓄存款，央企、國(guó)企和富人貸款的來源就很有限，銀行的盈利也不會(huì)像過去二十年里的那樣輝煌。

 

最后，地理位置和環(huán)境，是抬高平均收入的又一原因。

 

為什么這么說，因?yàn)榈乩硪蛩卦炀土艘淮笈缓?。眾所周知，中?guó)最值錢的地方就是東南沿海一代，長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)。當(dāng)然，北京，上海兩座城市的富豪帶動(dòng)效應(yīng)更加明顯，一個(gè)是政治中心，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)中心，不一定是兩大中心城市成就了多少富豪，一定的是，全國(guó)的富豪都往這兩座城市跑，于是帶動(dòng)兩座城市的平均收入不斷的抬高。富人多了，窮人的平均收入自然跟著水漲船高。

 

 

另一方面，地理位置不同，環(huán)境也不同。富饒地區(qū)雖然人多擁擠，但是更加安全，貧窮的山區(qū)更加危險(xiǎn)。TED演講大會(huì)上，一個(gè)法律工作者分享了這樣一個(gè)故事：住在偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)的人，他們受到警察保護(hù)的概率也會(huì)大大降低，因?yàn)樽罱木炀忠灿袔资铮揖瘋淞α坎蛔悖┝σ彩秦毨а永m(xù)的一個(gè)誘因。

 

不論你認(rèn)為導(dǎo)致人們貧窮的原因是什么，我們考慮到的所有因素都與貧窮的環(huán)境有明顯的關(guān)系，而不是與人們自身。在同樣的環(huán)境中，窮人和富人表現(xiàn)的一樣好，當(dāng)暴露在匱乏的環(huán)境中，窮人的表現(xiàn)突然就變差了，盡管還是同一群人。”

 

▎申明：本文為微信公眾號(hào)“金融看客”原創(chuàng)作品，作者milong，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來源微信號(hào)：jrkanke。金融看客，懂金融的段子手。